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保險(xiǎn)金

保險(xiǎn)金是指質(zhì)物所有人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致質(zhì)物毀損或滅失時(shí)，投保人有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付的一定數(shù)量的金錢 。

保險(xiǎn)金的賠償給付是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的方法。原則上保險(xiǎn)補(bǔ)償以現(xiàn)金履行賠償給付責(zé)任。但是，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也可以采取修復(fù)、重置等辦法補(bǔ)償損失。明確保險(xiǎn)金的賠償給付辦法，有利于保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)責(zé)任。

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保的是實(shí)物財(cái)產(chǎn)或無形財(cái)產(chǎn)，其價(jià)值都可以找到一個(gè)客觀的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按約定的保額與保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值之間的比例計(jì)算賠償金額。

2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金

人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人的生命和肢體器官是無價(jià)的，一般是兼顧投保方的實(shí)際保障需求和保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力來確定保額，這也就是把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額支付稱為賠償或補(bǔ)償，而把人身保險(xiǎn)的保額支付稱為給付的原因。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償金額最多不能超過財(cái)產(chǎn)本身的價(jià)值，而人身保險(xiǎn)則以約定的保險(xiǎn)金額為限。

人身保險(xiǎn)可分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)以人的生死為給付保險(xiǎn)金的條件，投保后無論生死都按保險(xiǎn)合同中相應(yīng)的條款全額給付生存保險(xiǎn)金或死亡、全殘保額。健康保險(xiǎn)的給付比較復(fù)雜，其中定病種給付的險(xiǎn)種，一旦確診患上合同所載明的疾病，保險(xiǎn)公司就全額給付保險(xiǎn)金；津貼型的醫(yī)療保險(xiǎn)，則是按住院天數(shù)乘以每天的津貼額度來給付，最高不超過投保金額；費(fèi)用型的醫(yī)療保險(xiǎn)，則按實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用在條款給付的項(xiàng)目?jī)?nèi)按比例給付，最高不超過投保金額。意外傷害保險(xiǎn)則按意外傷殘的程度來進(jìn)行給付。

人身保險(xiǎn)給付保險(xiǎn)金一般還有觀察期內(nèi)、外的區(qū)別。不同公司、不同險(xiǎn)種對(duì)觀察期的規(guī)定不盡相同。在時(shí)間上，有的規(guī)定投保后一年為觀察期，有的規(guī)定投保后180天為觀察期，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，觀察期內(nèi)有的給付保額的10%，有的不予給付，有的退保費(fèi)；觀察期外則大多會(huì)全額給付。

此外，如果客戶是在保險(xiǎn)條款列明的責(zé)任免除情形下發(fā)生的保險(xiǎn)事故，則不會(huì)得到補(bǔ)償或給付；反之，如果客戶發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的保險(xiǎn)事故，則不僅可以得到保險(xiǎn)公司補(bǔ)償或給付的保險(xiǎn)金，而且是免稅的。

騙取保險(xiǎn)金的幾種方式：

1、自導(dǎo)自演

這種情況多發(fā)生在那些老款高檔車、油耗子車、特種車、修理費(fèi)高的車上。如老款寶馬車、奔馳車等，一旦需要修理或發(fā)生肇事，修理費(fèi)用很高，而且還經(jīng)常買不到零配件，修理費(fèi)用超過實(shí)際購車價(jià)格。保險(xiǎn)公司一般的做法是按照修理費(fèi)用不超過現(xiàn)行市場(chǎng)購車的價(jià)值賠付。就是這樣的賠付，車主足以用這筆賠款重新購買一輛新的高檔轎車。

2005年2月某日凌晨1時(shí)，大連人保財(cái)險(xiǎn)接到駕駛員王偉的報(bào)案，稱他開的寶馬車（車主另有其人）在甘井子區(qū)石灰石大道（非常偏僻的地方）與撒水車發(fā)生追尾碰撞，要求保險(xiǎn)公司來人處理。保險(xiǎn)公司的理賠人員接案后立即趕赴現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘。查勘中發(fā)現(xiàn)諸多疑點(diǎn)。疑點(diǎn)一：殘留物與現(xiàn)場(chǎng)不符，寶馬車的前大燈碎了，但現(xiàn)場(chǎng)卻沒有找到大燈碎片；疑點(diǎn)二：撞擊的痕跡與現(xiàn)場(chǎng)不符；疑點(diǎn)三：撞擊的受力點(diǎn)與現(xiàn)場(chǎng)不符，寶馬車的撞擊點(diǎn)是在底部。后經(jīng)公安機(jī)關(guān)的介入調(diào)查，才使這起惡意詐騙保險(xiǎn)案告破。原來，事發(fā)的前兩天，王偉酒后將車撞在路邊的水泥墻上，他知道酒后駕車保險(xiǎn)公司不賠，但為了得到保險(xiǎn)公司的賠付，就伙同好友孫白（撒水車的駕駛員）自導(dǎo)自演這場(chǎng)撞車事故。

2、苦肉計(jì)

詐騙人利用當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)往來少等情況。為多騙取保險(xiǎn)賠款，他們將同一保險(xiǎn)標(biāo)的向兩家以上保險(xiǎn)公司投保。待發(fā)生保險(xiǎn)事故后，他們又分別向各家保險(xiǎn)公司索賠，以獲取更多的賠款?！?/p>

2003年4月18日，詐騙人曾勁青在太平洋人壽南平中心支公司為自己投保了兩份太平如意卡B款意外傷害保險(xiǎn)，保額為16.4萬元；2003年4月21日又在中國(guó)人壽南平分公司投保了3份人身意外傷害綜合保險(xiǎn),保額為18.9萬元；2003年4月22日再次在其單位平安人壽南平中心支公司投保了6.5萬元的人身意外傷害保險(xiǎn)。這是曾勁青在一個(gè)月內(nèi)第三次向保險(xiǎn)公司投保人身意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)。曾勁青為了蒙騙周圍的人，還為其單位平安保險(xiǎn)南平支公司在職員工投保30萬元保額的人身意外傷害團(tuán)體保險(xiǎn)，曾勁青個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)金合計(jì)達(dá)71.8萬元。

2003年6月17日晚21時(shí)許，在環(huán)城路閩江局倉庫后山小路上，發(fā)現(xiàn)一個(gè)被砍斷雙腿的人，這個(gè)人就是曾勁青。在公安機(jī)關(guān)詢問時(shí)，曾勁青謊稱自己是被三名陌生男子搶劫時(shí)砍斷雙腳的。經(jīng)法醫(yī)鑒定，曾勁青的傷情程度屬重傷，傷殘?jiān)u定為三級(jí)。2003年8月11日，曾勁青的妻子廖秋英經(jīng)曾勁青同意向平安保險(xiǎn)南平支公司提出30萬元團(tuán)體人身險(xiǎn)索賠申請(qǐng)。

經(jīng)調(diào)查得知，詐騙人曾勁青因無力償還炒股時(shí)向黃劍新的10萬元借款，遂產(chǎn)生保險(xiǎn)詐騙的念頭。然后找到好友黃劍新，勸說黃劍新砍斷他的雙腳來騙取保險(xiǎn)金，并承諾從保險(xiǎn)賠款中拿出16萬元用于償還所欠黃劍新10萬元債務(wù)本金及紅利。

3、團(tuán)伙做局

組成團(tuán)伙合伙作案，這是近幾年出現(xiàn)的新型保險(xiǎn)詐騙術(shù)。詐騙人早在投保前就進(jìn)行一系列策劃，投保（一般都是高額投保）出險(xiǎn)、報(bào)案、索賠每一步驟都是按著事前預(yù)謀好的計(jì)劃行事。這類詐騙往往是那些常年與保險(xiǎn)公司打交道的人，他們熟知保險(xiǎn)公司各種規(guī)定及漏洞所在。這類案子往往是損失金額大，隱蔽欺騙性強(qiáng)，不易被發(fā)現(xiàn)，成功率高。

2004年1月份，人保財(cái)險(xiǎn)北寧市分公司在手續(xù)齊全的情況下，賠付給遼GB0805的紅色捷達(dá)轎車碰撞肇事案近4萬元。事隔2個(gè)月，該車又以同樣的方式發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司懷疑其可能有詐，要求公安機(jī)關(guān)予以立案偵查。在這期間，遼河公安局交警支隊(duì)也察覺到一些問題。一是有些車輛在短時(shí)間內(nèi)接二連三發(fā)生交通事故；二是有不少司機(jī)反映，對(duì)方好像是在故意往他們的車上撞；三是有些肇事者及其車輛又總與一個(gè)汽車修配廠發(fā)生關(guān)系；四是肇事雙方在責(zé)任認(rèn)定方面很少有糾纏，總有一方主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任；五是總有幾個(gè)熟悉的面孔在案發(fā)后反復(fù)出現(xiàn)在交警隊(duì)以各種理由說情要車。