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車輛損失險(xiǎn)

一、車輛損失保險(xiǎn)的賠償范圍

　　車輛損失保險(xiǎn)的賠償范圍，除了以下十幾種保險(xiǎn)期內(nèi)不賠予賠償的，其他都賠。

　　1.地震不賠

　　遵循了大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都不保地震責(zé)任的慣例，在覆蓋了大多數(shù)自然災(zāi)害之后，車險(xiǎn)條款中也剔除了地震。一直以來，保險(xiǎn)公司對(duì)地震險(xiǎn)業(yè)務(wù)向來小心翼翼。由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門也不鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。

　　2.精神損失不賠

　　大部分保險(xiǎn)條款會(huì)有類似的規(guī)定，保險(xiǎn)公司缺乏針對(duì)精神傷害的定損標(biāo)準(zhǔn)。因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除。

　　3.酒后駕車、無照駕駛、未年檢不賠

　　在上述情況下，司機(jī)并不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法規(guī)。此外，如果駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒絕賠付。

　　4.發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再啟動(dòng)造成損壞不賠

　　在 2005年的“麥莎”臺(tái)風(fēng)過后，這一點(diǎn)曾經(jīng)引起不少糾紛。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，車輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，如果司機(jī)又強(qiáng)行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)造成的，不在賠償范圍之內(nèi)。

　　5.部分零件被偷不賠

　　如果不是全車被盜，只是零部件如輪胎、音響設(shè)備、車標(biāo)等被盜，車主只能自認(rèn)倒霉。保險(xiǎn)公司通常規(guī)定“非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責(zé)任。

　　6.爆胎不賠

　　汽車輪胎單獨(dú)損壞，保險(xiǎn)公司不予以賠償。但因輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)賠償。

　　7.放棄追償權(quán)不賠

　　與其他車輛發(fā)生碰撞時(shí)，且責(zé)任在對(duì)方，不能放棄向?qū)Ψ揭?a href="/wiki/term-1087.html" target="_blank">賠償的權(quán)利。一旦放棄了向第三方追償的權(quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)公司要求賠償的權(quán)利。不論是保險(xiǎn)法，還是保險(xiǎn)條款中都有這樣的規(guī)定。

　　8.改裝后的添加設(shè)備不賠

　　汽車經(jīng)改裝，添加音響、冰箱、尾翼、行李架等設(shè)備，一旦撞車造成損失，保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)這些新增加的設(shè)備賠償。

　　9.修車期間的損失不賠

　　如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司都會(huì)拒賠。修理廠有責(zé)任妥善保管維修車輛。此外，保險(xiǎn)條款一般還約定，保險(xiǎn)車輛在“競(jìng)賽、測(cè)試”期間受到的損失也不負(fù)責(zé)賠償。

　　10.收費(fèi)停車場(chǎng)事故不賠

　　凡是車輛在收費(fèi)停車場(chǎng)或營(yíng)業(yè)性修理廠中被盜、劃傷，保險(xiǎn)公司一概不負(fù)責(zé)賠償，因上述場(chǎng)所對(duì)車輛有保管的責(zé)任。保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　11.沒經(jīng)過定損直接維修不賠 如果車輛在外地出險(xiǎn)，在維修前一定要先定損，否則保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)闊o法確定損失金額而拒絕賠償。

　　12.誤撞自家人不賠

　　保險(xiǎn)中所謂“第三者” 排除了以下四種人：即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。萬一駕車時(shí)碰傷了自家人，只能自己負(fù)責(zé)。

　　13. 新車保險(xiǎn)單生效前不賠

　　新車保險(xiǎn)單生效日以交管部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌日期為準(zhǔn)。如果在行駛證和號(hào)牌尚未領(lǐng)到時(shí)，車輛被盜或發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司仍舊不予以賠償。

二、車輛損失保險(xiǎn)存在的問題

　　長(zhǎng)期以來，車輛損失保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展起到極其重要的作用。但是，隨著機(jī)動(dòng)車投保數(shù)量的大幅度增加，各類新型車種的人市和車輛銷售市場(chǎng)的變化，給車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來了一些新情況、 問題，有的甚至已經(jīng)影響核保，核賠工作的正常進(jìn)行。

　　從2007年上半年本市車險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行狀況來看，車輛損失險(xiǎn)面臨車險(xiǎn)查勘復(fù)雜度增大，非保險(xiǎn)責(zé)任賠款增加、車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本提高，經(jīng)營(yíng)效益下降、客戶投訴增多等問題。

　　從歷年的車險(xiǎn)理賠案例分析，現(xiàn)行的車輛損失險(xiǎn)條款存在如下幾個(gè)問題：

　　(一)車輛各部件出險(xiǎn)概率不一，個(gè)別部件的理賠費(fèi)用居高不下

　　在市區(qū)道路出險(xiǎn)的車輛中，車身外殼、車窗玻璃和車燈損壞占據(jù)多數(shù)。保險(xiǎn)公司每年的小額理賠，除車窗玻璃已單列玻璃破碎附加險(xiǎn)外，其他如車身外殼和車燈的損失賠付費(fèi)用在1()00元以下的占了8() 左右，個(gè)別案件的索賠額竟然只有幾十元。足見少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)部件的小額索賠所占比例之大。保險(xiǎn)公司為小案件的處理，付出大量的人力和物力，服務(wù)成本大量增加。

　　(二)出險(xiǎn)車輛的查勘定損爭(zhēng)議越來越大

　　保險(xiǎn)公司查勘人員由于缺乏對(duì)車輛檢測(cè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)出險(xiǎn)受損車輛的調(diào)查，一般局限于對(duì)外表部件的查勘，而對(duì)內(nèi)部件的檢測(cè)均由汽車修理廠處理。因此，在車輛的核損定價(jià)上常發(fā)生爭(zhēng)議。保險(xiǎn)公司要控制車險(xiǎn)理賠費(fèi)用，汽車修理廠要確保修車?yán)麧?rùn)，車主(被保險(xiǎn)人)要保證修車質(zhì)量，他們對(duì)出險(xiǎn)部件的修復(fù)方案、零部件的更換及車輛出險(xiǎn)賠付費(fèi)用的核定，難以形成共識(shí)，因此發(fā)生的投訴案件也呈日益增多的趨勢(shì)。

　　(三)利用車輛損失險(xiǎn)弄虛作假、騙保詐保問題嚴(yán)重

　　有關(guān)部門估計(jì)，當(dāng)前車險(xiǎn)賠案中的水分大約占了2到3 ，其中人為的詐騙又占了相當(dāng)大的比重。目前，詐騙手段多樣，不僅被保險(xiǎn)人人為制造事故來騙取保險(xiǎn)金，而且還有一些不法中介和修理廠合謀利用一起事故，編造多起事故來騙保。如明明是車身外殼輕微受損，卻編造車身內(nèi)其他部件也受到了程度不同的損傷等。有些保險(xiǎn)公司員工為了謀取個(gè)人私利，竟然認(rèn)可汽車修理廠的漫天要價(jià)，甚至采取各種非法手段騙取公司的保險(xiǎn)賠款等。

三、車輛損失保險(xiǎn)的對(duì)策

　　綜上所述，為了加強(qiáng)對(duì)車輛各部件的風(fēng)險(xiǎn)管控，建議對(duì)現(xiàn)行“車輛損失險(xiǎn)條款”的結(jié)構(gòu)作一些調(diào)整，以降低保險(xiǎn)成本，提高經(jīng)營(yíng)效益。

　　一、改革“車輛損失險(xiǎn)”的條款結(jié)構(gòu)，將車輛主險(xiǎn)所集中的風(fēng)險(xiǎn)分流到車輛各個(gè)部件，設(shè)立以車輛外殼為主險(xiǎn)，車輛其他部件為附加險(xiǎn)的車險(xiǎn)條款結(jié)構(gòu)。如在原有附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加車輪、發(fā)動(dòng)機(jī)，倒車鏡，車燈，控制系統(tǒng)，供油系統(tǒng)、電路線路、水箱系統(tǒng)、底盤系統(tǒng)、車廂空調(diào)和其他零部件等單獨(dú)損壞附加險(xiǎn)。

　　二、保險(xiǎn)公司參照每年的汽車配件價(jià)格信息和有關(guān)汽車修理廠的工時(shí)定額等資料，編制“車輛部件保險(xiǎn)金額”，供投保人在選擇部件保險(xiǎn)金額時(shí)參考。

　　三、保險(xiǎn)公司通過歷年的車險(xiǎn)理賠案例和修車記錄等資料，針對(duì)車輛部件的出險(xiǎn)情況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)每年車險(xiǎn)的實(shí)際賠付情況，對(duì)車輛每個(gè)部件的保險(xiǎn)金額設(shè)定相應(yīng)費(fèi)率。如車輛外殼、車燈和倒車鏡等部件出險(xiǎn)受損情況最多，應(yīng)設(shè)定較高費(fèi)率，而對(duì)于出險(xiǎn)受損很少的車輛部件分別設(shè)定較低的保險(xiǎn)費(fèi)率。

四、車輛各個(gè)部件實(shí)施“單獨(dú)損壞附加險(xiǎn)”，預(yù)計(jì)有如下收效：

　　(一)有利于分清各個(gè)部件的 保險(xiǎn)責(zé)任范圍，減少因相關(guān)部件損壞情況不明和保險(xiǎn)責(zé)任界定模 糊不清等引發(fā)的非保險(xiǎn)責(zé)任賠款 糾紛。

　　(二)有利于降低查勘定損成本。保險(xiǎn)理賠部門面對(duì)大量的小額理賠案，不必趕赴現(xiàn)場(chǎng)查勘，只要核對(duì)事故記錄和出險(xiǎn)受損部件的修理發(fā)票，即可在該部件保險(xiǎn)金額之內(nèi)快速賠付。

　　(三)由于各個(gè)部件的保險(xiǎn)費(fèi)率是按照其出險(xiǎn)率大小來設(shè)定的，對(duì)于經(jīng)常出險(xiǎn)的部件設(shè)定的是較高費(fèi)率，有利于降低整車保險(xiǎn)賠付率。

　　(四)由于車輛各部件的保險(xiǎn)金額是由投保人自行選定，而保險(xiǎn)費(fèi)率除少數(shù)幾個(gè)部件是高費(fèi)率，其他部件多數(shù)是較低的費(fèi)率，能為長(zhǎng)期安全行駛的車輛，節(jié)約保險(xiǎn)費(fèi)。