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惡意透支-預(yù)覽

所謂“惡意透支”是指持卡（銀行信用卡）人為了將透支款項(xiàng)占為己有，根本不想償還，或者也沒有能力償還，在行為上采取潛逃的方式躲避債務(wù)的透支行為。

一、概念分析

所謂“惡意透支”是指持卡（銀行信用卡）人為了將透支款項(xiàng)占為己有，根本不想償還，或者也沒有能力償還，在行為上采取潛逃的方式躲避債務(wù)的透支行為。

二、重要種類

1、頻繁透支。持卡人以極高的頻率，在相距很近的信用卡營(yíng)業(yè)點(diǎn)反復(fù)支取現(xiàn)金，積少成多，在短時(shí)間內(nèi)占用銀行大量現(xiàn)金。

2、多卡透支。持卡人向多家銀行提出申請(qǐng)，多頭開戶，持卡人往往以新透支來償還舊透支，出現(xiàn)多重債務(wù)，導(dǎo)致無力償還。

3、異地透支。持卡人利用我國(guó)通訊設(shè)備還不發(fā)達(dá)，異地取現(xiàn)信息不能及時(shí)匯總，“緊急止付通知”難以及時(shí)送達(dá)的現(xiàn)狀，在全國(guó)范圍流竄作案，肆意透支。

4、相互勾結(jié)透支。一是持卡人之間相互交叉，連鎖擔(dān)保，分別在不同銀行申辦信用卡進(jìn)行透支。二是持卡人與特約商戶工作人員互相串通，以假消費(fèi)等方式套取銀行資金。三是持卡人與銀行員工內(nèi)外勾結(jié)利用信用卡透支。

三、組成原因

信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的成因多種多樣，從發(fā)卡銀行的角度而言，主要有以下幾種：

1、對(duì)于申領(lǐng)信用卡的審核不嚴(yán)

部分發(fā)卡銀行為追求發(fā)卡數(shù)量而放松信用卡申領(lǐng)的審核要求，對(duì)于申領(lǐng)人的資信調(diào)查流于形式，而且對(duì)于申領(lǐng)人的真實(shí)身份沒有通過多種方式核查，未能有效遏制偽造身份證冒名領(lǐng)卡以騙取銀行信用的行為。

2、沒有有效落實(shí)信用卡的擔(dān)保措施

信用卡透支是一種在信用卡有效期間內(nèi)在一定額度多次循環(huán)發(fā)生的消費(fèi)信貸，應(yīng)當(dāng)輔之以有效的擔(dān)保措施，但是部分發(fā)卡銀行或者沒有統(tǒng)一制定關(guān)于信用卡透支的擔(dān)保合同，或者是制定的合同不盡規(guī)范，此外擔(dān)保手續(xù)往往流于形式。

3、對(duì)于因信用卡透支造成的不良資產(chǎn)催收不力

一旦持卡人形成透支，發(fā)卡銀行對(duì)透支款的催收相當(dāng)困難。一是透支戶眾多，住所分散，而發(fā)卡銀行工作人員有限，不可能每天忙于追討；二是法律明文規(guī)定對(duì)惡意透支行為由公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)追究，但在追討透支款過程中，銀行目前（指2009年）還很難得到公安機(jī)關(guān)的積極配合。

4、信用卡的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展相對(duì)于業(yè)務(wù)發(fā)展滯后

如：發(fā)卡銀行在擴(kuò)大營(yíng)業(yè)范圍的同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)卻沒有及時(shí)跟上，一些儲(chǔ)蓄所和特約商戶還在用手工操作，異地取現(xiàn)信息不能及時(shí)匯總，“緊急止付通知”難以及時(shí)送達(dá)，持卡人極易達(dá)到惡意透支取現(xiàn)的目的。

四、界定方法

　信用卡“惡意透支”構(gòu)成犯罪，將負(fù)刑事責(zé)任。

2009年12月15日，中國(guó)最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（以下稱《解釋》）于12月16日起施行?！督忉尅穼?duì)信用卡“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定，以及“惡意透支”認(rèn)定處罰的相關(guān)問題,對(duì)“以非法占有為目的”作了界定，以區(qū)別于善意透支的行為。

根據(jù)《解釋》，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“惡意透支”。最高人民檢察院副檢察長(zhǎng)孫謙介紹，依照<中華人民共和國(guó)刑法>第一百九十六條的規(guī)定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙罪。這次“兩高”司法解釋對(duì)“惡意透支”構(gòu)成犯罪的條件作了明確的規(guī)定：

第一，在司法解釋中,對(duì)“惡意透支”增加了兩個(gè)限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過三個(gè)月沒有歸還。這里面就排除了因?yàn)闆]有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時(shí)歸還的行為，持卡人沒有接到有關(guān)通知或者文書,過了一定的期限沒有歸還的，不屬于“惡意透支”。

第二，因?yàn)?ldquo;惡意透支”這種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構(gòu)成要件。“非法占有”是區(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個(gè)主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進(jìn)行透支的才屬于“惡意透支”，才構(gòu)成犯罪。

第三，這次司法解釋明確了“惡意透支”的數(shù)額，“惡意透支”的數(shù)額是指拒不歸還和尚未歸還的款項(xiàng)，不包括滯納金、復(fù)利等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

第四，根據(jù)寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，在法院未判決或者公安機(jī)關(guān)未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責(zé)任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時(shí)又發(fā)揮法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。

五、基本影響

截至2009年第三季末，中國(guó)內(nèi)地信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元，占期末應(yīng)償信貸總額的3.4%，同比增長(zhǎng)126.5%。信用卡期末應(yīng)償信貸總額2184.4億元，同比增長(zhǎng)66.8%。對(duì)此，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理李東榮認(rèn)為，在央行的支付體系運(yùn)行報(bào)告里點(diǎn)出這個(gè)問題，就是希望引起社會(huì)各界的重視和關(guān)注。同時(shí)，他表示，由于中國(guó)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制比較完善，信用卡延滯率的上升尚不會(huì)對(duì)銀行的正常經(jīng)營(yíng)和銀行卡健康發(fā)展造成影響。

六、風(fēng)險(xiǎn)防范

1、嚴(yán)格資信審查

首先，設(shè)定科學(xué)有效的資信評(píng)估指標(biāo)，并隨著形勢(shì)的發(fā)展作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和補(bǔ)充。對(duì)個(gè)人申請(qǐng)人設(shè)定收入水平、支出水平、家庭財(cái)產(chǎn)月現(xiàn)金流量、主要持卡用途等指標(biāo)；對(duì)單位申請(qǐng)人除現(xiàn)有評(píng)估指標(biāo)外，增設(shè)財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、發(fā)展前景等指標(biāo)。同時(shí)對(duì)資信評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行量化處理，不同指標(biāo)設(shè)定不同分值，并根據(jù)分值的高低確定申領(lǐng)人不同資信等級(jí)，對(duì)不同等級(jí)的申領(lǐng)人授予不同的信用額度。

其次，采用科學(xué)的資信審查方法，避免審查流于形式。除書面核實(shí)、電話訪問方式外，還可通過其他間接方式如核對(duì)其保險(xiǎn)資料等方式對(duì)申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行審查。

2、從嚴(yán)掌握發(fā)卡條件

對(duì)申領(lǐng)卡的客戶，除進(jìn)行資信審查外，還要求其必須具備一定的基本條件，對(duì)沒有城市常住戶口的人員堅(jiān)決不能發(fā)卡，這主要是因?yàn)檫@些人員流動(dòng)頻繁，難以對(duì)其進(jìn)行資信審查，萬一發(fā)生惡意透支，不能實(shí)施有效的控制。對(duì)個(gè)體工商戶和具有固定攤位經(jīng)商的進(jìn)城農(nóng)民，應(yīng)適度控制發(fā)卡。

3、完善擔(dān)保制度

持卡人不透支時(shí)，與發(fā)卡銀行是一種儲(chǔ)蓄關(guān)系，透支發(fā)生后，轉(zhuǎn)為借貸關(guān)系。因此完善擔(dān)保制度至關(guān)重要，這里需注意以下兩方面的問題：一是選擇適當(dāng)?shù)膿?dān)保形式井制定合法、規(guī)范的擔(dān)保協(xié)議。根據(jù)中國(guó)<擔(dān)保法>的規(guī)定，擔(dān)保的方式包括保證、抵押和質(zhì)押三種形式。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定有效擔(dān)保和擔(dān)保方式。二是若確定采用保證方式擔(dān)保，要對(duì)保證人進(jìn)行資信調(diào)查，掌握保證人的資信狀況和擔(dān)保能力，持卡人有資信能力強(qiáng)的人擔(dān)保，可使透支資金的償還有可靠保障。

4、對(duì)透支實(shí)行嚴(yán)格控制

信用卡透支是一項(xiàng)正常的業(yè)務(wù)，對(duì)持卡人來說可以解決一時(shí)的資金困難；對(duì)發(fā)卡銀行來說可以帶來較高的利息收入。既然有信用卡就不可避免出現(xiàn)透支，關(guān)鍵在于如何控制這種風(fēng)險(xiǎn)，使其轉(zhuǎn)化為發(fā)卡銀行的效益，并達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最小化，利潤(rùn)最大化。發(fā)卡銀行應(yīng)設(shè)立專門的部門，步-責(zé)對(duì)信用卡透支的管理。在持卡人出現(xiàn)透支時(shí)，掌握持卡人的信譽(yù)狀況，以及經(jīng)濟(jì)收入、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和資金動(dòng)向等方面的綜合情況，以便準(zhǔn)確地判斷和預(yù)策可能發(fā)生的透支行為、透支數(shù)額、透支期限等風(fēng)險(xiǎn)，并在日常管理中作好透支的檢查和監(jiān)督工作。

5、加大打擊惡意透支行為的力度

對(duì)于惡意透支行為在發(fā)卡銀行催收無效時(shí)，除立即止付外，還應(yīng)盡快與擔(dān)保人聯(lián)系，要求其到期履行擔(dān)保責(zé)任。若擔(dān)保人拒絕履行其擔(dān)保責(zé)任，則應(yīng)采取司法途徑加以解決。

6、提高網(wǎng)絡(luò)科技水平，完善資金清算系統(tǒng)功能

信用卡是—種科技含量高、風(fēng)險(xiǎn)大的現(xiàn)代金融產(chǎn)品。它要求一方面要統(tǒng)一規(guī)范，全面實(shí)現(xiàn)信用卡惡意透支業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)體系；另一方面，要加快軟件開發(fā)，實(shí)施科技創(chuàng)新，借助現(xiàn)代計(jì)算機(jī)；通訊設(shè)備，及時(shí)推出實(shí)時(shí)控制系統(tǒng)。對(duì)信用卡透支實(shí)施全過程的計(jì)算機(jī)控制。提高服務(wù)能力和技術(shù)含量，完善網(wǎng)絡(luò)清算功能，對(duì)進(jìn)入系統(tǒng)的持卡人每天發(fā)生的透支進(jìn)行全方位監(jiān)控。及時(shí)提供網(wǎng)上結(jié)算，縮短清算時(shí)間和止付周期，實(shí)時(shí)匯總，實(shí)時(shí)清算，及時(shí)止付，從根本上杜絕持卡人利用時(shí)間差進(jìn)行惡意透支案件的發(fā)生。

7、建立“黑名單”共事信息庫

所有發(fā)卡銀行都應(yīng)該建立不良持卡人或非法戶的“黑名單”信息庫，并且一定要做到各行之間“黑名單”庫的信息共享。對(duì)惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡銀行核銷的戶，收錄在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫中，禁止申請(qǐng)辦卡，通過“黑名單”信息庫的管理防止其再次辦卡，連續(xù)詐騙。