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信貸市場

信貸市場的作用

（一）信貸市場的基礎(chǔ)功能是調(diào)劑暫時性或長期的資金余缺

在經(jīng)濟生活中，資金盈余單位有多余的資金，而它們又并不想在當(dāng)前作進一步的開支；而赤字單位想作更多的開支，但又缺少資金，計劃不能實現(xiàn)。信貸活動的實質(zhì)就是儲蓄資金從盈余單位向赤字單位有償?shù)霓D(zhuǎn)移。以銀行為代表的金融體系的介入形成了信貸市場機制，極大地推動了這個轉(zhuǎn)移過程，對經(jīng)濟體系的順利運轉(zhuǎn)具有重要意義。

（二）信貸市場的發(fā)展推動了一國國民經(jīng)濟的發(fā)展

信貸市場促進了資本的再分配和利潤的平均化。國民經(jīng)濟的迅速發(fā)展，靠的是各部門的協(xié)調(diào)發(fā)展，而這主要是通過資本自發(fā)轉(zhuǎn)移來實現(xiàn)的。資本總是從利潤低的行業(yè)向利潤高的行業(yè)流動，以保證企業(yè)獲得最大的利潤，然而資本并不能夠完全自由流動的，信貸市場的出現(xiàn)使這些限制不復(fù)存在，從而使得一國國民經(jīng)濟能夠較為迅速的發(fā)展。

（三）信貸市場也是中央銀行進行信貸總量宏觀調(diào)控，貫徹貨幣政策意圖的主要場所

中央銀行對貨幣和信用的宏觀調(diào)控政策主要有兩大類，第一類貨幣政策是收縮或放松兩個方向調(diào)整信貸市場上銀行體系的準備金和貨幣乘數(shù)來影響貨幣信貸總量。另一類是用各種方式干預(yù)信貸市場的資金配置，從而引起貨幣信貸結(jié)構(gòu)變化。不難看出，這兩大類政策都主要發(fā)生于信貸市場，離不開信貸市場的支持。

信貸市場的構(gòu)成主體

信貸資金的供給者

1、商業(yè)銀行

信貸資金市場的資金供給者主要是商業(yè)銀行，資金融通業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的最主要業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行是信貸市場上最活躍的成分，所占的交易量最大，采用的信貸工具最多，對資金供求與利率的波動影響也最大。目前在我國信貸市場上，國有商業(yè)銀行占據(jù)了這個市場絕大部分的市場份額，不過隨著中國金融體制的改革，股份制商業(yè)銀行和地方城市商業(yè)銀行的市場份額表現(xiàn)出逐步擴大的趨勢。另外，在我國農(nóng)村信貸市場上，農(nóng)村信用社是最主要的資金供給者。

2、非銀行金融機構(gòu)

其他金融機構(gòu)，如銀行以外的城市信用社、金融公司、財務(wù)公司、保險公司和信托公司等，也是信貸市場的重要資金供給者。在混業(yè)經(jīng)營的金融市場上，這些非銀行金融機構(gòu)也積極的在信貸市場上拓展信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入的多元化。在我國目前的分業(yè)經(jīng)營的格局下，非銀行金融機構(gòu)還不能直接進入信貸市場，但是也存在非銀行金融機構(gòu)通過其他渠道間接進入信貸市場的情況。

3、企業(yè)

企業(yè)由于銷售收入的集中性會形成企業(yè)資金的暫時閑置，它們通過與合適的貸款對象以私下約定的的形式向信貸市場注入資金。在我國私募融資市場上，具有閑置資金的企業(yè)在解決中小企業(yè)非主流渠道融資方面發(fā)揮著日益重要的作用。

信貸資金的需求者

1、企業(yè)

企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中會經(jīng)常出現(xiàn)臨時行和季節(jié)性的資金需求，同時企業(yè)由于企業(yè)自身的發(fā)展也經(jīng)常產(chǎn)生各種長期的資金需求，于是就在信貸市場上通過借款的形式來籌集所需的資金。對于我國的企業(yè)來說，信貸市場是它們融資的最主要渠道，但是廣大中小企業(yè)在這個市場上的融資難度還比較大。

2、個人

個人由于大額消費和不動產(chǎn)投資也經(jīng)常產(chǎn)生短期和長期的信貸需求，他們也經(jīng)常到信貸市場中通過借款的形式籌集所需的資金。我國信貸市場上個人業(yè)務(wù)最主要的一塊是住房信貸業(yè)務(wù)，隨著中國國民收入的提高，汽車信貸和信用卡信貸業(yè)務(wù)也正快速的發(fā)展起來。

3、金融機構(gòu)

金融機構(gòu)和工商企業(yè)一樣，各類金融機構(gòu)在經(jīng)營活動中也經(jīng)常會產(chǎn)生短期和長期的融資需求，例如我國的證券公司、信托公司一度曾經(jīng)是信貸市場的重要資金需求者。

中央銀行和監(jiān)管機構(gòu)

1、中央銀行

中央銀行通常要根據(jù)國民經(jīng)濟發(fā)展的需要，在信貸市場上通過準備金率、貼現(xiàn)率、再貸款等貨幣政策工具來調(diào)控信貸市場的規(guī)模與結(jié)構(gòu)。目前，我國的信貸市場由中國人民銀行發(fā)揮中央銀行的宏觀調(diào)控職能。

2、金融監(jiān)管機構(gòu)

金融監(jiān)管部門作為保證金融機構(gòu)合規(guī)運作業(yè)務(wù)的主管機構(gòu)，對銀行等金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性進行著監(jiān)控，防范化解金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。我國信貸市場上銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)揮著金融監(jiān)管職能。