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擔(dān)保金額

一、擔(dān)保的重要作用

　　債權(quán)的擔(dān)保所具有的社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用，即能促進(jìn)資金融通和商品流通，保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。債權(quán)擔(dān)保制度作為擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的重要制度，一開(kāi)始就與金錢借貸關(guān)系息息相關(guān)?，F(xiàn)今，債權(quán)擔(dān)保的意義已不僅是單純的擔(dān)保問(wèn)題，而且可能通過(guò)擔(dān)保借貸關(guān)系的安全實(shí)現(xiàn)來(lái)推動(dòng)借貸關(guān)系的蓬勃展開(kāi)，對(duì)促進(jìn)資金融通起到了不容忽視的積極作用。債權(quán)擔(dān)保主要是通過(guò)媒介來(lái)發(fā)揮促進(jìn)資金融通的作用。

　　從實(shí)質(zhì)上講，資金融通是整個(gè)商品流通過(guò)程的貨幣表現(xiàn)。實(shí)物運(yùn)動(dòng)表現(xiàn)為貨幣資金的循環(huán)；

　　從經(jīng)濟(jì)的角度看，資金的閑置就意味著實(shí)物的閑置，可見(jiàn)得資金的融通具有非常重要的意義；

　　從法律意義上說(shuō)，資金融通過(guò)程主要是指借貸關(guān)系的成立發(fā)展和完成的過(guò)程。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)里，由于種種因素的作用，致使貨幣與實(shí)物在各個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間的分布總是處于不平衡狀態(tài)。

　　一方面是因?yàn)橛袀膿?dān)保制度的存在，使擁有貨幣的人放心大膽地貸放資金而又有所保障

　　作為借出貸幣的債權(quán)人或銀行，可以利用保證、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)等手段救濟(jì)債權(quán)損失。

　　在物的擔(dān)保的情況下，債權(quán)人還可以通過(guò)行使擔(dān)保物權(quán)，從特定擔(dān)保物中實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償。所以債權(quán)人不必?fù)?dān)心因債務(wù)不履行而遭受不測(cè)之險(xiǎn)，其貸放資金的經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)可以正常實(shí)現(xiàn)。

　　其債權(quán)一旦受到擔(dān)保的有力保護(hù)，債權(quán)人勢(shì)必會(huì)樂(lè)此不疲，進(jìn)而積極主動(dòng)地尋求貸款對(duì)象，以便獲取貸款利息，實(shí)現(xiàn)其利潤(rùn)增值?？梢?jiàn)，債權(quán)擔(dān)保制度能夠鼓勵(lì)債權(quán)人放心大膽地貸放手中的資金，從而加快貸幣循環(huán)過(guò)程，在全社會(huì)范圍內(nèi)促進(jìn)資金的融通。

　　另一方面是無(wú)錢或缺錢的人在借入一定資金后，原則上并不因?yàn)樵O(shè)立擔(dān)保就使他失去了對(duì)其物的用益權(quán)或處分權(quán)

　　在保證中，很明顯，保證人不會(huì)因?yàn)樘嫠俗鞅６艿街萍s。也即其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不受影響。而在抵押、質(zhì)押、留置等物的擔(dān)保中，情況有些復(fù)雜，但總體上來(lái)說(shuō)，擔(dān)保物的實(shí)體所有權(quán)仍留于擔(dān)保人手中。

　　債權(quán)擔(dān)保有價(jià)值性或變價(jià)性，一般是以物的交換價(jià)值為債權(quán)清償；提供擔(dān)保的債務(wù)人在履行債務(wù)期間仍然擁有擔(dān)保物的所有權(quán)或產(chǎn)體上的用益權(quán)。這一點(diǎn)在不移轉(zhuǎn)達(dá)占有的抵押權(quán)原則上也不失其對(duì)質(zhì)物、債務(wù)人也不失其對(duì)留物的處分權(quán)，只是在實(shí)際上有一定限制而已。

　　因此，通過(guò)設(shè)立債權(quán)擔(dān)保，債務(wù)人不但如愿取得貸款，而且仍舊可以處分或用益擔(dān)保物。尤其是在物的擔(dān)保中，債務(wù)人既達(dá)到了貸款的目的，同時(shí)又使其特定擔(dān)保物的作用得到充分發(fā)揮，即物的價(jià)值和使用價(jià)值都起到了應(yīng)有的作用。資金融通的雙重意義在這里得以充分顯示。

二、擔(dān)保金額條款

　　擔(dān)保金額條款關(guān)系到銀行擔(dān)保責(zé)任的范圍，在審查見(jiàn)索即付保函擔(dān)保金額條款時(shí)，應(yīng)注意是否存在以下情形：

　　·未約定擔(dān)保金額或擔(dān)保金額敞口；

　　·擔(dān)保幣種、數(shù)額約定不明確；

　　·擔(dān)保金額與基礎(chǔ)交易合同金額不一致；

　　·擔(dān)保金額中含有不合理費(fèi)用；

　　·未根據(jù)需要明確約定擔(dān)保金額遞減條款。

　　對(duì)于前四種情形，應(yīng)補(bǔ)充約定擔(dān)保的最大限額，盡可能避免出現(xiàn)金額敞口的情形，擔(dān)保金額的幣種、數(shù)額必須明確、清楚；對(duì)于最后一種情形，在付款保函、預(yù)付款保函、建設(shè)工程履約保函和融資租賃保函中，可考慮增加擔(dān)保金額遞減條款，明確約定度金額遞減的依據(jù)，如可約定“隨受益人簽發(fā)的收貨單上載明的金額遞減，當(dāng)金額遞減到零時(shí)，該保函即失去效力”等。