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代位原則

一、代位求償原則概述

　　保險代位求償原則是從補償原則中派生出來的，只適用于財產(chǎn)保險。在財產(chǎn)保險中，保險事故的發(fā)生是由第三者造成并負(fù)有賠償責(zé)任，則被保險人既可以根據(jù)法律的有關(guān)規(guī)定向第三者要求賠償損失，也可以根據(jù)保險合同要求保險人支付賠款。如果被保險人首先要求保險人給予賠償，則保險人在支付賠款以后，保險人有權(quán)在保險賠償的范圍內(nèi)向第三者追償，而被保險人應(yīng)把向第三者要求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助向第三者要求賠償。反之，如果被保險人首先向第三者請求賠償并獲得損失賠償，被保險人就不能再向保險人索賠。

二、代位求償原則的前提

　　代位求償是指當(dāng)保險事故是由第三者造成的情況下，保險人在先向被保險人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權(quán)代替被保險人向第三者要求賠償。

　　進(jìn)行“代位求償”有三個前提：

　　第三方對于保險標(biāo)的所造成的損失必須符合保險合同規(guī)定的保險責(zé)任范圍；

　　保險責(zé)任的形成必須是由第三方所造成的；

　　保險人必須首先向被保險人履行賠償責(zé)任。保險人在行使代位求償權(quán)利的過程中所獲得的超出其向被保險人履行賠償責(zé)任的金額必須返還給被保險人，即保險人不能運用代位求償權(quán)利而獲得超出其所承擔(dān)的實際賠償責(zé)任的利益。

三、代位求償原則的形式

　　代位原則包括權(quán)利代位和物上代位兩種形式：

（一）權(quán)利代位－代位求償

　　代位求償是指當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險事故損失而依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人在支付了保險賠款后，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得對第三者的索賠權(quán)利。

　　1.代位求償?shù)膶崿F(xiàn)應(yīng)具備以下條件：

　　(1)保險標(biāo)的的損失是由于保險責(zé)任事故引起的；

　　(2)保險事故由第三方的責(zé)任引起；

　　(3)保險人必須在履行了賠償責(zé)任之后才能取得代位求償權(quán)。

　　2.保險雙方在代位求償中的權(quán)利義務(wù)

　　(1)保險人的權(quán)利義務(wù)

　　保險人的權(quán)利是保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的。保險人的義務(wù)是保險人追償?shù)臋?quán)利應(yīng)當(dāng)與他的賠償義務(wù)等價，如果追得的款項超過賠償金額，超過部分歸被保險人。

　　(2)被保險人的權(quán)利義務(wù)

　　第一，在保險賠償前，被保險人需保持對過失方起訴的權(quán)利；

　　第二，不能放棄對第三者責(zé)任方的索賠權(quán)；

　　第三，由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。

　　第四，被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人向第三責(zé)任方追償；

　　第五，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。

　　3.代位求償原則的適用范圍

　　(1)保險人代位求償?shù)膶ο笫菍ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者，但保險人對被保險人的家庭成員及組成人員的過失行為造成的損失不能行使代位求償權(quán)；

　　(2)代位求償原則不適用于人身保險。

（二）物上代位－委付

　　1.委付是海上保險中的一種賠償制度。當(dāng)保險船舶或貨物發(fā)生推定全損時，被保險人自愿放棄保險標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人按保險金額賠償被保險人的行為即為委付。推定全損是與實際全損相對而言的，當(dāng)保險船舶或貨物尚未達(dá)到全部滅失的程度，但已無法恢復(fù)，或者恢復(fù)費用將達(dá)到或超過保險價值時，這種損失被視為推定全損。委付處理原則正是損失補償原則的體現(xiàn)，委付后，被保險人只能獲得相當(dāng)于保險金額的賠償，而不能既獲得保險賠償，又不轉(zhuǎn)讓有關(guān)權(quán)益。

　　2.委付的要件：

　　(1)委付以推定全損為前提。如果標(biāo)的物全部滅失，就沒有權(quán)益可轉(zhuǎn)讓，保險人應(yīng)賠償全部損失，無委付可言。

　　(2)委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部提出請求，即委付有不可分性。

　　(3)委付不能附有條件。

　　(4)委付經(jīng)承諾方為有效。被保險人向保險人提出委付申請后，保險人可以承諾，也可以拒絕。

　　3.委付的效力

　　委付成立以后，委付標(biāo)的物的一切權(quán)益自發(fā)生委付的原因出現(xiàn)之日開始全部轉(zhuǎn)讓給保險人，保險人對與權(quán)益相關(guān)的義務(wù)也須同時履行。

四、代位求償原則注意事項

　　對于被保險人來說，在處理三方關(guān)系時應(yīng)注意：

　　1.被保險人已經(jīng)從第三者取得損失賠償?shù)?，保險人將在賠償保險金時，相應(yīng)地扣減被保險人已獲得的賠償金額；

　　2.即使保險人行使代位求償權(quán)，也不影響被保險人就未取得保險人賠償?shù)牟糠?，向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利；

　　3.保險人未賠償保險金之前，被保險人未與保險人商量，便放棄向第三者請求賠償權(quán)利的，保險人將不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任；

　　4.保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意，放棄向第三者請求賠償權(quán)利的，被保險人的行為無效；

　　5.由于被保險人的過錯，致使保險人難以行使代位求償權(quán)的，保險人將相應(yīng)扣減保險賠償金；

　　6.在保險人行使代位求償權(quán)時，被保險人應(yīng)盡量協(xié)助保險人，如向保險人提供必要的文件，提供所知道的有關(guān)情況等。