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一、第三者責(zé)任保險(xiǎn)的概念

第三責(zé)任險(xiǎn)即為商業(yè)險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。第三者責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后成為非強(qiáng)制性）。

在一些保險(xiǎn)險(xiǎn)種里面，將某些第三者受到保險(xiǎn)車輛事故損害造成的損失，作為了除外責(zé)任對(duì)待。即便這些受害人是第三者，即便受到交通事故的損害，即便被保險(xiǎn)人應(yīng)該為此承擔(dān)民事責(zé)任，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)這部分的保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

二、第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。

1、被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耍@里有兩層含義：一是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)?，?a href="/wiki/term-9071.html" class="taglink">持有駕駛執(zhí)照的被保險(xiǎn)人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險(xiǎn)人的雇員，或駕駛?cè)耸褂帽ｋU(xiǎn)車輛在執(zhí)行被保險(xiǎn)人委派的工作期間、或被保險(xiǎn)人與使用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)司哂袪I業(yè)性的租賃關(guān)系。二是合格，指上述駕駛?cè)吮仨毘钟杏行я{駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車型相符。

只有“允許和“合格兩個(gè)條件同時(shí)具備的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才予以賠償。保險(xiǎn)車輛被人私自開走，或未經(jīng)車主、保險(xiǎn)車輛所屬單位主管負(fù)責(zé)人同意，駕駛?cè)怂阶栽S諾的人開車，均不能視為“被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車，此類情況發(fā)生肇事，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

2、意外事故：使用保險(xiǎn)車輛過程：保險(xiǎn)車輛作為一種工具被運(yùn)用的整個(gè)過程，包括行駛和停放。例如，保險(xiǎn)吊車固定車輪后進(jìn)行吊卸作業(yè)，可稱使用保險(xiǎn)車輛過程。

在中國，道路交通事故一般由公安交通管理部門處理。但對(duì)保險(xiǎn)車輛在非道路地點(diǎn)發(fā)生的非道路事故，公安交通管理部門一般不予受理。這時(shí)可請出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門根據(jù)道路交通事故處理規(guī)定研究處理，但應(yīng)參照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的規(guī)定計(jì)算保險(xiǎn)賠款金額。事故雙方或保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)公安交通管理部門或出險(xiǎn)當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門的處理意見有嚴(yán)重分歧的案件，可提交法院處理解決。

3、第三者：在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人是第一方，也叫第一者；被保險(xiǎn)人或使用保險(xiǎn)車輛的致害人 第三者責(zé)任保險(xiǎn)是第二方，也叫第二者；除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的，因保險(xiǎn)車輛的意外事故致使保險(xiǎn)車輛下的人員遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保險(xiǎn)人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對(duì)方均不構(gòu)成第三者。

4、人身傷亡：指人的身體受傷害或人的生命終止。

5、財(cái)產(chǎn)的直接損毀：指保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀。

6、依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任：指按道路交通事故處理辦法和有關(guān)法律、法規(guī)，被保險(xiǎn)人（或駕駛?cè)耍┏袚?dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。

7、保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予補(bǔ)償：

（1）保險(xiǎn)合同的規(guī)定：指基本險(xiǎn)條款、附加險(xiǎn)條款、特別約定以及保險(xiǎn)批單等保險(xiǎn)單證所載的有關(guān)規(guī)定。

（2）保險(xiǎn)人并不是無條件地完全承擔(dān)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，理賠時(shí)還應(yīng)剔除保險(xiǎn)合同中規(guī)定的不賠部分。

8、善后工作：是指民事賠償責(zé)任以外對(duì)事故進(jìn)行妥善料理的有關(guān)事項(xiàng)。如保險(xiǎn)車輛對(duì)他人造成傷害所涉及的搶救、醫(yī)療、調(diào)解、訴訟等具體事宜。

三、第三者責(zé)任保險(xiǎn)成立條件

第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任成立的要件包括：被保險(xiǎn)人、機(jī)動(dòng)車輛、第三者（他人）、使用過程、被保險(xiǎn)人允許的合格的駕駛員、意外事故等。

（1）第三者（他人）。按照保險(xiǎn)合同關(guān)系來看，保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的主體是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人。因此，保險(xiǎn)人是第一者;被保險(xiǎn)人或使用保險(xiǎn)車輛的人是第二者;除保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外是第三者。

第三者責(zé)任保險(xiǎn)僅限于在意外事故發(fā)生時(shí)，不在肇事車上的人員及財(cái)產(chǎn)。凡發(fā)生事故時(shí)在肇事車上的人員和財(cái)產(chǎn)，均屬于車上責(zé)任險(xiǎn)的范疇。

（2）使用過程。對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的使用過程解釋為：車輛行駛及停放期間，即包括了“行駛”和“停放”兩種狀態(tài)。機(jī)動(dòng)車輛的功能和用途多種多樣，例如汽車一般都作為運(yùn)輸工具，通過車輛的行駛來運(yùn)送人員和物資。

但除此之外，許多特種車輛，如吊車、消防車、挖土機(jī)、裝載機(jī)、油田壓井車等，它們的使用過程大多并不是處在行駛狀態(tài)。僅以“行駛”來定義機(jī)動(dòng)車輛的使用過程是不完全的。汽車在停止?fàn)顟B(tài)時(shí)，也有可能發(fā)生或引起意外事故而承擔(dān)民事責(zé)任。因此，車輛的使用過程既包括“行駛”，也包括“停放”。

四、第三者責(zé)任保險(xiǎn)范圍

1、被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。

2、經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意，被保險(xiǎn)人給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。賠償?shù)臄?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過責(zé)任限額的30%。

五、第三者責(zé)任保險(xiǎn)案例

甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠車輛損失5000元，車上貨物損失 10000元，乙廠車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。公安交通管理部門裁定甲廠車負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失70%，為16800元；乙廠車負(fù)次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失30%，為7200元。試計(jì)算雙方的應(yīng)獲得的賠款。

解：甲廠應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失=（甲廠車損 乙廠車損 甲廠車上貨損 乙廠車上貨損）×70%=（5000 4000 10000 5000）×70%=16800元

乙廠應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失=（甲廠車損 乙廠車損 甲廠車上貨損 乙廠車上貨損）×30%=（5000 4000 10000 5000）×30%=7200元

甲、乙廠的車都投保了車輛損失險(xiǎn)（按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額）和第三者責(zé)任險(xiǎn)，由于第三者責(zé)任險(xiǎn)不負(fù)責(zé)本車上貨物的損失，所以，保險(xiǎn)人的賠款計(jì)算與公安交通管理部門的賠款計(jì)算不一樣，其賠款計(jì)算應(yīng)如下：

甲廠自負(fù)車損=甲廠車損5000元×70%=3500元

甲廠應(yīng)賠乙廠=（乙廠車損4000元 乙廠車上貨損5000元）×70%=6300元

保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)甲廠車損和第三者責(zé)任賠款=（甲廠自負(fù)車損3500元 甲廠應(yīng)賠乙廠6300元）×（1-免賠率15%)=8330元

乙廠自負(fù)車損=乙廠車損4000元×30%=1200元

第三者責(zé)任保險(xiǎn)

乙廠應(yīng)賠甲廠=（甲廠車損5000元 甲廠車上貨損10000元）×30%=4500元

保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)乙廠車損和第三者責(zé)任賠款=（乙廠自負(fù)車損1200元 乙廠應(yīng)賠甲廠4500元）×（1-免賠率5%)=5145元

結(jié)果，此案甲廠應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失16800元，得到保險(xiǎn)人賠款8330元；乙廠應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失7200元，得到保險(xiǎn)人賠款5145元。這里的差額部分即保險(xiǎn)合同規(guī)定不賠的部分。

經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意，被保險(xiǎn)人給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。賠償?shù)臄?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過責(zé)任限額的30%。