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保險詐騙罪

1979年制定刑法時,我國的保險詐騙犯罪并不突出,為此,刑法并沒有單獨規(guī)定保險詐騙罪, 而是在詐騙罪中包含了保險詐騙犯罪行為。但是，近幾年來,隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展,保險詐騙犯罪行為也日益猖獗。為了規(guī)范保險活動,促進保險事業(yè)的蓬勃發(fā)展,1995年全國人民代表大會常務(wù)委員會通過了《中華人民共和國保險法》(2002年修訂),該法對保險詐騙行為作了具體規(guī)定,并明確規(guī)定構(gòu)成犯罪的,依照刑法規(guī)定追究刑事責(zé)任。為了嚴(yán)厲打擊保險詐騙犯罪活動,1995年全國人 大常委會頒布了《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》,該規(guī)定第17條規(guī)定了保險詐騙罪。1997年刑法修訂時第198條將這一內(nèi)容吸納。自此,保險詐騙罪成為金融詐騙罪中的一個獨立罪名。

（一）本罪主體

本罪的主體是特殊主體，只能由投保人、被保險人、受益人構(gòu)成。這里的投保人、被保險人、受益人既可以是具備刑事責(zé)任能力、達到刑事責(zé)任年齡的自然人，也可以是單位。所謂投保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人；被保險人，是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以成為被保險人；受益人，是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以成為受益人。另外，保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。單位也可構(gòu)成本罪，因為單位也可成為投保人、被保險人、受益人。

（二）本罪主觀方面

本罪在主觀上只能由故意構(gòu)成，并且具有非法占有保險金的目的。如果行為人出于過失行為而引起保險事故發(fā)生，或因認識錯誤而認為發(fā)生實際未發(fā)生的保險事故，或計算錯誤而多報了事故損失等，并因此獲取了保險金的，均不構(gòu)成犯罪。至于本罪的故意，既可以產(chǎn)生于投保前，也可以產(chǎn)生于投保后；也既可以產(chǎn)生在保險事故發(fā)生前，還可以產(chǎn)生在保險事故發(fā)生后，犯罪故意產(chǎn)生的時間先后不影響本罪的定性、但在量刑時可以作為情節(jié)適當(dāng)予以考慮。

（三）本罪客體

本罪侵犯的客體是雙重客體，既侵犯了保險公司的財產(chǎn)所有權(quán)，又侵犯了國家的保險制度。保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人（即保險公司）支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險制度是為了確保經(jīng)濟生活的安定，對特定危險事故的發(fā)生所導(dǎo)致的損失，運用社會和集體的力量共同建立基金以補償或給付的經(jīng)濟制度，它具有共濟互助和經(jīng)濟補償性質(zhì)，是一種個人危險的社會分散化。在現(xiàn)代社會，保險制度已成為一種越來越重要的社會保障制度，它對于保證企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，保障個人的生活安定，減少社會財富損失都具有重要意義。同時，保險業(yè)務(wù)也成為積聚建設(shè)資金發(fā)展國民經(jīng)濟的一個重要渠道。因此，保證保險制度不受侵犯，促進國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和人民生活的安全成為法律保護的一項重要任務(wù)。犯罪分子利用欺騙手段獲取保險金的行為，不僅侵犯了保險公司的財產(chǎn)所有權(quán)，更侵犯了國家的保險制度，干擾了保險業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

本罪的對象是保險金。保險金又稱保險金額、保額，它是保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。如果行為人以其騙方法騙取保險公司保險金以外的其他財產(chǎn)的、不能構(gòu)成本罪。

（四）本罪客觀方面

本罪客觀方面表現(xiàn)為違反保險法規(guī)，采取虛構(gòu)保險標(biāo)的、保險事故或者制造保險事故等方法，騙取較大數(shù)額保險金的行為。保險金是指按照保險法規(guī)，投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，待發(fā)生合同約定內(nèi)的事故后獲得的一定賠償。

保險詐騙的行為方式有以下五種：

(1)財產(chǎn)投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的。保險標(biāo)的是指作為保險對象的物質(zhì)財富及其有關(guān)利益、人的生命、健康或有關(guān)利益。故意虛構(gòu)保險標(biāo)的是指在與保險人訂立保險合同時，故意捏造根本不存在的保險對象。以為日后編造保險事故，騙取保險金。

(2)投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的。保險合同約定保險人只對因保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因引起的保險事故承擔(dān)賠償責(zé)任，投保人、被保險人或受益人隱瞞發(fā)生保險事故的真實原因或者將非保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因謊稱為保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因以便騙取保險金；對確已發(fā)生保險事故造成損失的。則故意夸大損失的程度以便騙取額外的保險金。

(3)投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的。

(4)投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的。這是指在保險合同期內(nèi)，人為地制造保險事故，造成財產(chǎn)損失，以便騙取保險金。

(5)投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。這是指在人身保險中，為騙取保險金，制造賠償條件，故意采用不法手段，造成被保險人的傷亡或疾病。行為人具備上述五種行為方式之一，騙取保險金數(shù)額較大的，構(gòu)成保險詐騙罪。參照最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》，個人進行保險詐騙數(shù)額在10000元以上的，屬于“數(shù)額較大”。

（一）本罪與詐騙罪的界限

1、犯罪主體不同。本罪的主體是特殊主體，只能由投保人、被保險人、受益人構(gòu)成，包括自然人和單位；詐騙罪的主體是一般主體，凡達到法定刑事責(zé)任年齡、具有刑事責(zé)任能力的自然人均能構(gòu)成此罪，單位不構(gòu)成詐騙罪。

2、犯罪主觀方面不同。本罪在主觀上只能由故意構(gòu)成，并且具有非法占有保險金的目的；詐騙罪在主觀方面表現(xiàn)為直接故意，并且具有非法占有公私財物的目的。

3、犯罪客體不同。本罪侵犯的客體是雙重客體，既侵犯了保險公司的財產(chǎn)所有權(quán)，又侵犯了國家的保險制度；詐騙罪侵犯的客體是公私財物所有權(quán)。

4、犯罪客觀方面不同。本罪客觀方面表現(xiàn)為違反保險法規(guī)，采取虛構(gòu)保險標(biāo)的、保險事故或者制造保險事故等方法，騙取較大數(shù)額保險金的行為。詐騙罪往客觀上表現(xiàn)為使用欺詐方法騙取數(shù)額較大的公私財物。

（二）本罪與合同詐騙罪的界限

1、犯罪主觀方面不同。本罪在主觀上只能由故意構(gòu)成，并且具有非法占有保險金的目的；合同詐騙罪在主觀方面，表現(xiàn)為直接故意，并且具有非法占有對方當(dāng)事人財物的目的。

2、犯罪客體不同。本罪侵犯的客體是保險公司的財產(chǎn)所有權(quán)和國家的保險制度合同詐騙罪侵犯的客體是國家對經(jīng)濟合同的管理秩序和公私財產(chǎn)所有權(quán)。

3、犯罪客觀方面不同。 本罪客觀方面表現(xiàn)為違反保險法規(guī)，采取虛構(gòu)保險標(biāo)的、保險事故或者制造保險事故等方法，騙取較大數(shù)額保險金的行為；合同詐騙罪在客觀方面，表現(xiàn)為在簽訂、履行合同過程中，以虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法，騙取對方當(dāng)事人財物，數(shù)額較大的行為。

4、犯罪對象不同。本罪的對象是保險金；合同詐騙罪的對象是公私財物。

1、掌握既遂行為是區(qū)別保險詐騙罪與非罪的重要標(biāo)準(zhǔn)。本罪列舉的五項情形均為既遂行為，即騙取了保險金的行為，這是構(gòu)成這類犯罪的必要要件，因此區(qū)別保險詐騙罪與非罪的界限，其中一個極其重要的標(biāo)準(zhǔn)，是看其行為是否達到既遂狀態(tài)，即是否實際騙取了保險金。司法實踐中在查處這類案件時不僅要考察行為人是否已經(jīng)實施了本罪所列五種情形的行為，還要看其行為的結(jié)果，即是否騙取了保險金。如果行為人雖然實施了本罪所列五種情形的行為，但其騙賠行為被及時揭穿，未騙得保險金，那么，其行為性質(zhì)屬于違反保險法的違法行為。保險公司可根據(jù)保險法的規(guī)定，有權(quán)解除保險合同，并不退還投保人的保險費。如果行為人騙取了保險金，即構(gòu)成了本項所規(guī)定的犯罪行為，就應(yīng)當(dāng)受到刑事制裁。

2、除看其騙取保險金的數(shù)額大小外，主要應(yīng)注意考察行為人主觀上是否具有詐騙保險金的故意。如果具有下列情形之一表明行為人不具有詐騙故意，其行為不構(gòu)成犯罪:

（1）因過失而虛構(gòu)保險標(biāo)的的。如不知保險標(biāo)的不合格而以合格標(biāo)的保險，或因?qū)ΡｋU標(biāo)的價值計算錯誤而逾額保險；

（2）對保險事故發(fā)生原因認識錯誤而錯報或?qū)p失計算錯誤而夸大的；

（3）誤認為發(fā)生保險事故的。如保險財產(chǎn)被人借走，行為人因忘記而以為丟失因而進行索賠的；

（4）投保人、被保險人因過失行為或意外行為造成財產(chǎn)損失的；

（5）投保人、受益人因過失行為或意外行為而致被保險人死亡、傷殘或者疾病的。

在保險詐騙活動中，投保人、被保險人或者受益人為了獲取保險金而人為地制造保險事故發(fā)生時，常常又觸犯其他罪名。如行為人以放火或者爆炸等方法毀壞保險財產(chǎn)時可能觸犯放火罪或者爆炸罪等犯罪；行為人致使被保險人死亡、傷殘或者疾病的行為可能觸犯故意殺人罪或者故意傷害罪。這種情形下手段行為構(gòu)成了其他犯罪，目的行為構(gòu)成了保險詐騙罪，因而屬于牽連犯。按理論上的通行觀點應(yīng)以一重罪處罰。但是本條第2款對此明確規(guī)定這種情況依照本法數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰，因而不能再像處理一般牽連犯那樣從一重罪處罰。

1.僅實施了制造保險事故的犯罪行為，而沒有向保險人索賠時，應(yīng)否認定為數(shù)罪？如甲租用某建筑公司場地開舞廳，并為舞廳財產(chǎn)購買了30余萬元保險。后因甲無力支付租金，場地被建筑公司封鎖。甲決定放火燒舞廳：一來可以解對建筑公司只恨，而來可以從保險公司獲得保險金。甲放火后敗露，未到保險公司要求索賠，即被當(dāng)?shù)?a href="/wiki/term-216.html" class="taglink">公安機關(guān)抓獲。甲的行為僅構(gòu)成放火罪而不能與保險詐騙罪數(shù)罪并罰。

2.單位制造保險事故的，對單位能夠進行數(shù)罪并罰。刑法第198條第2款就數(shù)罪并罰作出規(guī)定后，在第3款又規(guī)定，單位可以成為保險詐騙罪的主體。于是可能出現(xiàn)這樣的情況：單位以放火等故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金。對此應(yīng)當(dāng)實行數(shù)罪并罰，而不僅僅以保險詐騙罪處罰。但是刑法并沒有規(guī)定單位可以成為放火罪的主體，如果對單位以放火罪論處，就必然違反罪刑法定原則。顯然，要做到不違反刑法的規(guī)定，對單位放火騙取保險金的案件只能作如下處理：就保險詐騙罪而言，成立單位犯罪，對單位判處罰金，同時處罰直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員；就放火罪而言，處罰直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員。這樣既實現(xiàn)了數(shù)罪并罰的規(guī)定，又符合單位不能成為放火等罪主體的規(guī)定。

在保險詐騙活動中，保險詐騙犯罪分子為了實現(xiàn)詐騙目的，常常勾結(jié)有關(guān)保險事故的鑒定人、證明人或者財產(chǎn)評估人，讓他們提供虛假證明文件。

本條第4款規(guī)定：“保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙罪的共犯論處”，其中，保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人，是指在保險事故發(fā)生后、參與保險事故調(diào)查工作的當(dāng)事人，他們所提供的鑒定、證明和財產(chǎn)評估的材料直接影響保險事故調(diào)查的真?zhèn)?，因此法律對其行為作了?yán)格規(guī)定、如果他們故意提供虛假的證明文件、為他人詐騙提供了條件，則以保險詐騙罪的共犯論處。應(yīng)當(dāng)明確的是、他們的行為，是否構(gòu)成犯罪，是以保險詐騙已經(jīng)構(gòu)成犯罪為前提條件的。如果進行保險詐騙的人尚未騙取保險金，不構(gòu)成犯罪時，提供虛假證明文件的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人的行為也不應(yīng)當(dāng)視為犯罪，但可以采取其他方法予以制裁，如追究其行政責(zé)任等。

《最高人民檢察院　公安部關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定 （二）》（2010年5月7日）

第五十六條　[保險詐騙案（刑法第一百九十八條）]進行保險詐騙活動，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：

（一）個人進行保險詐騙，數(shù)額在一萬元以上的；

（二）單位進行保險詐騙，數(shù)額在五萬元以上的。

1、自然人犯本罪的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)

所謂情節(jié)嚴(yán)重，是指數(shù)額巨大或者具有其他嚴(yán)重情節(jié)。對于數(shù)額巨大，根據(jù)有關(guān)司法解釋的規(guī)定、個人詐騙保險金達到5萬元以上，單位詐騙達到25萬元以上的，即可認定。至于其他嚴(yán)重情節(jié)，主要是指詐騙手段非常惡劣或殘忍的；進行保險詐騙的犯罪集團的首要分子；因其詐騙造成保險人嚴(yán)重的經(jīng)濟損失以及其他嚴(yán)重后果的；詐騙手段觸犯他罪條文尚未構(gòu)成他罪的；等等。

所謂情節(jié)特別嚴(yán)重，是指詐騙保險金的數(shù)額特別巨大或者具有其他特別嚴(yán)重情節(jié)。數(shù)額特別巨大，根據(jù)有關(guān)司法解釋的規(guī)定，個人如達到20萬元以上，單位如達到100萬元以上，即可認定。至于其他特別嚴(yán)重情節(jié)，則主要是指以保險詐騙為常業(yè)的；屬于保險詐騙累犯、慣犯或多次作案的；保險詐騙造成他人如保險人特別嚴(yán)重的經(jīng)濟損失或者其他特別嚴(yán)重的后果及影響的；以及具有多個嚴(yán)重的情節(jié)的；等等。

2、單位犯本罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。

《中華人民共和國刑法》（2011年修正）

第一百九十八條　【保險詐騙罪】有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

(一)投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的；

(二)投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；

(三)投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；

(四)投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；

(五)投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。

有前款第四項、第五項所列行為，同時構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。

單位犯第一款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。