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分期付款買(mǎi)賣(mài)

一、分期付款買(mǎi)賣(mài)的主要內(nèi)容

分期付款實(shí)際上是賣(mài)方向買(mǎi)方提供的一種貸款，賣(mài)方是債權(quán)人，買(mǎi)方是債務(wù)人。買(mǎi)方在只支付一小部分貨款后就可以獲得所需的商品或勞務(wù)，但是因?yàn)橐院蟮姆制诟犊钪邪ㄓ?a href="/wiki/term-2776.html" target="_blank">利息，所以用分期付款方式購(gòu)買(mǎi)同一商品或勞務(wù)，所支付的金額要比一次性支付的貨款多一些。

分期付款的方式一方面可以使賣(mài)方完成促[3] 銷活動(dòng)，另一方面也給買(mǎi)方提供了便利。

二、分期付款買(mǎi)賣(mài)的特點(diǎn)介紹

分期付款的做法是在進(jìn)出口合同簽訂后，進(jìn)口人先交付一小部分貨款作為訂金給出口人，其余大部分貨款在產(chǎn)品部分或全部生產(chǎn)完畢裝船付運(yùn)后，或在貨到安裝、試車(chē)、投入以及質(zhì)量保證期滿時(shí)分期償付。

買(mǎi)賣(mài)雙方在成交時(shí)簽訂契約，買(mǎi)方對(duì)所購(gòu)買(mǎi)的商品和勞務(wù)在一定時(shí)期內(nèi)分期向賣(mài)方交付貨款。每次交付貨款的日期和金額均事先在契約中寫(xiě)明。

三、分期付款買(mǎi)賣(mài)的期限形式

分期付款的期限也有多種形式：購(gòu)房人自己分期付的，通常是先交首付，然后等接到房地產(chǎn)商的交房通知后再交第二筆錢(qián)；分三期的，第三筆錢(qián)等入住后一定時(shí)間內(nèi)再繳納。這種做法，購(gòu)房人交的總房款通常會(huì)比一次性付款交的多，但同時(shí)可以減少期房可能發(fā)生的損失，比如房子“爛尾”，再如房?jī)r(jià)下跌幅度超過(guò)首付及購(gòu)房人自己經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生變化等等。

貸款分期付款的通常都是若干年才付清，這里的關(guān)鍵是除了首付，分期付款從何時(shí)開(kāi)始，換句話說(shuō)就是貸款銀行何時(shí)把購(gòu)房人的貸款交給房地產(chǎn)商。這個(gè)時(shí)間可以是從貸款手續(xù)一辦好就開(kāi)始，也可以是在房屋交付時(shí)開(kāi)始，后者對(duì)購(gòu)房人更有利。

當(dāng)然，如何付款不是購(gòu)房人一廂情愿的事，如果房地產(chǎn)商自己沒(méi)有實(shí)力，一定要靠購(gòu)房人的錢(qián)蓋房子，他們通常不會(huì)同意購(gòu)房人第二期付款的時(shí)間拖到交房時(shí)的，在這種情況下，購(gòu)房人除了爭(zhēng)取，只能自己決定是否買(mǎi)這個(gè)房地產(chǎn)商的房子。

四、案例分析

如何理解分期付款買(mǎi)賣(mài)合同中的利息與全部?jī)r(jià)款

基本案情

    ２０００年１１月，Ａ汽車(chē)交易公司與Ｂ出租車(chē)公司簽訂《出售汽車(chē)分期付款合同》，合同約定Ｂ公司以分期付款方式向Ａ公司購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)若干輛，Ａ公司所出售的汽車(chē)價(jià)值（按同類型汽車(chē)一次性現(xiàn)款買(mǎi)賣(mài)時(shí)的通常價(jià)格計(jì)算）為５００萬(wàn)元，Ｂ公司按銀行同期貸款利率月息５．３‰向Ａ公司支付利息合計(jì)３５萬(wàn)元，雙方約定以上全部本息分２年２４期支付。截止２００１年９月，Ｂ公司僅支付了部分購(gòu)車(chē)款，其未支付的到期價(jià)款已超過(guò)合同全部?jī)r(jià)款的２０％。經(jīng)多次協(xié)商未果，Ａ公司訴諸法院，請(qǐng)求判令Ｂ公司一次性支付剩余全部?jī)r(jià)款。

主要爭(zhēng)議

    訴訟雙方主要爭(zhēng)議是：本案分期付款合同中約定的利息是否有效？如果利息約定有效，在一次性支付剩余價(jià)款時(shí)，Ｂ公司應(yīng)否向Ａ公司支付未到期本金的利息？

    Ｂ公司認(rèn)為，Ａ公司通過(guò)分期付款方式向Ｂ公司收取利息的行為，實(shí)質(zhì)上是一種變相的融資行為，違反了國(guó)家的金融政策和國(guó)家對(duì)金融業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營(yíng)，因而無(wú)效，利息不應(yīng)受法律保護(hù)。即使應(yīng)向Ａ公司支付利息，但如果一次性付清剩余款項(xiàng)，Ｂ公司也不應(yīng)該承擔(dān)未到期的本金的利息。Ａ公司認(rèn)為，分期付款合同中約定的利息是合同雙方真實(shí)意思表示，沒(méi)有違反國(guó)家的禁止性規(guī)定，且利息也是分期付款買(mǎi)賣(mài)的通行做法，Ｂ公司應(yīng)支付合同約定的利息。如果Ｂ公司嚴(yán)格按照合同約定履行義務(wù)，Ａ公司就能夠收取合同約定的全部利息，Ａ公司要求Ｂ公司一次性支付剩余的全部本金及利息，是Ａ公司在Ｂ公司拒不履行合同義務(wù)的情況下所采取的救濟(jì)措施，是對(duì)合法權(quán)利的正當(dāng)行使，Ａ公司不應(yīng)因行使正當(dāng)權(quán)利而遭受損失，因此Ｂ公司理應(yīng)支付未到期本金的利息。

本文解析

一、有關(guān)利息的約定是否有效

    本文認(rèn)為，Ａ、Ｂ公司在《出售汽車(chē)分期付款合同》中約定的利息是合法有效的，原因在于分期付款買(mǎi)賣(mài)不同于一次性付款的現(xiàn)款買(mǎi)賣(mài)，前者的特殊性決定了分期付款買(mǎi)賣(mài)協(xié)議中雙方權(quán)利義務(wù)的特殊性，進(jìn)而決定了合同價(jià)款的特殊性。在分期付款買(mǎi)賣(mài)中，買(mǎi)方分?jǐn)?shù)次向賣(mài)方支付價(jià)款，即買(mǎi)方?jīng)]有一次性全額付款的義務(wù)，而是對(duì)付款時(shí)間享有期限利益；與此對(duì)應(yīng)，雖然賣(mài)方在買(mǎi)方支付第一批價(jià)款時(shí)就已經(jīng)向買(mǎi)方交付貨物，但賣(mài)方不能一次性收回全部?jī)r(jià)款，價(jià)款分批收回，它要承擔(dān)價(jià)款全部收回前的銀行貸款利息，以及買(mǎi)方不及時(shí)足額付款的商業(yè)和道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，分期付款買(mǎi)賣(mài)合同中約定的利息，既是買(mǎi)方為取得分期付款的期限利益而應(yīng)向賣(mài)方支付的對(duì)價(jià)，也是賣(mài)方因承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和貸款利息而應(yīng)獲得的收益，完全符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的公平原則和權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則。分期付款買(mǎi)賣(mài)合同中的價(jià)款，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中通常有兩種情況，一是只有單純的合同價(jià)款，但該價(jià)款高于同種產(chǎn)品在一次性現(xiàn)款買(mǎi)賣(mài)時(shí)的價(jià)格，如一次性現(xiàn)款買(mǎi)賣(mài)的通常價(jià)格為１０萬(wàn)元，分期付款方式下的價(jià)款可能是１０．５萬(wàn)元，該高于的部分０．５萬(wàn)元就是賣(mài)方以分期付款方式交易時(shí)多獲取的利益；另一種情形下的合同價(jià)款包括兩部分，即相當(dāng)于一次性現(xiàn)款買(mǎi)賣(mài)時(shí)的通常價(jià)格，如上例中所說(shuō)的１０萬(wàn)元，以及以利息、手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等形式表現(xiàn)出的賣(mài)方多獲取的利益，即上例中多出的０．５萬(wàn)元。如果說(shuō)從契約神圣和意思自治的原則出發(fā)，對(duì)前一種情形交易的賣(mài)方多獲取的利益０．５萬(wàn)元予以肯定并保護(hù)的話，后一種情形下的０．５萬(wàn)元只不過(guò)換了個(gè)名稱和形式，實(shí)質(zhì)與前者并無(wú)區(qū)別，當(dāng)然也應(yīng)該予以肯定和保護(hù)。如果賣(mài)方在分期付款方式下獲得的價(jià)款并不多于現(xiàn)款方式下的價(jià)款，或者是多獲取的價(jià)款不能得到法律的承認(rèn)和保護(hù)，將不會(huì)有賣(mài)方愿意采用分期付款方式，其結(jié)果不僅是不利于市場(chǎng)繁榮與經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且消費(fèi)者將很難購(gòu)買(mǎi)價(jià)值不菲的大宗商品，最終損害的是消費(fèi)者的根本利益和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的繁榮與發(fā)展。

    我國(guó)合同法雖然規(guī)定了可以分期付款方式進(jìn)行交易，但沒(méi)有明確分期付款交易時(shí)，賣(mài)方可在合同中約定利息；但同樣，我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)也沒(méi)有禁止分期付款買(mǎi)賣(mài)時(shí)賣(mài)方收取利息，根據(jù)最高人民法院“合同法實(shí)施以后，人民法院確認(rèn)合同無(wú)效，應(yīng)當(dāng)以全國(guó)人大及其常委會(huì)制定的法律和國(guó)務(wù)院制定的行政法規(guī)為依據(jù)”的規(guī)定，應(yīng)肯定本案《出售汽車(chē)分期付款合同》中關(guān)于利息的約定合法有效。此外，雖然我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)沒(méi)有明確，但從比較法的角度，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“消費(fèi)者保護(hù)法”第２２條規(guī)定，?分期付款買(mǎi)賣(mài)　“如果協(xié)議沒(méi)有記載利率時(shí)，按年利率５％計(jì)算利息”可以作為佐證。

    二、Ｂ公司應(yīng)否支付未到期的本金的利息

    我國(guó)合同法第一百六十七條規(guī)定：“分期付款的買(mǎi)受人未支付到期價(jià)款的金額達(dá)到全部?jī)r(jià)款的五分之一的，出賣(mài)人可以要求買(mǎi)受人支付全部?jī)r(jià)款或者解除合同。”Ｂ公司拖欠的價(jià)款已達(dá)到全部合同價(jià)款的２０％，Ａ公司有權(quán)要求Ｂ公司一次性支付剩余的全部?jī)r(jià)款。但筆者同時(shí)認(rèn)為未到期的利息應(yīng)從Ｂ公司應(yīng)付的價(jià)款中扣除。

    從上述分析可知，《出售汽車(chē)分期付款合同》中約定的利息，系Ｂ公司為獲得延期付款的期限利益而支付的對(duì)價(jià)，如果Ｂ公司應(yīng)一次性支付剩余的全部?jī)r(jià)款，Ｂ公司就失去了延期付款的期限利益，其應(yīng)支付利息的前提和基礎(chǔ)也不復(fù)存在。雖然要求Ｂ公司一次性支付全部的剩余價(jià)款是Ａ公司基于Ｂ公司的違約行為而享有的法定權(quán)利和對(duì)對(duì)方違約行為的正當(dāng)救濟(jì)，但任何人均不得以犧牲他人的利益為代價(jià)而使自己獲得法律規(guī)定之外的利益，在行使權(quán)利時(shí)也是如此。如果Ｂ公司在一次性支付全部未到期本金的同時(shí)，還必須支付未到期的利息，顯然在損害Ｂ公司合法權(quán)益的同時(shí)，使Ａ公司獲得了不法利益。這一結(jié)果，不應(yīng)是追求公正與公平的法律所追求的。

法院審理

    法院經(jīng)審理認(rèn)為，《出售汽車(chē)分期付款合同》中約定的利息系合同雙方真實(shí)意思表示，并不違反現(xiàn)行法律法規(guī)的禁止性規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定為合法有效；在Ｂ公司一次性支付全部剩余價(jià)款的情況下，還要求Ｂ公司承擔(dān)未到期的利息沒(méi)有法律依據(jù)，且違反了公平原則，依法應(yīng)不予支持。在法院主持下，Ａ、Ｂ公司達(dá)成調(diào)解協(xié)議，Ｂ公司分兩次支付剩余的全部?jī)r(jià)款，但扣除未到期的利息。