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索賠

一、保險(xiǎn)索賠概述

　　保險(xiǎn)索賠是指被保險(xiǎn)人或其受益人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后或保險(xiǎn)期滿或保險(xiǎn)合同約定事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，按保險(xiǎn)單有關(guān)條款的規(guī)定，向保險(xiǎn)人要求賠償或給付保險(xiǎn)金的行為。

　　《保險(xiǎn)法》第22條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保人或受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”。這里規(guī)定的就是保險(xiǎn)索賠。

二、保險(xiǎn)索賠的前提條件

　　被保險(xiǎn)人或受益人在進(jìn)行索賠時(shí)，必須符合下列條件，保險(xiǎn)人才會(huì)受理。

　　1、在索賠過程中，保險(xiǎn)利益原則和誠信原則仍發(fā)揮重要作用。即：

　　1）被保險(xiǎn)方必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，他才有資格索賠。

　　2）被保險(xiǎn)方必須在損失前的保險(xiǎn)期間及索賠時(shí)抱著誠信的態(tài)度，也就是說要透露一切重要事實(shí)，而且不作虛偽陳述，因?yàn)樯晕⒈畴x這個(gè)原則，可能都給予保險(xiǎn)人拒絕賠償或給付的口舌。

　　2、所投保的損失確實(shí)已經(jīng)發(fā)生，并且使他的確蒙受損失完全是由于投保風(fēng)險(xiǎn)意外發(fā)生所造成的，而不是由其本身過失或他蓄意引起的。

　　3、必須盡快將損失通告保險(xiǎn)人。所謂“盡快”是指必須在保險(xiǎn)單上規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，如保單上未作規(guī)定時(shí)，就必須在合理時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人，除非保險(xiǎn)單上明文載明。

　　4、必須向保險(xiǎn)人提供發(fā)生保險(xiǎn)承保的證據(jù)，并說明損失的詳細(xì)情節(jié)。

　　5、索賠必須符合法律規(guī)定。

　　6、索賠金額必須恰如其分。

三、保險(xiǎn)索賠的程序

　　1、投保方向保險(xiǎn)公司提出索賠流程

　　1）向保險(xiǎn)公司索取出險(xiǎn)通知書。

　　2）詳細(xì)填寫出險(xiǎn)通知書，積極搜集其他索賠單證。

　　3）向保險(xiǎn)公司提交索賠單證。

　　4）如保險(xiǎn)公司在審核索賠單證時(shí)發(fā)現(xiàn)單證不完整并要求投保人補(bǔ)充提供，投保方應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供有關(guān)證明材料。

　　5）保險(xiǎn)公司提出理賠意見后，投保人如有異議，可以根據(jù)保險(xiǎn)公司的約定同保險(xiǎn)人協(xié)商。

　　6）投保人同保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)賠償達(dá)成協(xié)議后，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司在10天內(nèi)履行賠償義務(wù)。

　　2、投保方向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)應(yīng)提供的單證

　　投保方向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)應(yīng)提供如下單證：

　　1）出險(xiǎn)通知書。

　　2）損失清單。

　　3）保險(xiǎn)單。

　　4）事故原因、性質(zhì)、發(fā)生時(shí)間地點(diǎn)證明材料，包括事故報(bào)告，有關(guān)部門證明，現(xiàn)場勘察報(bào)告、受損財(cái)產(chǎn)照片等。

　　5）被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失（或人身保險(xiǎn)傷害）程度證明材料，包括檢驗(yàn)報(bào)告、費(fèi)用帳單等。

四、保險(xiǎn)索賠的注意事項(xiàng)

　　保險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，被保險(xiǎn)人要注意做好以下工作：

　　(一)積極施救

　　風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)像未參加保險(xiǎn)一樣，采取一切合理的施救、整理措施，以減少損失。由此產(chǎn)生的費(fèi)用，在保險(xiǎn)金額的范圍內(nèi)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。我國《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。”反之，如果因?yàn)楸?a href="/wiki/term-728.html" target="_blank">保險(xiǎn)人延誤搶救良機(jī)，或袖手旁觀任其發(fā)展，那么保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保險(xiǎn)合同或拒絕賠償。這樣的規(guī)定，是基于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活安定和人類文明進(jìn)步的要求，各經(jīng)濟(jì)單位應(yīng)予充分認(rèn)識(shí)。

　　(二)損失通知

　　保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，通知必須迅速及時(shí)。這一方面能使保險(xiǎn)人立即進(jìn)行損失調(diào)整，也便于保險(xiǎn)雙方共同采取措施以防止損失擴(kuò)大，從而有益于全社會(huì)。我國《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”所謂通知保險(xiǎn)人，包括通知保險(xiǎn)代理人。通知的方式一般要求以書面通知形式，但如以口頭通知而保險(xiǎn)方已經(jīng)接受處理，當(dāng)然也是有效的。損失通知有時(shí)還有時(shí)效問題，即要在規(guī)定的時(shí)期內(nèi)進(jìn)行損失通知。如我國臺(tái)灣的《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“要保人、被保險(xiǎn)人或受益人，遇有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任之事故發(fā)生，除本法另有規(guī)定，或契約另有訂定外，應(yīng)于知悉后五日內(nèi)通知保險(xiǎn)人。”我國大陸尚無關(guān)于通知期限方面的具體規(guī)定。

　　(三)現(xiàn)場保護(hù)

　　風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人對于事故現(xiàn)場，有責(zé)任加以保護(hù)，直至保險(xiǎn)人定損之后，這是為定損能據(jù)實(shí)進(jìn)行，而防止被保險(xiǎn)方的不實(shí)、非法行為。當(dāng)然，實(shí)務(wù)中，不少情況難以完全做到。例如，繁忙的道路上發(fā)生了交通事故，只能由交通警察先行處理，而不能等保險(xiǎn)公司派人到達(dá)現(xiàn)場方可處理。又如，房屋遭遇火災(zāi)之后，傾倒途中，為避免交通堵塞，或防止延燒其他房屋，不得不改變現(xiàn)場。這類情況，系為社會(huì)安全與公共利益考慮，或者為防止損失繼續(xù)擴(kuò)大而采取限制措施，雖未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，但也屬正當(dāng)。此外，還可以用拍照、錄相等方式將現(xiàn)場記錄下來?？傊?，被保險(xiǎn)方要保護(hù)現(xiàn)場，還要積極配合保險(xiǎn)公司的查勘和定損工作。

　　(四)損失舉證

　　被保險(xiǎn)人或受益人在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生并通知保險(xiǎn)人之后，有損失舉證的責(zé)任，即須要提供有關(guān)損失的證明文件方能索賠。我國《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。”通常，被保險(xiǎn)方應(yīng)當(dāng)在約定的期限內(nèi)，或者在經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意的展延期內(nèi)自行負(fù)擔(dān)費(fèi)用，提交以下文件：

　　(1)保險(xiǎn)單；

　　(2)按照保險(xiǎn)人規(guī)定的格式和要求，提交損失清單和各項(xiàng)施救、保護(hù)和整理費(fèi)用清單；

　　(3)根據(jù)需要，向保險(xiǎn)人提供有關(guān)財(cái)務(wù)賬冊、單證、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單等；

　　(4)出險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告，有關(guān)部門簽發(fā)的出險(xiǎn)原因證書以及損失程度的技術(shù)鑒定報(bào)告等。

　　需要指出的是，索賠有時(shí)效問題，從知道保險(xiǎn)事故發(fā)生起的一定時(shí)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人或受益人必須提出索賠申請，否則保險(xiǎn)公司不予受理。我國《保險(xiǎn)法》第二十七條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對保險(xiǎn)人請求賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅。”“人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。”

　　保險(xiǎn)公司經(jīng)查勘定損之后，決定給付或不給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般以現(xiàn)金支付。對于某些特定的標(biāo)的或根據(jù)事先的約定，也可采用修復(fù)、重置方式進(jìn)行賠償。在得到賠償之后，如果損失是由肇事的第三者所致，那么被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)出具證明，表示保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠付，并將權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。對此，我國《保險(xiǎn)法》第四十五條規(guī)定：“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償的權(quán)利。”“前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償的，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。”“保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請求賠償的權(quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權(quán)利。”