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信用卡詐騙罪-預(yù)覽

信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動，騙取財物數(shù)額較大的行為。

一、罪名變遷

 

1797年刑法中并無信用卡詐騙犯罪的條文。在《刑法修正案（五）》中，出現(xiàn)了信用卡詐騙犯罪的規(guī)定：

一、在刑法第一百七十七條后增加一條，作為第一百七十七條之一：“有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金：

（一）明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸，數(shù)量較大的；

（二）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；

（三）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；

（四）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。

“竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的，依照前款規(guī)定處罰。

“銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯第二款罪的，從重處罰。”

二、將刑法第一百九十六條修改為：“有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

“前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

“盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。”

根據(jù)現(xiàn)行《刑法》第196條規(guī)定，信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，利用信用卡，虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相，騙取公私財物數(shù)額較大的行為。信用卡詐騙罪是詐騙犯罪的一種，該罪和詐騙罪之間是特別法和一般法的關(guān)系，如果行為人以信用卡作為犯罪工具進(jìn)行詐騙活動的，按照特別法優(yōu)于一般法的原則，以本罪定罪處罰。

最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于執(zhí)行《中華人民共和國刑法》確定罪名的補(bǔ)充規(guī)定（三）確定了信用卡詐騙的相關(guān)罪名：

（《刑法修正案（五）》第1條第1款） 妨害信用卡管理罪

第177條之一第2款

（《刑法修正案（五）》第1條第2款） 竊取、收買、非法提供信用卡信息罪

 

二、構(gòu)成要件

 

2.1 本罪的主體

根據(jù)刑法規(guī)定，本罪的犯罪主體為一般主體，只能由自然人構(gòu)成。在犯罪主體中存在以下問題：

1、單位

信用卡詐騙罪

能不能成為該罪的犯罪主體？對此學(xué)界存有分歧。否定說認(rèn)為，信用卡存在使用額的限制，單位不必冒此風(fēng)險去詐騙如此小的數(shù)額的財物。肯定說認(rèn)為，單位持卡人在單位意志下可以實(shí)施惡意透支等信用卡詐騙行為，且實(shí)踐中已發(fā)生了單位惡意透支數(shù)額巨大甚至特別巨大的案件。我們認(rèn)為，單位可以也應(yīng)當(dāng)成為本罪的犯罪主體。因?yàn)椋?/p>

（1）按照發(fā)行對象，信用卡分為單位卡和個人卡，單位既然可以作為合法持卡人和使用人，當(dāng)然能夠?qū)嵤┤鐞阂馔钢Т祟惖脑p騙活動。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，單位的允許透支額（無論是單筆透支額還是月透支額）都比個人要大，如果單位基于非法占有目的進(jìn)行惡意透支，數(shù)額也是非常驚人的，但對單位處罰卻缺乏法律依據(jù)，顯然是不合適的。

（2）根據(jù)刑法177條的規(guī)定，單位可以成為偽造、變造金融票證罪的犯罪主體，單位為實(shí)施信用卡詐騙而偽造信用卡是完全可能的，如果不規(guī)定單位成為信用卡詐騙罪的犯罪主體，那么就只能就手段行為追究刑事責(zé)任，而不能追究目的行為的刑事責(zé)任，不符合牽連犯的構(gòu)成原則。

（3）刑事立法應(yīng)具有協(xié)調(diào)性，與其性質(zhì)類似的信用證詐騙罪可以由單位構(gòu)成，而信用卡詐騙罪只能由自然人構(gòu)成，在立法上明顯不協(xié)調(diào)。

為此，我們建議，刑法在修訂時，應(yīng)規(guī)定該罪既可以由單位構(gòu)成，也可以由自然人構(gòu)成。不過，在修訂之前，只能按照罪刑法定原則，追究直接責(zé)任人員（即自然人）的刑事責(zé)任。

2、使用作廢的信用卡或者惡意透支實(shí)施詐騙的犯罪主體，是否僅限于合法持卡人？

有觀點(diǎn)認(rèn)為，使用作廢的信用卡的主體既可以是持卡人，也可以是持卡人以外的人。但也有人認(rèn)為只能由持卡人構(gòu)成。對惡意透支行為主體的觀點(diǎn)頗多，歸納起來，不外乎肯定說和否定說兩種。對此，我們意見是這兩種行為主體只能是持卡人本人，持卡人以外的人除共同犯罪外均不能成為犯罪主體。

對作廢的信用卡，無論由于何種原因信用卡作廢，其他人（相對于持卡人）如果可以成為行為主體，在其確實(shí)不知是作廢的信用卡時定罪處罰，就可能違背了主客觀一致的刑法原則。行為人在使用作廢的信用卡時，無論其是否明知該信用卡是否作廢，都需要冒用他人名義實(shí)施詐騙。因此，對其他人使用作廢的信用卡，可以“冒用他人的信用卡”的行為定罪處理。

惡意透支是相對于善意透支而言的。善意透支是信用卡得以存在和運(yùn)作的制度基礎(chǔ)，惡意透支是基于非法占有為目的對透支權(quán)利的濫用，行為性質(zhì)則完成了從私法上違約行為到公法上的犯罪行為的轉(zhuǎn)變，二者具有主體的同一性。其他人為了非法占有公私財物持信用卡消費(fèi)或者提取現(xiàn)金，都談不上是透支行為，而是直接的詐騙活動。

惡意透支主體是否包括“騙領(lǐng)信用卡人”？有人認(rèn)為，要對“騙領(lǐng)信用卡人”具體分析才能得出結(jié)論。假如把騙領(lǐng)信用卡可分為善意的騙領(lǐng)和惡意的騙領(lǐng)，二者的區(qū)別在于領(lǐng)取信用卡時是否有非法占有公私財物的目的。只是手續(xù)上的不完善進(jìn)行騙領(lǐng)的，行為人在領(lǐng)取后，如果遵循信用卡管理辦法和章程的規(guī)定正當(dāng)使用信用卡的，可以稱為“善意的騙領(lǐng)人”，如果為了實(shí)施詐騙活動而騙領(lǐng)的可稱為“惡意騙領(lǐng)人”。“惡意騙領(lǐng)人”以犯罪為目的當(dāng)然談不上透支問題，故不能成為該罪的犯罪主體。“善意的騙領(lǐng)人”如果按照信用卡業(yè)務(wù)管理規(guī)定行事，則不具有刑法上的評價意義；其一旦實(shí)施了惡意透支，應(yīng)推定主觀上有非法占有的目的，這時，我們又如何界定其領(lǐng)取信用卡時有無犯罪意圖。因此，騙領(lǐng)人從犯罪主體角度分為善意還是惡意缺乏實(shí)際意義。正因如此，我們認(rèn)為騙領(lǐng)人不能成為惡意透支的犯罪主體。

2.2 本罪的主觀方面

    行為人在主觀方面是故意，并具有非法占有的目的。

需要指出，刑法在修訂后，該罪的罪狀中沒有明確規(guī)定非法占有目的，而在其它類型的詐騙罪中卻規(guī)定了非法占有目的（如集資詐騙罪、合同詐騙罪），這種立法處理一定程度上引起了分歧。有人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照罪刑法定的要求，刑法明文規(guī)定目的的，該目的為必備構(gòu)成要件，否則，就不是必備要件。

我們認(rèn)為，無論何種形式的詐騙罪，非法占有目的都是其必備要件。詐騙犯罪是一種貪財性犯罪，行為本身就暗含了非法占有目的，無論是否明文規(guī)定，都是題中應(yīng)有之義。至于刑法上的規(guī)定，不應(yīng)引起分歧，凡是明確規(guī)定非法占有目的的，都有對應(yīng)的合法行為，如，集資詐騙罪對應(yīng)合法的集資行為，合同詐騙罪對應(yīng)正常的合同糾紛，包括本罪中的惡意透支對應(yīng)善意透支，刑法正是為了將犯罪行為與合法行為正確區(qū)分，立法技術(shù)上才作如此處理。

2.3 本罪的客體

    本罪侵犯的客體是信用卡管理制度和公私財產(chǎn)所有權(quán)。

2.4 本罪的客觀方面

本罪客觀方面表現(xiàn)為行為人采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，利用信用卡騙取公私財物的行為。

本罪的客觀方面具體表現(xiàn)為四種形式：

1、使用偽造的信用卡。

使用偽造的信用卡是信用卡詐騙罪的重要表現(xiàn)形式。偽造信用卡主要有兩種行為表現(xiàn)，一是完全模仿真實(shí)信用卡的質(zhì)地、模式、版塊、圖樣以及磁條密碼等非法制造信用卡；二是在真實(shí)信用卡基礎(chǔ)上進(jìn)行偽造，如在空白信用卡上輸入其它用戶的的真實(shí)信息進(jìn)行復(fù)制，或者在空白卡上輸入虛假信息等。另外，還有一些行為也屬于偽造信用卡，如在原有信用卡上涂改、變造等。行為人必須有使用偽造的信用卡的行為，才構(gòu)成本罪。所謂“使用”，是指利用信用卡的法定功能進(jìn)行支付、消費(fèi)、結(jié)算等行為。使用偽造的信用卡，可以是行為人自己偽造后使用，也可以是明知是他人偽造的信用卡而使用，如果行為人將偽造的信用卡出售或者單純偽造信用卡而沒有使用的，以偽造、變造金融票證罪處理。

對自己偽造信用卡又使用的行為定性學(xué)界存在爭論。一種意見認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)以偽造金融票證罪和信用卡詐騙罪數(shù)罪并罰；另一種意見認(rèn)為，應(yīng)按照牽連犯的原則從一重罪處罰。其中牽連犯說對何為重罪又有分歧：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，二者法定刑相同，以結(jié)果行為（信用卡詐騙罪）論處為宜。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)以偽造金融票證罪處理。因?yàn)閭卧旖鹑谄弊C罪是行為犯，而信用卡詐騙罪是結(jié)果犯；前者無數(shù)額限制，而后者有數(shù)額限制。二者雖然法定刑相同，但顯然偽造金融票證罪對行為人更為嚴(yán)厲，因此應(yīng)定偽造金融憑證罪；還有一種意見認(rèn)為，行為人偽造后使用的，若數(shù)額較大，定信用卡詐騙罪，若數(shù)額達(dá)不到較大標(biāo)準(zhǔn)，定偽造金融票證罪。

對此，我們的看法是，行為人有使用自己偽造的信用卡行為，同時又把偽造的其它信用卡出售或者交予他人使用的，應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰；如果行為人單純?yōu)榱吮救耸褂眯庞每ǘ鴤卧斓?，使用行為達(dá)到數(shù)額較大標(biāo)準(zhǔn)才構(gòu)成牽連犯；至于在牽連犯情形中，何為重罪，應(yīng)當(dāng)以行為的具體社會危害性和適用的刑種、刑期為標(biāo)準(zhǔn)，而不應(yīng)當(dāng)以法定刑的輕重為標(biāo)準(zhǔn)；如果二者程度均相當(dāng)，為整體體現(xiàn)危害行為的特征，以結(jié)果行為即信用卡詐騙罪定罪處罰。

2、使用作廢的信用卡

作廢的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡。根據(jù)信用卡章程，可以導(dǎo)致信用卡作廢的原因一般有以下幾種情形：（1）信用卡超過有效期限而自動失效；（2）持卡人在有效期內(nèi)停止使用交回原發(fā)卡銀行而失效；（3）因信用卡掛失而失效；無論是持卡人還是非持卡人，明知是上述已經(jīng)作廢的信用卡而使用的，均以本罪論處。

使用涂改卡是不是使用作廢的信用卡？涂改卡按照有關(guān)規(guī)定，當(dāng)然歸于無效，但涂改是在作廢的真實(shí)信用卡上涂改有關(guān)信息的偽造行為，是信用卡絕對無效的原因。而作廢信用卡是真實(shí)信用卡因?yàn)榉ǘㄔ驓w于無效，并非自始無效。所以，使用涂改卡應(yīng)屬于“使用偽造的信用卡”。

3、冒用他人的信用卡

信用卡必須由持卡人本人使用是信用卡管理的國際性規(guī)則，根據(jù)這項(xiàng)規(guī)則，信用卡的使用權(quán)僅限于持卡人本人,不得轉(zhuǎn)借或轉(zhuǎn)讓。所謂“冒用他人的信用卡”即指，非持卡人未經(jīng)持卡人同意或者授權(quán)，擅自以持卡人的名義使用信用卡，進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)的購物、消費(fèi)、提取現(xiàn)金等詐騙行為。冒用他人的信用卡，行為人必須有非法占有的目的，這就將與借用親屬、朋友的信用卡等形式上的冒用行為區(qū)別開來。

冒用他人的信用卡僅指冒用他人的合法信用卡，而不包括偽造的、作廢的信用卡。如果行為人明知是偽造或者作廢的信用卡而冒用的，應(yīng)屬于使用偽造的或者作廢的信用卡行為。

冒用信用卡不僅限于“持卡”冒用，也可以無卡冒用。如有的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置了信用卡網(wǎng)上帳戶，信用卡用戶可以進(jìn)行電子商務(wù)并網(wǎng)上支付，網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)算系統(tǒng)為了保護(hù)用戶信用卡信息的安全，給每一位用戶的信用卡設(shè)置了特殊的密碼，以防止信用卡信息被他人惡意竊取和使用。這種措施雖然增強(qiáng)了用戶信用卡信息的保密性，但密碼本身也可能被冒用或者被破譯，行為人通過破解的密碼，獲得他人信用卡信息，進(jìn)而占有他人財產(chǎn)，本質(zhì)是冒充他人身份的詐騙行為。因此，冒用用戶密碼進(jìn)行網(wǎng)上信用卡支付非法占有他人財產(chǎn)的，也應(yīng)定為信用卡詐騙罪。

4、惡意透支

所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行帳戶上已經(jīng)沒有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡協(xié)議或者經(jīng)銀行批準(zhǔn)，允許其超過現(xiàn)有資金額度支取現(xiàn)金或者持卡消費(fèi)的行為。透支實(shí)質(zhì)上是銀行為客戶提供的短期信貸，透支功能也是信用卡區(qū)別于其它金融憑證的最明顯特征。信用卡透支建立在持卡人良好的資信基礎(chǔ)之上，因此，透支人僅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡進(jìn)行透支的，不能認(rèn)定為信用卡透支。透支可分為善意透支和惡意透支。

善意透支可分為完全合法的善意透支和不當(dāng)透支。完全合法的善意透支，指持卡人完全遵循信用卡章程和發(fā)卡約定，在約定或規(guī)定的額度、期限內(nèi)行使透支權(quán)，并如期歸還的行為。不當(dāng)透支，是指持卡人違反了信用卡章程和發(fā)卡約定，超過約定或規(guī)定的額度、期限進(jìn)行透支，但經(jīng)發(fā)卡銀行催收后及時歸還或者自動歸還的行為。完全合法的善意透支與不當(dāng)透支的相同之處是行為人均沒有非法占有的目的。其界限在于，是否遵守了信用卡章程和發(fā)卡約定。不當(dāng)透支實(shí)質(zhì)上是一種違約行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

惡意透支可分為一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支。一般違法性的惡意透支，是指行為人以非法占有為目的，故意違反信用卡章程與約定進(jìn)行透支，逾期不還，但詐騙金額較小的行為。一般違法性的惡意透支是行政違法行為，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政責(zé)任和民事責(zé)任，由于其社會危害性較小，不構(gòu)成犯罪。犯罪性的惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。犯罪性的惡意透支按照行為類型，又可分為超限額的犯罪性惡意透支和超期限的犯罪性惡意透支。一般違法性的惡意透支和犯罪性的惡意透支相同之處在于行為人均有非法占有的目的，不同之處在于是否達(dá)到了犯罪程度，實(shí)踐中以是否達(dá)到了司法解釋的數(shù)額為標(biāo)準(zhǔn)。二者不但有量上的區(qū)別，而且還有質(zhì)上的劃分；

區(qū)分上述透支的不同類型，有助于我們對惡意透支行為的認(rèn)定。犯罪性的惡意透支有下列要件構(gòu)成：

（1）主體要件。僅限于合法持卡人。騙領(lǐng)信用卡人和其他非經(jīng)申辦程序而基于諸如借用、拾取、收買、盜竊、搶劫等行為持有信用卡的人員，不能成為惡意透支的主體。原因前文已述，此處不贅。

（2）主觀要件。行為人的主觀罪過形式是故意，包括對規(guī)定限額、規(guī)定期限的明知和非法占有目的。行為人的非法占有目的一般基于對其行為的推定，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還既是行為的一個客觀方面，又是推定非法占有目的的重要依據(jù)。推定過程中，要區(qū)別具有主觀惡性的拒不歸還與存在合理的客觀因素的不能歸還，前者是主觀不愿，后者是客觀不能。信用卡的透支本身是一種高風(fēng)險的業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)充分意識到其風(fēng)險成本，如果持卡人在透支后，確屬有不可抗力等正當(dāng)理由客觀上不能歸還的，基于刑法的謙抑性，不應(yīng)作犯罪處理。司法實(shí)踐中，行為人有下列行為，可以認(rèn)定其具有非法占有目的：持卡人巨額透支后攜款逃跑的；透支用于違法、犯罪活動致使透支款項(xiàng)無法歸還的；將透支款項(xiàng)用于揮霍、購買奢侈品，大大超過其實(shí)際支付能力的。

（3）客觀要件。犯罪性的惡意透支的客觀方面有兩種表現(xiàn)。一是，超過規(guī)定限額透支，經(jīng)催收不還，此稱為超限額的犯罪性惡意透支。所謂透支限額，是指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過其實(shí)際存款余額以上的最高限額，包括單筆透支限額和月累計透支限額兩種。超過限額透支的，發(fā)卡銀行隨時都可以催收。按照 1996年《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》精神，“不歸還”是指在“收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個月內(nèi)仍不歸還”；如果行為人未經(jīng)催收自動歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

另一是超過規(guī)定期限的透支，經(jīng)催收不還的，此稱為超期限的犯罪性惡意透支?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，準(zhǔn)貸記卡透支期限最長為60天，發(fā)卡行有的規(guī)定為 1 個月。若透支額雖沒超過限額，但超過上述期限，經(jīng)發(fā)卡行催收后仍未歸還的，構(gòu)成犯罪。催收后行為人歸還的期限為3個月。如果行為人未經(jīng)催收自動歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

對于3個月的期限，筆者認(rèn)為，信用卡詐騙罪近年來發(fā)案率呈上升趨勢，其中以惡意透支為犯罪手段的居多，在此情況下，為有效預(yù)防和打擊犯罪，催收還款期限應(yīng)適當(dāng)縮短，以防止犯罪人在催收后逃之夭夭，為偵破帶來不必要的難度。由于行為人與發(fā)卡行簽約時，已被明示告之可透支的最高限額與期限，其本不應(yīng)當(dāng)故意違反，經(jīng)催收后又拒不歸還，主觀惡性和非法占有目的已昭然若揭，何須要給其長達(dá)3個月的期限？筆者認(rèn)為，催收的期限以1個月為宜。

對“催收不還”學(xué)界也有不同理解。如有人提出催收可以催收的次數(shù)為依據(jù)，三次催告無效果的，以犯罪處理。還有人認(rèn)為，對有利用信用卡透支功能進(jìn)行巨額詐騙嫌疑的，即可以犯罪處理，不必以催收為必要，經(jīng)立案后歸還的，可視為退贓情節(jié)。對上述觀點(diǎn)，“三次催告說”我們認(rèn)為并無可操作性，三次催收既加大了發(fā)卡行的工作量，又不能防止犯罪人逃避偵查。“催收非必要要件說”雖能有效打擊犯罪，但是有混淆民事與刑事界限之嫌。持卡人雖違反規(guī)定超額、超期透支，但從行為本質(zhì)看，仍屬于民事行為，未經(jīng)催收即行立案并采用強(qiáng)制措施，把刑事介入民事糾紛，有違刑法謙抑性原則，并會造成刑法保護(hù)功能的過分?jǐn)U張和保障功能的萎縮。

透支款還款主體不僅限于持卡人，而且還包括擔(dān)保人。拒不歸還的處理原則是持卡人本人拒不歸還。因此，發(fā)卡行直接向持卡人催收遭拒的，即可認(rèn)定犯罪，因?yàn)槌挚ㄈ司懿粴w還時，其非法占有目的就可推定，符合全部犯罪構(gòu)成要件。至于其擔(dān)保人為其歸還了透支款，可以作為量刑情節(jié)考慮；發(fā)卡行直接向擔(dān)保人催收的，擔(dān)保人歸還的，持卡人不成立犯罪；擔(dān)保人拒不歸還，但持卡人并不知情的，不構(gòu)成犯罪，持卡人知情并拒不歸還的，構(gòu)成犯罪。

透支數(shù)額的認(rèn)定上，應(yīng)注意，在超限額的犯罪性惡意透支中，透支犯罪數(shù)額是指全部透支金額，而非超過限額部分；透支犯罪數(shù)額是指透支金額本身，而不包括利息和罰息。

 

三、此罪與彼罪的界限

   

3.1 信用卡詐騙罪與詐騙罪的區(qū)別

詐騙罪是指以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取公私財物，數(shù)額較大的行為。

信用卡詐騙罪是指采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，利用信用卡進(jìn)行詐騙，數(shù)額較大的行為。

兩者的差別在于后者利用了信用卡事實(shí)詐騙，而前者不限于使用何種方式。

詐騙罪與信用卡詐騙罪屬于刑法中的法條的競合，我國刑法中規(guī)定了一些特殊類型的詐騙罪，比如集資詐騙罪、貸款詐騙罪、票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪、信用卡詐騙罪、有價證券詐騙罪、保險詐騙罪、合同詐騙罪、騙取出口退稅罪等，這些詐騙犯罪與詐騙罪之間存在著特別法與普通法的法條競和關(guān)系，按照特別法優(yōu)于普通法的原則，應(yīng)以特殊類型的詐騙罪論處。

3.2 信用卡詐騙罪與金融詐騙罪的區(qū)別

金融詐騙罪是一類罪名，而信用卡詐騙罪是金融詐騙罪中的一個罪名。金融詐騙罪還包括金融憑證詐騙罪、貸款詐騙罪、保險詐騙罪等罪名

根據(jù)我國刑法及相關(guān)司法解釋的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)以信用卡詐騙罪論處額較大的公私財物的行為。

3.3 信用卡詐騙罪與盜竊罪的區(qū)別

根據(jù)現(xiàn)行刑法第二百六十四條的規(guī)定，盜竊罪，是指以非法占用為目的，秘密竊取數(shù)額較大的公私財物或者多次盜竊公私財物的行為。根據(jù)現(xiàn)行刑法第一百九十六條的規(guī)定，信用卡詐騙罪，是指使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人信用卡或者惡意透支，進(jìn)行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的行為。

1、客觀方面表現(xiàn)不同

即二者非法獲取財產(chǎn)的方法不同。盜竊罪是采取秘密的方法竊取財產(chǎn)，詐騙罪是采取欺詐的方法取得財產(chǎn)。從犯罪構(gòu)成要件上看，兩者之間差別十分明顯。

2、主觀方面不同

如果行為人雖有欺騙手段，但財產(chǎn)所有人或持有人并沒有處分財產(chǎn)的意思和行為，行為人得到財產(chǎn)，主要是竊取手段獲得的，仍應(yīng)定盜竊而不能定詐騙。凡是盜竊信用卡并使用的，一律定盜竊罪。

行為人盜竊信用卡后，在使用過程中即使使用了欺騙手段或其他手段，也不能定詐騙罪或其他罪。法律對盜竊并使用信用卡有其明確的規(guī)定，應(yīng)無條件按規(guī)定執(zhí)行。不能再有什么爭議，更不能因認(rèn)識的分歧而改變其定性。

如果盜竊了他人已經(jīng)作廢無效，或者偽造的信用卡進(jìn)行使用的，仍應(yīng)定詐騙罪，而不能定盜竊罪。

3.4 妨害信用卡管理罪和信用卡詐騙罪的區(qū)別

妨害信用卡管理罪，第一百七十七條之一　有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金：

（一）明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸，數(shù)量較大的

（二）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；

（三）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；

（四）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。

竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的，依照前款規(guī)定處罰。

銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯第二款罪的，從重處罰。（根據(jù)刑法修正案(五)增加此條）

1、客觀方面表現(xiàn)不同。

妨害信用卡管理罪主要是妨害了金融秩序，而信用卡詐騙罪主要是非法占有為目的。

2、主觀方面不同。

    信用卡詐騙罪主要前提是存在詐騙的故意，而妨害信用卡管理罪沒有。

3、客體不同

信用卡詐騙罪一般不能騙機(jī)器，而妨害信用卡管理罪是侵害了金融法益。

 

四、此罪與非罪的界限

根據(jù)刑法的規(guī)定，構(gòu)成本罪，行為人必須利用信用卡詐騙了數(shù)額較大的財物。因而，利用信用卡詐騙財物是否達(dá)到了數(shù)額較大的標(biāo)準(zhǔn)是區(qū)別信用卡詐騙罪與非罪的界限。對于數(shù)額不是較大的信用卡詐騙行為，不能以犯罪論處。區(qū)別信用卡詐騙罪與非罪的另一標(biāo)志是行為人主觀上是否有非法占有的目的。例如，借用他人的信用卡進(jìn)行購物消費(fèi)，也是一種冒用信用卡的欺詐行為，但由于行為人主觀上不具有非法占有他人財物的目的，因而只能在有關(guān)當(dāng)事人之間形成民事法律關(guān)系，而不能構(gòu)成犯罪。

在司法實(shí)踐中，對于信用卡惡意透支的詐騙犯罪與信用卡善意透支的欠款糾紛容易混淆。因?yàn)閮烧叨急憩F(xiàn)為行為人透支后沒有及時向發(fā)卡銀行歸還本息的行為，區(qū)別的基本標(biāo)準(zhǔn)就是行為人主觀上是否具有非法占有他人財物的目的。具體可以從以下幾方面進(jìn)行判斷：（1）行為人是否虛構(gòu)或隱瞞了自己的真實(shí)身份。凡是行為人虛構(gòu)身份進(jìn)行透支的，就可以說明其主觀上具有非法占有他人財物的目的，是惡意透支，而不是善意透支。（2）行為人是否具有還款的能力。行為人在透支后有能力償還透支的本息卻拒不償還，可以說明其主觀上具有非法占有他人財物的目的；如果持卡人因信用程度差，透支后確實(shí)一時無力償還透支的本息，應(yīng)屬于善意透支。（3）行為人透支的行為方式。行為人謊稱自己的信用卡丟失，向銀行辦理掛失手續(xù)后，又進(jìn)行多次或大量透支消費(fèi)的，說明其主觀上具有非法占有他人財物的目的，屬于惡意透支。（4）透支的原因。在善意透支中行為人往往是急需用錢而按規(guī)定進(jìn)行透支；而在惡意透支中，行為人并非出于急需或迫不得已才進(jìn)行透支。（5）透支后的表現(xiàn)。惡意透支的行為人在透支后往往大肆消費(fèi)，或進(jìn)行其他違法犯罪活動，或者透支得手后逃之夭夭。而善意透支的行為人在透支后往往能及時向發(fā)卡銀行增添存款，補(bǔ)足透支款，并按規(guī)定交付利息。 

五、罪數(shù)形態(tài)

 盜信用卡詐騙罪屬常見罪、多發(fā)罪，社會危害性極大。研究其犯罪形態(tài)，有助于司法實(shí)踐中正確認(rèn)定信用卡詐騙行為的此罪與彼罪、一罪與數(shù)罪及單獨(dú)犯罪與共同犯罪等問題。

（一）偽造并使用該偽造的信用卡行為中的罪數(shù)形態(tài)

對同一行為人既偽造信用卡又使用該偽造的信用卡的行為，應(yīng)區(qū)別對待。

第一、行為人出于自己使用的目的偽造了信用卡，并使用該偽造的信用卡騙取財物，但未達(dá)到數(shù)額較大。偽造信用卡的行為屬于行為犯，沒有數(shù)額限制，而使用偽造的信用卡必須達(dá)到數(shù)額較大才能構(gòu)成犯罪，因此，對于此種情形，應(yīng)認(rèn)定為偽造金融票證罪。

第二、行為人出于自己使用的目的偽造了信用卡，并使用該偽造的信用卡騙取財物，且偽造行為和使用行為均構(gòu)成犯罪。如果偽造行為和使用行為情節(jié)相互對應(yīng)，處于同一個量刑檔次，比如，在各自第一量刑檔次情況下，二者的上限相同，但下限不同，即前者最低法定刑為單處罰金，后者最低法定刑為拘役，顯然后罪重于前罪，因此，應(yīng)當(dāng)按牽連犯以信用卡詐騙罪處罰。如果偽造行為和使用行為處于不同的量刑檔次，比如，偽造信用卡的數(shù)量很大或多次偽造，其偽造行為屬于情節(jié)嚴(yán)重或情節(jié)特別嚴(yán)重，而使用行為僅僅符合數(shù)額較大的量刑檔次，此時，前者法定刑幅度為第二量刑檔次，即五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬以下罰金，后者為第一量刑檔次，即五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。在這種情況下，應(yīng)按牽連犯以偽造成金融票證罪處罰。

第三、行為人出于出售、質(zhì)押、贈與等目的偽造了信用卡，之后又產(chǎn)生詐騙的故意，并使用該偽造的信用卡進(jìn)行詐騙。行為人出于兩個故意，實(shí)施了兩個行為，且各自具備獨(dú)立的不同性質(zhì)的犯罪構(gòu)成。因此，應(yīng)按偽造金融票證罪和信用卡詐騙罪數(shù)罪并罰，而不構(gòu)成牽連犯。牽連犯是以實(shí)施某一犯罪為目的，其方法行為或結(jié)果行為又觸犯其他罪名的犯罪形態(tài)。根據(jù)我國刑法理論，牽連犯是主觀上的犯罪意圖只有一個，即意圖犯一罪，但客觀上實(shí)施的方法行為或結(jié)果行為必須觸犯了不同的罪名，同時，行為人的方法行為或目的行為具有牽連關(guān)系。而這里的前后兩個行為不具有牽連犯所要求的必須出于同一犯罪目的的牽連意圖的要件，不可能成立牽連犯。

（二）冒用他人信用卡行為中的罪數(shù)形態(tài)

如果行為人為冒用他人信用卡而偽造、變造居民身份證，其偽造、變造行為和使用行為都是意圖騙取大量錢財，已形成手段行為和目的行為的牽連關(guān)系，而不能包含在對“冒用他人信用卡”行為的評價中，因此應(yīng)按牽連犯以信用卡詐騙罪論處。

（三）惡意透支信用卡行為中的罪數(shù)形態(tài)

惡意透支是指行為人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)過發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。惡意透支的表現(xiàn)形式多種多樣，可能存在不同的罪數(shù)形態(tài)。

第一、騙領(lǐng)信用卡并惡意透支。騙領(lǐng)信用卡是指行為人在辦理信用卡申領(lǐng)手續(xù)時采取虛構(gòu)申領(lǐng)人姓名、資金、擔(dān)保等資料騙取銀行信任，取得信用卡。騙領(lǐng)信用卡后行為人使用該信用卡進(jìn)行惡意透支，騙取銀行資金。在騙領(lǐng)信用卡之前，行為人常常偽造、變造居民身份證或者偽造、變造、購買國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章或偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章，以騙取銀行信任。行為人為騙領(lǐng)信用卡而實(shí)施的偽造、變造等行為，分別構(gòu)成偽造、變造居民身份證罪，偽造、變造、買賣國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪，偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪。而對其后的惡意透支騙取銀行資金的行為，應(yīng)以（惡意透支型）信用卡詐騙罪定罪。前后兩種行為統(tǒng)一于一個犯罪目的，即非法占有銀行資金，具有手段行為和目的行為的牽連關(guān)系，因此，應(yīng)依牽連犯的處斷原則，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

第二、行為人先后使用在不同發(fā)卡行申領(lǐng)的不同信用卡，連續(xù)多次超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，數(shù)額較大，并經(jīng)發(fā)卡行催收皆不歸還。在這種情況下，行為人主觀上具有實(shí)施信用卡詐騙罪的故意，客觀上實(shí)施了數(shù)個可以獨(dú)立構(gòu)成信用卡詐騙罪的行為，并觸犯了信用卡詐騙罪一個罪名，符合連續(xù)犯的特征，可以構(gòu)成信用卡詐騙罪的連續(xù)犯。如果行為人以非法占有為目的，使用同一發(fā)卡行發(fā)出的同一張信用卡，在一地超限額或超期限透支后，又到另一地超限額或超期限透支，即使每次都有達(dá)到數(shù)額較大，也難以成立連續(xù)犯，因?yàn)檫B續(xù)犯以行為人實(shí)施的數(shù)行為都有構(gòu)成犯罪為必要。即使具備催收不還的要件，也只能定信用卡詐騙罪一罪，其多次透支行為只能作為量刑情節(jié)予以考慮。

第三、行為人出于非法占有的目的，使用在同一發(fā)卡行申領(lǐng)的信用卡，多次連續(xù)異地透支，每次透支都未超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，但透支總額達(dá)到較大，并經(jīng)銀行催收不還。在這種情況下，行為人連續(xù)多次異地透支，盡管透支場所不同，但犯罪對象都是同一銀行的財產(chǎn)，行為人本來可以即時達(dá)到騙取銀行資金的預(yù)期目的，而有意采取徐緩的方式陸續(xù)完成，屬刑法中的徐行犯。 

六、本罪的共同犯罪

   信用卡詐騙罪不是必要的共犯，因此對于二人以上共同犯信用卡詐騙罪的，應(yīng)當(dāng)依照刑法總則關(guān)于共同犯罪的規(guī)定處理。在此，有兩個問題需要探討。

（一）特約商戶從業(yè)人員（或者發(fā)卡機(jī)構(gòu)工作人員）與持卡人（包括非持卡人，下同）勾結(jié)作案的，應(yīng)當(dāng)如何定性。

最高人民法院2000年6月27日《關(guān)于審理貪污、職務(wù)侵占案件如何認(rèn)定共同犯罪幾個問題的解釋》指出，“公司、企業(yè)或者其他單位中，不具有國家工作人員身份的人與國家工作人員勾結(jié)，分別利用各自的職務(wù)便利，共同將本單位的財產(chǎn)占為己有的，按照主犯的犯罪性質(zhì)定罪。”根據(jù)這一觀點(diǎn)，持卡人與特約商戶從業(yè)人員勾結(jié)作案的，也應(yīng)依主犯的犯罪性質(zhì)定罪。如果主犯是持卡人，則將共同犯罪的性質(zhì)定為信用卡詐騙罪；如果主犯是特約商戶從業(yè)人員，則將共同犯罪的性質(zhì)定為職務(wù)侵占罪或貪污罪。這種觀點(diǎn)具有一定的合理性，但也存在商榷的余地，共犯人在共同犯罪中所起的作用只是量刑的根據(jù)，而不是對共犯人定罪的根據(jù)。見于此，一些學(xué)者認(rèn)為，應(yīng)按照實(shí)行犯的犯罪性質(zhì)決定共同犯罪的性質(zhì)。但是，實(shí)行行為具有相對性，就職務(wù)侵占罪或貪污罪而言，特約商戶從業(yè)人員實(shí)施的行為是實(shí)行行為，持卡人的行為是教唆行為或幫助行為；就信用卡詐騙罪而言，持卡人實(shí)施的行為是實(shí)行行為，特約商戶從業(yè)人員的行為是教唆行為或幫助行為。由此可見，從不同的角度看，各行為人都有自己的實(shí)行行為，因此，對內(nèi)外勾結(jié)共同作案的，既可能認(rèn)定為信用卡詐騙罪的共同犯罪，也可能認(rèn)定為職務(wù)侵占罪或貪污罪的共同犯罪。那么究竟以誰的實(shí)行行為確定共同犯罪的性質(zhì)呢？筆者認(rèn)為在堅(jiān)持以實(shí)行行為為標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)根據(jù)行為人的身份、主觀內(nèi)容、客觀行為及侵犯的主要客體，來考察誰在共同犯罪中處于主動地位。如果持卡人在共同犯罪中處于主動地位，可認(rèn)定共同犯罪的性質(zhì)為信用卡詐騙罪；如果特約商戶從業(yè)人員處于主動地位，則可認(rèn)定共同犯罪的性質(zhì)為職務(wù)侵占罪或貪污罪。

根據(jù)部分犯罪共同說，只要構(gòu)成要件部分相同，即可成立共同犯罪。因此，在認(rèn)定了共同犯罪的性質(zhì)之后，對不同的共犯人仍存在分別定罪的可能性。如果持卡人為騙取特約商戶財物，而與特約商戶從業(yè)人員勾結(jié)，則在信用卡詐騙罪的范圍內(nèi)成立共犯；在此情形下，持卡人是實(shí)行犯，特約商戶從業(yè)人員是幫助犯。同時，特約商戶從業(yè)人員又觸犯了職務(wù)侵占罪或貪污罪。如果特約商戶從業(yè)人員觸犯的是職務(wù)侵占罪，由于信用卡詐騙罪的法定刑重于職務(wù)侵占罪的法定刑，因此，對特約商戶從業(yè)人員應(yīng)以信用卡詐騙罪的共犯論處。如果特約商戶從業(yè)人員觸犯的是貪污罪，由于貪污罪的法定刑重于信用卡詐騙罪的法定刑，因此，對特約商戶從業(yè)人員應(yīng)以貪污罪論處。相反，如果特約商戶從業(yè)人員為騙取本單位財物而與持卡人勾結(jié)，則在職務(wù)侵占罪或貪污罪的范圍內(nèi)成立共犯。在此情形下，特約商戶從業(yè)人員是實(shí)行犯，持卡人是幫助犯。同時，持卡人又觸犯了信用卡詐騙罪。如果特約商戶從業(yè)人員觸犯的是職務(wù)侵占罪，則對持卡人應(yīng)以信用卡詐騙罪論處；如果特約商戶從業(yè)人員觸犯的是貪污罪，則對持卡人應(yīng)以貪污罪的共犯論處。

（二）盜竊并使用信用卡行為中共同犯罪的認(rèn)定

根據(jù)刑法第196條第3款的規(guī)定，盜竊信用卡并使用的，依照盜竊罪定罪處罰。這里的盜竊罪是一種復(fù)合行為，即既要有盜竊信用卡的行為，又要有使用該信用卡的行為，才能構(gòu)成盜竊罪。僅有盜竊信用卡行為或僅有使用信用卡行為，均不能構(gòu)成盜竊罪。對于行為人為二人以上，且分別實(shí)施盜竊行為和使用行為，是否成立共同犯罪，應(yīng)具體分析。

第一、盜竊者和使用者事前有通謀，盜竊者竊得信用卡后，由使用者加以使用，此時，成立共同犯罪，盜竊者和使用者共同負(fù)盜竊罪的刑事責(zé)任。

第二、盜竊者盜竊信用卡后又與使用者通謀，由使用人進(jìn)行使用，而這種使用就等于盜竊者自己使用，因此，盜竊信用卡的人構(gòu)成盜竊罪，使用信用卡的人由于未參與盜竊行為，只能構(gòu)成信用卡詐騙罪。

第三、盜竊者盜竊信用卡后，沒有與使用者共謀，而由使用人將信用卡拿去使用，則盜竊者依法不構(gòu)成犯罪。如果使用人明知是他人盜竊來的信用卡而使用，由于使用人沒有盜竊信用卡的故意，只有冒用信用卡騙取財物的故意，符合信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件，應(yīng)按信用卡詐騙罪論處。如果使用人不知是盜竊來的信用卡而善意使用，則不構(gòu)成犯罪。

第四、行為人只是參與盜竊并使用信用卡以騙取財物的謀議行為，并未實(shí)施盜竊信用卡的行為，也未實(shí)施盜竊后的使用行為，而是由其他人實(shí)施盜竊并使用信用卡的行為。根據(jù)我國刑法理論，僅有共謀而未有實(shí)行行為者與實(shí)施實(shí)行行為者，不可能成立盜竊罪的共同實(shí)行犯，只能成立盜竊罪的共犯。

三、錯誤形態(tài)

信用卡詐騙罪有其獨(dú)特的行為方式和構(gòu)成特征，行為人在實(shí)施詐騙行為過程中，可能對行為對象和因果關(guān)系產(chǎn)生認(rèn)識錯誤。

（一）對象錯誤

我國的信用卡涉及三方當(dāng)事人，即發(fā)卡行、持卡人與特約商戶。這三方當(dāng)事人之間具有各自不同的復(fù)雜法律關(guān)系，正是這種復(fù)雜的法律關(guān)系，導(dǎo)致信用卡詐騙罪中，直接的被欺騙者與財產(chǎn)受損失者，即行為對象與其實(shí)際侵害的對象不一致。根據(jù)信用卡管理辦法，在持卡人掛失前及發(fā)卡行受理掛失后的一定時間內(nèi)，被他人冒用的一切損失由持卡人承擔(dān)。若持卡人已掛失且超過規(guī)定時間，但在發(fā)卡行發(fā)出止付名單前所造成的損失由發(fā)卡行承擔(dān)。比如，在冒用他人信用卡詐騙中，行為人意欲騙取特約商戶的財物，但最終遭受損失的卻是持卡人或發(fā)卡行，即發(fā)生了對象錯誤。在這種情況下，行為人主觀上具有詐騙的故意，客觀上采用了虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的手段，實(shí)施了詐騙行為。盡管行為對象與實(shí)際侵害對象不一致，但兩者反應(yīng)相同的犯罪客體，即信用卡管理秩序和公私財產(chǎn)所有權(quán)。持卡人、特約商戶和發(fā)卡行的財產(chǎn)都是信用卡詐騙罪的行為對象，都同樣受刑法保護(hù)。損失最終由誰承擔(dān)是由信用卡法律關(guān)系三方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系及責(zé)任分擔(dān)方式?jīng)Q定的。因此，無論最終侵犯的是誰的財物，均不阻卻故意，也不影響信用卡詐騙罪既遂犯的成立。

    （二）因果關(guān)系錯誤

在冒用他人信用卡的詐騙罪中，就冒用對象而言，既包括合法有效的信用卡，也包括偽造、作廢的信用卡。在冒用偽造、作廢信用卡（行為人不明知）的情況下，行為人主觀上具有冒用的意思，客觀上實(shí)施了冒用行為，并騙取了財物。從主客觀特征上看，完全符合“冒用他人信用卡”的特征，應(yīng)以信用卡詐騙罪定罪。但從行為人實(shí)際獲取財物的效果看，可能不是因?yàn)槊坝眯袨轵_取了財物，而是因?yàn)槭褂昧藗卧旎蜃鲝U的信用卡騙取了財物，這就導(dǎo)致行為人的主觀認(rèn)識與客觀效果一致，即行為人預(yù)期的危害結(jié)果已經(jīng)發(fā)生，但因果關(guān)系發(fā)展進(jìn)程與其預(yù)見不相一致，發(fā)生了因果關(guān)系錯誤。無論是冒用他人的信用卡，還是使用偽造、作廢的信用卡，都是信用卡詐騙罪的行為方式，都侵犯了信用卡管理秩序和公私財產(chǎn)所有權(quán)。因此，這種因果關(guān)系錯誤既不阻卻故意，又不影響信用卡詐騙罪既遂犯的成立。 

七、立案標(biāo)準(zhǔn)

 根據(jù)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的規(guī)定，進(jìn)行信用卡詐騙活動，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予追訴：

1、使用偽造的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙活動.數(shù)額在5000元以上的;

2、惡意透支數(shù)額在5000元以上的。

刑法第196條的規(guī)定：“有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處5年以上10年以下有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：(1)使用偽造的信用卡的;(2)使用作廢的信用卡的;(3)冒用他人信用卡的;(4)惡意透支的。”進(jìn)行信用卡詐騙活動“數(shù)額較大”的，才構(gòu)成信用卡詐騙罪。

最高人民法院為了貫徹執(zhí)行《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，于1996年12月16日發(fā)布施行了《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》，對信用卡詐騙罪的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)作出了規(guī)定。

行為人實(shí)施：

1、“使用偽造的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡”的行為，詐騙數(shù)額在5000元以上的，屬于“數(shù)額較大”;詐騙數(shù)額在5萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”;詐騙數(shù)額在20萬元以上的.屬于“數(shù)額特別巨大”。

2、惡意透支5000元以上的，屬于“數(shù)額較大”;惡意透支5萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”;惡意透支20萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。

對于本罪.立案標(biāo)準(zhǔn)第1項(xiàng)規(guī)定，“使用偽造的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進(jìn)行詐騙活動，數(shù)額在5000元以上的”，應(yīng)當(dāng)立案追究。

這里主要包括三種情形：

(1)使用偽造的信用卡進(jìn)行詐騙，累計數(shù)額達(dá)到5000元以上的，應(yīng)當(dāng)立案。

所謂“偽造的信用卡”。是指仿照信用卡的樣式、圖案、色彩，采取印刷、描繪、影印或者其他方法，非法制造出來，以冒充真的信用卡的假信用卡。所謂“使用”。是指以非法占有他人財物為目的，利用偽造的信用卡，騙取他人財物的行為，包括用偽造的信用卡購買商品、支取現(xiàn)金，以及用偽造的信用卡接受用信用卡進(jìn)行支付結(jié)算的各種服務(wù)等。

(2)使用作廢的信用卡進(jìn)行詐騙，累計數(shù)額達(dá)到5000元以上的，應(yīng)當(dāng)立案。

所謂“作廢的信用卡”，是指根據(jù)法律和有關(guān)規(guī)定不能繼續(xù)使用的過期的信用卡、無效的信用卡、被依法宣布作廢的信用證以及持卡人有信用卡的有效期內(nèi)中途停止使用，并將其交回發(fā)卡銀行的信用卡。

(3)冒用他人的信用卡進(jìn)行詐騙的。累計數(shù)額達(dá)到5000元以上的，應(yīng)當(dāng)立案。

根據(jù)我國有關(guān)信用卡的規(guī)定，信用卡均限于合法的持卡人本人使用，不得轉(zhuǎn)借或者轉(zhuǎn)讓。所謂“冒用”，是指行為人以持卡人的身份，非法使用他人的信用卡，騙取公私財物的行為。 

《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》

為依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動，維護(hù)信用卡管理秩序和持卡人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國刑法》規(guī)定，現(xiàn)就辦理這類刑事案件具體應(yīng)用法律的若干問題解釋如下：

第十三條第一條復(fù)制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質(zhì)、芯片或者以其他方法偽造信用卡1張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條第一款第（四）項(xiàng)規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。

第十四條偽造空白信用卡10張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條第一款第（四）項(xiàng)規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。

第十五條偽造信用卡，有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”：

第十六條（一）偽造信用卡5張以上不滿25張的；

第十七條（二）偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨(dú)或者合計數(shù)額在20萬元以上不滿100萬元的;

第十八條（三）偽造空白信用卡50張以上不滿250張的；

第十九條（四）其他情節(jié)嚴(yán)重的情形。

第二十條偽造信用卡，有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”：

第二十一條（一）偽造信用卡25張以上的；

第二十二條（二）偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨(dú)或者合計數(shù)額在100萬元以上的；

第二十三條（三）偽造空白信用卡250張以上的；

第二十四條（四）其他情節(jié)特別嚴(yán)重的情形。

第二十五條本條所稱“信用卡內(nèi)存款余額、透支額度”，以信用卡被偽造后發(fā)卡行記錄的最高存款余額、可透支額度計算。

第二十六條第二條明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸10張以上不滿100張的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第（一）項(xiàng)規(guī)定的“數(shù)量較大”；非法持有他人信用卡5張以上不滿50張的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第（二）項(xiàng)規(guī)定的“數(shù)量較大”。

第二十七條有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”：

第二十八條（一）明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸10張以上的；

第二十九條（二）明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸100張以上的；

第三十條（三）非法持有他人信用卡50張以上的；

第三十一條（四）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡10張以上的；

第三十二條（五）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡10張以上的。

第三十三條違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、護(hù)照等身份證明申領(lǐng)信用卡的，或者使用偽造、變造的身份證明申領(lǐng)信用卡的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款第（三）項(xiàng)規(guī)定的“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”。

第三十四條第三條竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，足以偽造可進(jìn)行交易的信用卡，或者足以使他人以信用卡持卡人名義進(jìn)行交易，涉及信用卡1張以上不滿5張的，依照刑法第一百七十七條之一第二款的規(guī)定，以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰；涉及信用卡5張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”。

第三十五條第四條為信用卡申請人制作、提供虛假的財產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，涉及偽造、變造、買賣國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章，或者涉及偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第二百八十條的規(guī)定，分別以偽造、變造、買賣國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪和偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪定罪處罰。

第三十六條承擔(dān)資產(chǎn)評估、驗(yàn)資、驗(yàn)證、會計、審計、法律服務(wù)等職責(zé)的中介組織或其人員，為信用卡申請人提供虛假的財產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第二百二十九條的規(guī)定，分別以提供虛假證明文件罪和出具證明文件重大失實(shí)罪定罪處罰。

第三十七條第五條使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動，數(shù)額在5000元以上不滿5萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在5萬元以上不滿50萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在50萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

第三十八條刑法第一百九十六條第一款第（三）項(xiàng)所稱“冒用他人信用卡”，包括以下情形：

第三十九條（一）拾得他人信用卡并使用的；

第四十條（二）騙取他人信用卡并使用的；

第四十一條（三）竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的；

第四十二條（四）其他冒用他人信用卡的情形。

第四十三條第六條持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

第四十四條有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條第二款規(guī)定的“以非法占有為目的”：

第四十五條（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

第四十六條（二）肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；

第四十七條（三）透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；

第四十八條（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；

第四十九條（五）使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動的；

第五十條（六）其他非法占有資金，拒不歸還的行為。

第五十一條惡意透支，數(shù)額在1萬元以上不滿10萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬元以上不滿100萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

第五十二條惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

第五十三條惡意透支應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任，但在公安機(jī)關(guān)立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰。惡意透支數(shù)額較大，在公安機(jī)關(guān)立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責(zé)任。

第五十四條第七條違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

第五十五條實(shí)施前款行為，數(shù)額在100萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。

第五十六條持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

第五十七條第八條單位犯本解釋第一條、第七條規(guī)定的犯罪的，定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)依照各該條的規(guī)定執(zhí)行。 

八、刑事責(zé)任

信用卡詐騙罪的刑事責(zé)任是：

犯本罪的，根據(jù)《刑法修正案（五）》修改后的《刑法》第196條第1款、第2款的規(guī)定：有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

    前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。 

九、量刑意見

我國刑法第196條第1款明確規(guī)定，“進(jìn)行信用卡詐騙活動的，數(shù)額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，并處2萬元以上20萬元以下犯禁；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑，并處5萬元以上15萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑，并處5萬元以上50萬元以下罰金或沒收財產(chǎn)”。