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保險標的

保險標的就是保險的對象，也叫保險保險標的物，它是保險利益的載體，是指保險人對其承擔保險責任的各類危險載體。

包括兩大類，一類是財產(chǎn)及其有關(guān)利益，另一類是人的壽命和身體。作為保險對象的財產(chǎn)，可以是有形的，如房屋、汽車，也可以是無形的，如商標使用權(quán)、專利權(quán)等。作為保險對象的人，是指自然人，可以是一個人，也可以是一個特定團體中的所有的人。

保險標的具有重要的意義：決定保險業(yè)務(wù)的種類；判斷投保人是否對其具有可保利益；根據(jù)保險標的的實際價值或者存在狀況確定保險金額；根據(jù)保險標的的危險程度厘定保險費率；根據(jù)保險標的的損失程度計算賠付數(shù)額；根據(jù)保險標的所在確定訴訟管轄范圍等。保險標的直接決定保險的險種，財產(chǎn)保險標的的價值，危險程度直接影響保險人所承擔的義務(wù)，決定著保險費率的高低，人身保險標的不同（人的年齡﹑職業(yè)﹑身體狀況等），保險費﹑保險險種也不同。

保險標的是保險合同的主要條款，是保險合同的重要內(nèi)容，它影響保險合同的權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定法。

財產(chǎn)保險保險標的轉(zhuǎn)讓問題淺析

摘　要： 隨著經(jīng)濟發(fā)展，商品流動速度加快，財產(chǎn)保險標的的轉(zhuǎn)讓問題日益受到重視。財產(chǎn)保險標的的轉(zhuǎn)讓在保險關(guān)系越來越復雜的情況下變得日益重要，同時，在學術(shù)界及實務(wù)界對此問題的研究也進入了一個新的階段，而在新《保險法》中對財產(chǎn)保險標的的轉(zhuǎn)讓問題的規(guī)定比較粗略，一些概念的界定及理解會直接影響實務(wù)中對保險標的轉(zhuǎn)移的判斷，因此，本文主要對新《保險法》中對財產(chǎn)保險標的轉(zhuǎn)讓的三個基本概念進行理解，以求準確、科學的界定。

關(guān)鍵詞：保險標的 通知 顯著增加

《保險法》第四十九條規(guī)定，“保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標的轉(zhuǎn)讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。”本條雖然修正并完善了舊保險法的規(guī)定，并且解決了保險標的轉(zhuǎn)讓中的一些基本問題，但仍有一些關(guān)于保險標的轉(zhuǎn)讓的基本概念需要解決。

一、保險標的

　　《保險法》第十二條規(guī)定，“……保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。”這句話從人身保險及財產(chǎn)保險兩個方面簡要的描述了保險標的的定義，更精確的說是一種限制，較為具體的定義為，保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，它在保險合同中是確認保險利益的依據(jù)，也是保險事故所知損害后果的承受體①。汪朝國教授則認為，“保險標的，應(yīng)該界定為保險制度所欲保障的對象，即保險利益，具體來說就是某特定人對于關(guān)系連接對象所具有之經(jīng)濟上利害關(guān)系。”賈林青教授認為“保險標的是確認保險利益的依據(jù)”。筆者認為，保險標的作為發(fā)生保險關(guān)系的前提和基礎(chǔ)，也是最初產(chǎn)生保險利益的基礎(chǔ)。保險利益時投保人或者被保險人與保險標的的一種利益關(guān)系。當保險標的發(fā)展轉(zhuǎn)讓時，保險標的本身并沒有變化，只是其所有權(quán)或者使用權(quán)等發(fā)生了變化，保險利益這種利益關(guān)系中的被保險人也沒有變化，變化的只是保險標的的所有權(quán)人或者其他權(quán)能的擁有人，因此保險利益依然存在于被保險人與保險標的之間。《保險法》第十二條規(guī)定，“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益。”從本條規(guī)定可以看出，不論在何時何地發(fā)生保險事故，只是被保險人才可以享受保險合同帶來的補償，而不是財產(chǎn)的所有權(quán)人或者用益物權(quán)人等其他權(quán)能的擁有者。但轉(zhuǎn)讓后，如認定受讓人不具有保險利益未免有失公平原則，也不利于鼓勵商品流動。可以通過受讓人以對保險標的進行管領(lǐng)的管理人的身份進行保險行為，此時受益人是可以具有保險利益的。

二、通知義務(wù)的基本問題

　　《保險法》第二款規(guī)定，“保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外……”通知義務(wù)是指由受讓人或讓與人、繼承人向債務(wù)人做出的關(guān)于讓與債權(quán)的意思表示。②保險標的轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù)是世界各國普遍的做法。如《意大利民法典》第1918條規(guī)定，“保險物的轉(zhuǎn)讓不是保險契約解除的原因。沒有通知保險人發(fā)生轉(zhuǎn)讓并沒有告知受讓人存在保險契約的被保險人，承擔支付轉(zhuǎn)讓時起至期間屆滿止的保險費義務(wù)。”從《意大利民法典》的規(guī)定可以看出，保險標的轉(zhuǎn)讓時的通知對保險合同效力的意義在于：一是保險人接到通知后是否決定解除合同；二是知道保險合同存在的受讓人如果沒有通知保險人拒絕原保險合同，則原保險合同繼續(xù)有效。③從日本、韓國等國對此問題的規(guī)定可以看出，通知義務(wù)的存在是有必然的合理性的，但如何通知，如何設(shè)計制度時，我國《保險法》的規(guī)定不免有些不完善。在保險標的轉(zhuǎn)讓時會產(chǎn)生三種情況：一是保險標的的危險程度增加。在此種情況下還會出現(xiàn)兩種可能性，即危險程度增加是市場或者是客觀不可抗力的出現(xiàn)引起。二是保險標的的危險程度沒有增加，即實現(xiàn)了中性的轉(zhuǎn)讓。此時保險合同當事方?jīng)]有受到因轉(zhuǎn)讓帶來的潛在損失，也沒得到利益；三是保險標的的危險程度降低，保險人因此獲利。而《保險法》第五十三條僅規(guī)定了降低保險費的兩種情況，對此種情況缺乏規(guī)定。以機動車保險為例，第一種情況為客車變成了貨車使用；第二種情況可能是一個客運公司的客車轉(zhuǎn)讓給了另一個客運公司；第三種情況是客車不再投入使用，二是放置到了倉庫。可以看出我國《保險法》僅規(guī)定了第一種情況的第二種可能性，即危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。而對其他各種情況沒有規(guī)定，從一種角度可以認為，其他情況規(guī)定可能沒有多大的意義。但《保險法》對于通知義務(wù)附帶了保險人的法定解除權(quán)，再結(jié)合《保險法》并未對“顯著增加“做明確的規(guī)定，因此明確規(guī)定其他幾種情況可以減少實務(wù)中出現(xiàn)過多的自由裁量，保護投保人或被保險人的利益，以防保險人，即保險公司曲解、濫用本條通知義務(wù)規(guī)避責任。

三、“顯著增加“的界定。

　　《保險法》并未對“顯著增加》進行細化，可能是出于立法技術(shù)的考慮，但從《保險法》第四十九條看，“顯著增加”不僅關(guān)系到保險標的轉(zhuǎn)讓后保險合同能否繼續(xù)其效力的問題，還是保險人能否取得法定解除權(quán)的關(guān)鍵所在。“顯著”一詞可以理解為質(zhì)的變化，如一輛運輸車輛經(jīng)常運輸煤炭，在一段時間改運沙石，此時并不能叫做顯著增加，而當此車改運易燃易爆氣體或者物品時才可以叫做顯著增加。比如建筑物的消防設(shè)施比較完善。而隨著時間推移，消防設(shè)施老化已不能正常工作，此為顯著增加。筆者建議，可以以保險業(yè)監(jiān)督委員會的名義出臺一份示范稿，列舉式的表明在保險標的轉(zhuǎn)讓中何種才為“顯著增加”。并賦予合同雙方在不違反公序良俗及法律、法規(guī)強制規(guī)定前提下自由約定的權(quán)利，使“顯著增加”從宏觀上到微觀上都有一個基本的標準。

　　保險標的的轉(zhuǎn)讓問題由于其基礎(chǔ)為不斷變化的商品流通的形式和途徑，不可能通過詳盡的規(guī)定來完善所有的漏洞，但可以通過對關(guān)鍵性行為的規(guī)范及來起到宏觀規(guī)制作用。但我們在立法及實務(wù)中，面對復雜的經(jīng)濟環(huán)境不能以模糊略過，而應(yīng)對關(guān)鍵詞語進行界定，保護保險合同當事人的利益。