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醫(yī)療保險-預(yù)覽

醫(yī)療保險是指為被保險人的治療疾病時發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保險保障的保險。職工因疾病、負(fù)傷、生育時，由社會或企業(yè)提供必要的醫(yī)療服務(wù)或物質(zhì)幫助的社會保險。如中國的公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療。今后中國職工的醫(yī)療費(fèi)用將由國家、單位和個人共同負(fù)擔(dān)，以減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，避免浪費(fèi)。

一、醫(yī)療保險概述

醫(yī)療保險是指為被保險人的治療疾病時發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保險保障的保險。職工因疾病、負(fù)傷、生育時，由社會或企業(yè)提供必要的醫(yī)療服務(wù)或物質(zhì)幫助的社會保險。如中國的公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療。今后中國職工的醫(yī)療費(fèi)用將由國家、單位和個人共同負(fù)擔(dān)，以減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，避免浪費(fèi)。
　　醫(yī)療保險同其他類型的保險一樣，也是以合同的方式預(yù)先向受疾病威脅的人收取醫(yī)療保險費(fèi)，建立醫(yī)療保險基金；當(dāng)被保險人患病并去醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，由醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
　　因此，醫(yī)療保險也具有保險的兩大職能：風(fēng)險轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償轉(zhuǎn)移。即把個體身上的由疾病風(fēng)險所致的經(jīng)濟(jì)損失分?jǐn)偨o所有受同樣風(fēng)險威脅的成員，用集中起來的醫(yī)療保險基金來補(bǔ)償由疾病所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。
　　醫(yī)療保險費(fèi)由用人單位和個人共同繳納。國務(wù)院于1998年12月下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》（國發(fā)[1998]44號），明確規(guī)定用人單位繳費(fèi)率控制在職工工資總額的6%左右，職工繳費(fèi)率一般為本人工資收入的2%。退休人員參加基本醫(yī)療保險，個人不繳納基本醫(yī)療保險費(fèi)。對退休人員個人帳戶的計入金額和個人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)的比例給予適當(dāng)照顧。

二、醫(yī)療保險的類型

　　目前發(fā)達(dá)國家普遍建立了醫(yī)療保險制度，國外企業(yè)雇員的疾病保險按組織方式的不同，基本上分為三種類型：
　　1、 自愿保險模式
　　個人自愿向社會保險機(jī)構(gòu)投保，國家不作強(qiáng)制規(guī)定，以美國和瑞典為代表。
　　2、 社會保險模式
　　國家以法律制度強(qiáng)制就業(yè)者參加社會醫(yī)療保險，個人以受雇機(jī)構(gòu)或組織為單位，集體參加保險，絕大多數(shù)國家實行這一種醫(yī)療保險模式。
　　3、 全面保險模式
　　國家強(qiáng)制全體社會成員參加社會醫(yī)療保險，以英國和歐洲一些福利國家為代表。
　　多數(shù)國家的醫(yī)療保險由國家舉辦或委托其他代理機(jī)構(gòu)，不以營利為目的。醫(yī)療保險費(fèi)用的來源由保險的性質(zhì)決定，社會福利性強(qiáng)的政府投入比重大，集體福利性強(qiáng)的企業(yè)繳費(fèi)比重大，否則，則個人繳費(fèi)比重大。例如，在英國的國民保健服務(wù)費(fèi)用中，國家負(fù)擔(dān)88%；一些國家，由雇主和雇員雙方繳費(fèi)；也有一些國家是政府和企業(yè)雙方負(fù)擔(dān)。大多數(shù)是三方繳費(fèi)。

三、醫(yī)療保險的業(yè)務(wù)種類

1．按照保險金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。
2．按照醫(yī)療保險的保險保障范圍分類，可以分為普通醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、手術(shù)醫(yī)療保險、高額醫(yī)療費(fèi)用保險、綜合醫(yī)療保險、門診醫(yī)療保險、特種疾病保險、長期護(hù)理保險。
3．按醫(yī)療保險保障的內(nèi)容不同，特種醫(yī)療保險一般包括牙病保險、處方藥保險、眼科檢查及視力矯正保險、母嬰安康保險。
4．按照醫(yī)療保險業(yè)務(wù)投保對象分類，還可以分為個人健康保險和團(tuán)體健康保險。

四、醫(yī)療保險的待遇

　　勞動者投保以后，可享受規(guī)定的醫(yī)療保險待遇，如患病期間享受病假、報銷一定比例的醫(yī)療費(fèi)用、獲得疾病津貼等等。保險基金實行社會統(tǒng)籌，這種保險制度對促進(jìn)國民的健康，滿足大多數(shù)勞動者健康需求發(fā)揮了重要的作用。但是社會福利性質(zhì)過重的醫(yī)療保險模式也造成了國家衛(wèi)生醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)上漲，醫(yī)療衛(wèi)生投資效率低下等嚴(yán)重的問題，在許多國家難以為繼，不得不進(jìn)行改革。
　　國外企業(yè)雇員醫(yī)療保險改革的方向是將社會保險與商業(yè)保險有機(jī)融合，醫(yī)療保險費(fèi)用三方負(fù)擔(dān)，并逐步增加企業(yè)個人繳納比例，減輕政府負(fù)擔(dān)，強(qiáng)化醫(yī)療衛(wèi)生部門和享受醫(yī)療保險的企業(yè)和雇員的激勵機(jī)制。