中國人民銀行已經(jīng)取消了對商業(yè)銀行備付金比率的要求，將原來的存款準備金率和備付金率合二為一。目前，備付金是指商業(yè)銀行存在中央銀行的超過法定存款準備金率的那部分存款，一般稱為超額準備金。
繼40張支付牌照發(fā)出之后，央行連續(xù)發(fā)文，加強對第三方支付的監(jiān)管。11月4日，央行發(fā)布《支付機構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》（以下稱“辦法”）。“客戶備付金的利息歸屬確定為第三方支付公司。”易觀國際分析師張萌告訴記者，之前，市場還對利息歸客戶，還是歸第三方支付公司討論不止。辦法規(guī)定，“支付機構(gòu)計提的風險準備金不得低于其備付金銀行賬戶利息所得的10%。”這意味著第三方支付公司最多可以獲得90%的利息收入。實際上，央行給第三方支付還派發(fā)了更大的紅包。在以活期存款形式的客戶備付金滿足日常支付業(yè)務的需要后，其他客戶備付金可以“以活期存款、單位定期存款、單位通知存款、協(xié)定存款或經(jīng)中國人民銀行批準的其他形式”存放，但“期限不得超過3個月”。這意味著，部分客戶備付金可轉(zhuǎn)成為期3個月的單位定期存款。目前，活期存款利率是0.5%，三個月定期存款利率是3.1%。“客戶備付金的利息并不是快錢的主要收入，我們從沒想過利用利息來賺錢。我們的收入主要來自行業(yè)解決方案與交易手續(xù)費。”快錢市場總監(jiān)王釗告訴記者。
另據(jù)信托網(wǎng)稱，對于有大量個人用戶的第三方支付工具，會有大量的客戶備付金存在，那么備付金的利息收入會占第三方支付凈利潤的一大部分。
對此，支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮對此予以否認，他告訴記者，支付寶的主要營收來自資金歸集和支付解決方案。
“一般來說，利息收入在第三方支付公司凈利中的比例為5%。”一位在第三方支付行業(yè)工作多年的人士告訴記者，辦法出臺之前，不少第三方支付企業(yè)會抽出一部分客戶備付金去進行收益更高的小額企業(yè)信貸，少部分會存成活期存款生利息。“這使得之前利息收入在凈利中的占比不高，而辦法出來之后，來自利息收入的比例會提高一些。”這位行業(yè)人士告訴記者。
“一個交易額達1000億元的第三方支付公司，凈利潤大約在2000萬。”一位行業(yè)人士告訴記者，雖然第三方支付的交易額大，但利潤很薄。張萌認為，利息收入將可以對這些企業(yè)的營收進行補充。
央行的辦法顯示，預付卡的殘值也屬于客戶備付金的范疇。今后，支付機構(gòu)不能因預付卡過期而私自占有殘值。據(jù)一位利得財富的人士透露，預付卡的殘值最后都成為預付卡公司的利潤，一般比例是10%，有的甚至更高。
“辦法出臺之后，央行將從多方面對第三方支付進行監(jiān)管。”張萌告訴記者，這會讓第三方支付行業(yè)的信用提高，也更加規(guī)范，更加透明。
“辦法出來之前，第三方支付公司和大商戶第一次合作需要簽訂履約保函。現(xiàn)在，履約保函就不再需要了。”前文所述的在第三方支付行業(yè)工作多年的人士告訴記者，履約保函凍結(jié)的資金不少，給第三方支付公司帶來的資金壓力比較大。
據(jù)了解，辦法顯示，支付機構(gòu)“開立了5個以上備付金收付賬戶的，自第5個備付金收付賬戶起，每新增一個備付金收付賬戶，其風險準備金的計提比例增加5%，以此類推，直至風險準備金[2] 的計提比例達到100%止。”“ 一家支付機構(gòu)只能指定一個自有資金賬戶。”
結(jié)算備付金是指結(jié)算參與人根據(jù)本辦法的規(guī)定，存放在其資金交收賬戶中用于證券交易及非交易結(jié)算的資金。結(jié)算參與人應當在本公司開立資金交收賬戶，用于存放結(jié)算備付金。資金交收賬戶即結(jié)算備付金賬戶。結(jié)算參與人申請開立資金交收賬戶時，應當提交以下材料：
（一）結(jié)算參與人資格證書；
（三）開立資金交收賬戶申請表；
（四）資金交收賬戶印鑒卡；
（五）指定收款賬戶授權(quán)書；
（七）本公司要求提供的其它材料。
解決了105W+個問題
今日咨詢：0條，律師解答：0次
