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不良信用記錄

一、不良信用記錄的情況

存在下列情形之一的，記入銀行不良記錄： 　　
1.客戶在銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或在銀行及同業(yè)賬戶（包括住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡等）目前狀態(tài)逾期，或最近12個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)過(guò)一次逾期90天以上不良記錄（即逾期狀態(tài)標(biāo)志為“4”）。 　　
2.通過(guò)其他征信渠道獲悉客戶存在下列情況之一： 　　
（1）因違規(guī)用卡等行為被列入銀行、同業(yè)、或征信機(jī)構(gòu)不良客戶信息庫(kù)； 　　
（2）存在作為被告的重大訴訟或仲裁及其他法律糾紛； 　　
（3）有惡意騙取銀行資金行為； 　　
（4）正在服刑期間或最近7年內(nèi)曾有過(guò)刑事犯罪記錄。 　　
3.經(jīng)發(fā)卡行認(rèn)定的其他不良信用行為。 　　
4.客戶在銀行征信系統(tǒng)最近12個(gè)月內(nèi)曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)逾期60天以上不良記錄（即逾期狀態(tài)標(biāo)志為“3”）。

二、如何保持良好的信用記錄

要維護(hù)良好的信用記錄，首先要養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣，按期歸還貸款及信用卡透支額，按時(shí)繳納各種費(fèi)用。一旦不小心留下不良記錄，應(yīng)盡快建立良好的新記錄，隨著時(shí)間的推移，讓正面信息逐漸沖掉負(fù)面記錄，再把好的個(gè)人信用繼續(xù)下去。

三、不良信用記錄的影響

一是影響未來(lái)的經(jīng)濟(jì)生活質(zhì)量。

征信的基本理念是通過(guò)記錄您過(guò)去的行為來(lái)影響您未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。也就是說(shuō)，曾經(jīng)的一切經(jīng)濟(jì)行為決定您今后的經(jīng)濟(jì)生活質(zhì)量，乃至事業(yè)發(fā)展。有足夠的能力償還貸款，卻因信用卡或者其他信用“污點(diǎn)”貸不到款，無(wú)法實(shí)現(xiàn)信貸消費(fèi)，無(wú)法“花明天的錢享受今天的幸福”，至于貸款利率上的優(yōu)惠更是免談，生活質(zhì)量自然大打折扣。對(duì)工薪階層而言，等到一點(diǎn)點(diǎn)攢夠了錢，再購(gòu)房、購(gòu)車，恐怕已心力交瘁，或者已近垂暮之年。對(duì)于有投資創(chuàng)業(yè)規(guī)劃的人士來(lái)講，貸不到款，所有的創(chuàng)業(yè)投資規(guī)劃和理財(cái)目標(biāo)將會(huì)受到不同程度的影響，未來(lái)的一切會(huì)為過(guò)去的不良信用記錄而“買單”。

二是負(fù)面的心理影響客戶的信用活動(dòng)。

客戶雖然償還了欠款，曾經(jīng)逾期的記錄還保留在個(gè)人信用報(bào)告中。客戶由此難免耿耿于懷，也易造成“破罐子破摔”的心理，導(dǎo)致再次形成新的不良記錄。然而，保留的理由首先是為了公平對(duì)待那些每期都按期還款的人。

三是個(gè)人無(wú)形資產(chǎn)的損失。

每個(gè)人都可有一筆無(wú)形資產(chǎn)，那就是個(gè)人信用記錄。個(gè)人信用記錄的累積即是個(gè)人信用財(cái)富的累積。是想讓自己的無(wú)形資產(chǎn)越滾越大，還是貶值縮水，主動(dòng)權(quán)完全憑您把握。失去了良好的信用記錄，可以說(shuō)，您就失去了向銀行借款的信譽(yù)砝碼。

四、信用記錄的意義

1、它有利于商業(yè)銀行防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。時(shí)下，許多銀行已經(jīng)把查詢這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)作為貸款前的必經(jīng)程序，每天查詢量達(dá)11萬(wàn)筆左右。一些銀行反映，查詢數(shù)據(jù)庫(kù)之后被拒絕貸款的客戶，約占申請(qǐng)客戶的10%左右。

2、它有利于發(fā)展消費(fèi)信貸，擴(kuò)大消費(fèi)需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)信貸的發(fā)展如火如荼，其總額一般占銀行貸款總額的20%—30%，美國(guó)的花旗銀行甚至高達(dá)60%。而即使到2004年末，我國(guó)的這一比例也僅為11.3%。其重要原因之一，就是銀行不了解個(gè)人的信用狀況，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)信貸采取了比較慎重的態(tài)度。據(jù)了解，辦信用卡，在美國(guó)的銀行幾乎當(dāng)場(chǎng)就能辦好，而在我國(guó)一般需要2周;辦住房貸款，在美國(guó)只需3天，而在我國(guó)需要1個(gè)月。何以一快一慢?有沒(méi)有“個(gè)人信用檔案”是關(guān)鍵。

3、它有利于逐步形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，提高全社會(huì)的誠(chéng)信水平。誠(chéng)信并不是與生俱來(lái)的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價(jià)，個(gè)人很難有誠(chéng)實(shí)守信的動(dòng)力。而通過(guò)識(shí)別個(gè)人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使個(gè)人重視保持良好信用記錄的約束力。

除了這些大的意義之外，“個(gè)人信用檔案”對(duì)普通百姓的好處也顯而易見(jiàn)。

省時(shí)間。銀行需要了解的很多信息都在這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)里，不必再花太多時(shí)間去調(diào)查核實(shí)，因此，有了數(shù)據(jù)庫(kù)，您能夠更快地貸到款。

好借款。俗話說(shuō)：“好借好還，再借不難。”如果您的信用“檔案”反映您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行肯定喜歡您，不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在金額、利率上給您優(yōu)惠。

更公平。信用“檔案”顯示的是您個(gè)人信用的客觀歷史記錄，“讓事實(shí)說(shuō)話”，減少了信貸員的主觀感受、個(gè)人情緒等因素對(duì)您貸款、信用卡申請(qǐng)的影響，讓您得到更公平的信貸機(jī)會(huì)。

五、個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容

現(xiàn)階段，個(gè)人信用報(bào)告主要記載以下內(nèi)容：

個(gè)人基本信息：包括個(gè)人身份信息、居住信息、職業(yè)信息等。

個(gè)人信用交易信息：包括個(gè)人貸款信息（貸款金額、貸款期限、還款記錄等），信用卡信息（信用額度、還款記錄等），為他人貸款擔(dān)保的信息（擔(dān)保金額、被擔(dān)保人實(shí)際貸款余額等）。

查詢記錄：包括查詢主體、查詢時(shí)間、查詢?cè)虻取?

隨著人民銀行信息采集工作的深入，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中收錄的信用信息范圍會(huì)不斷擴(kuò)大，有關(guān)社保、住房公積金、稅務(wù)、教育、法院、公用事業(yè)等領(lǐng)域的信用信息也會(huì)逐步反映在我們的信用報(bào)告中。

六、如何消除不良信用記錄

目前中國(guó)人民銀行的信用報(bào)告只能查詢到最近24個(gè)月的持卡人用卡、還款情況，也就是說(shuō)即使您產(chǎn)生的不良信用記錄，只要在之后的24個(gè)月內(nèi)正常的使用信用卡，那么不良信用記錄將在24個(gè)月內(nèi)消失！

產(chǎn)生不良信用記錄后一定不要銷卡，正常刷卡消費(fèi)、正常還款，您的不良信用記錄將在24個(gè)月后消失，不良信用記錄查詢不到，自然也就不會(huì)影響到和銀行貸款買房、貸款買車了。