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信用卡惡意透支

一、概念

信用卡惡意透支是指按照刑法第196條的規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。

二、分類

信用卡透支可以區(qū)分為善意透支和惡意透支兩種。

（一）善意透支

信用卡善意透支，是指信用卡持卡人在發(fā)卡銀行賬戶上資金不足或者已無資金的情況下，按照發(fā)卡銀行的《信用卡章程》或者得到發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)，超過自己的信用卡賬戶內(nèi)資金余額支取款項(xiàng)，并且在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)歸還本息。善意透支必須同時(shí)符合以下兩個(gè)基本條件：（1）在發(fā)卡銀行《信用卡章程》規(guī)定的或者發(fā)卡銀行授權(quán)的限額內(nèi)。根據(jù)我國各主要商業(yè)銀行《信用卡章程》的有關(guān)規(guī)定，透支限額一般按照信用卡的不同種類規(guī)定為1萬元、5千元、1千元不等。（2）在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)歸還本息。我國各商業(yè)銀行將歸還本息的期限規(guī)定為1個(gè)月。信用卡善意透支實(shí)質(zhì)上是持卡人向發(fā)卡銀行借款，發(fā)卡銀行向持卡人提供信貸服務(wù)，屬于合法的行為，自然不構(gòu)成犯罪。

（二）惡意透支

信用卡惡意透支行為，則是指違背上述兩個(gè)基本條件的信用卡透支行為，即持卡人“超過規(guī)定限額”或者“超過規(guī)定期限”進(jìn)行信用卡透支。具體來說，惡意透支行為實(shí)際上包括兩種基本行為方式：一是超過規(guī)定限額透支，即超過《信用卡章程》的規(guī)定或者發(fā)卡行的允許透支。二是超過規(guī)定期限透支，即在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還沒有歸還本息。

三、構(gòu)成條件

構(gòu)成惡意透支形式的信用卡詐騙罪需滿足以下幾個(gè)條件：

第一，行為人為合法持有人，這是惡意透支形式的信用卡詐騙罪區(qū)別于其他形式的信用卡詐騙罪的重要關(guān)鍵點(diǎn)。

第二，行為人在主觀上具有惡意。也就是說，行為人在主觀上必須出于直接故意，并具有非法占有的目的。

第三，行為人有超限情況。這里的所謂的超限應(yīng)包括規(guī)定限額和超過規(guī)定期限兩種情況。所謂透支限額，是指發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過其實(shí)際存款余額以上的最高限額。筆者認(rèn)為在技術(shù)上，不論是單筆透支還累計(jì)透支，不論是人工透支還是ATM（自動(dòng)取款機(jī)）透支，不論是本地透支還是異地透支，持卡人均不能超過其發(fā)卡行規(guī)定的透支限額完成透支，這在技術(shù)上是行不通的。因此，“透支數(shù)額超過信用卡透支限額”的規(guī)定很難正確解讀。

關(guān)于“超期限”的惡意透支?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，準(zhǔn)貸記卡透支期限最長為60天，發(fā)卡行有的規(guī)定為1個(gè)月。若透支額雖沒超過限額，但超過上述期限，經(jīng)發(fā)卡行催收后仍未歸還的，構(gòu)成犯罪。催收后行為人歸還的期限為3個(gè)月。如果行為人未經(jīng)催收自動(dòng)歸還或者在催收后歸還透支款項(xiàng)的，不以犯罪處理，構(gòu)成不當(dāng)透支，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。透支款還款主體不僅限于持卡人，而且還包括擔(dān)保人。拒不歸還的處理原則是持卡人本人拒不歸還。因此，發(fā)卡行直接向持卡人催收遭拒的，即可認(rèn)定犯罪，因?yàn)槌挚ㄈ司懿粴w還時(shí)，其非法占有目的就可推定，符合全部犯罪構(gòu)成要件。至于其擔(dān)保人為其歸還了透支款，可以作為量刑情節(jié)考慮；發(fā)卡行直接向擔(dān)保人催收，擔(dān)保人歸還的，持卡人不成立犯罪；擔(dān)保人拒不歸還，但持卡人并不知情的，不構(gòu)成犯罪，持卡人知情并拒不歸還的，構(gòu)成犯罪。

第四，經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不規(guī)還。根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，持卡人雖然違反有關(guān)透支的規(guī)定，但只要經(jīng)發(fā)卡行催收后予以歸還的，就不構(gòu)成惡意透支，只有經(jīng)過催收后仍然不歸還的，才構(gòu)成惡意透支。

四、案例分析

（一）案情簡介

2009年2月，袁某在安徽省全椒縣建設(shè)銀行辦理了一張信用卡。自2009年3月至2010年4月，袁某通過ATM機(jī)采取取現(xiàn)、網(wǎng)上購物等形式，肆意透支本金12738.9元，拖欠利息3167.05元。期間安徽省全椒縣建設(shè)銀行金融部以多種形式多次向其催收，并與之簽訂還款計(jì)劃，然被告人袁某至案發(fā)前一直分文不付，顯而易見袁某主觀上具有非法占有的目的，客觀上構(gòu)成超期透支。2010年8月14日，袁某向公安機(jī)關(guān)投案自首，并在投案前歸還了全部透支款16848元。
分歧：安徽省全椒縣人民檢察院以袁某犯信用卡詐騙罪向法院提起公訴。
庭審中，袁某的辯護(hù)人提出：袁某在主觀上沒有利用信用卡詐騙以達(dá)到非法占有銀行錢款的目的，客觀上沒有惡意透支的行為，故其行為不構(gòu)成信用卡詐騙罪。
裁決：安徽省全椒縣人民法院以犯信用卡詐騙罪一審判處袁某有期徒刑一年，緩刑一年，并處罰金2萬元。

（二）案例分析

司法實(shí)踐中，正確認(rèn)定惡意透支構(gòu)成信用卡詐騙罪中的要件，對(duì)于判定行為人的行為性質(zhì)具有重要意義。

1995年6月30日全國人大常委會(huì)通過了《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，將信用卡詐騙罪規(guī)定為一種獨(dú)立的犯罪?！缎谭ā吩诘?96條明確規(guī)定了信用卡詐騙罪。審判實(shí)踐中認(rèn)定惡意透支型信用卡詐騙罪，要依法界定行為人的主客觀要件，與普通的民事糾紛相區(qū)別。依照刑法第196條的規(guī)定，在司法實(shí)踐中認(rèn)定惡意透支型信用卡詐騙犯罪要滿足如下條件：

一、惡意透支的主體為“持卡人”。所謂“持卡人”，是指用合法的身份證明向銀行申辦并核準(zhǔn)領(lǐng)取信用卡的人，即合法持卡人。如果行為人不是通過合法手段經(jīng)過發(fā)卡行申領(lǐng)并經(jīng)核準(zhǔn)領(lǐng)取信用卡，而是通過偽造、騙領(lǐng)、撿拾、盜竊等手段獲取信用卡后再使用的，則不能成為惡意透支中的“持卡人”，這類持卡人如果利用手中的信用卡實(shí)施犯罪，造成了大量透支，實(shí)質(zhì)上是刑法所規(guī)定的使用偽造卡、使用騙領(lǐng)卡、冒用他人卡、盜竊他人卡等行為，不應(yīng)以惡意透支型詐騙論處。

二、惡意透支在主觀上必須具有非法占有的目的。如果行為人主觀上不是出于故意，而是因過失而造成透支的，就不構(gòu)成惡意透支。如果雖出于故意但不是以非法占有為目的的，例如為了治病、救災(zāi)等一時(shí)之急需，短期透支借用，事后積極設(shè)法歸還的，也不構(gòu)成惡意透支。

三、惡意透支客觀上表現(xiàn)為：透支數(shù)額較大；超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支；經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還。

四、惡意透支犯罪行為不僅侵犯了公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，而且侵犯了信用卡管理制度。惡意透支的對(duì)象為持卡人本人持有的信用卡，騙領(lǐng)的、偽造的、作廢的、拾到的或竊來的信用卡不是惡意透支的對(duì)象，而是詐騙或盜竊的對(duì)象?！　?/p>

在司法實(shí)踐中，判斷惡意透支人是否具有非法占有目的應(yīng)把握以下標(biāo)準(zhǔn)：

一、如果持卡人因長期出差或出國等原因未能及時(shí)收到發(fā)卡行透支通知而造成拖欠拖支現(xiàn)象；持卡人因資金暫時(shí)周轉(zhuǎn)不靈而在透支后無法歸還；因不可抗力暫時(shí)喪失償還能力等種種客觀原因不能歸還，則應(yīng)通過民事途徑解決，不構(gòu)成犯罪。此外對(duì)因信用卡或者身份證一起丟失后，為經(jīng)濟(jì)損失的責(zé)任承擔(dān)問題而發(fā)生的糾紛；因有的銀行或公司章程規(guī)定的透支利率不符合中國人民銀行的規(guī)定，持卡人透支后不愿接受該利率支付利息而引發(fā)的糾紛；因發(fā)卡銀行管理制度不嚴(yán)，持卡人掛失后對(duì)被他人透支的款項(xiàng)不愿承擔(dān)賠償責(zé)任而產(chǎn)生的糾紛；發(fā)生在信用卡管理、使用環(huán)節(jié)中因其他事項(xiàng)而引起的糾紛等只能按照一般的經(jīng)濟(jì)糾紛處理，而不能將持卡人經(jīng)發(fā)卡行催收不還的行為一概認(rèn)定為惡意透支。

二、如果持卡人超過規(guī)定的限額或規(guī)定的期限透支，經(jīng)過銀行的催收仍不歸還，一般可以推定持卡人具有非法占有的目的，從而成立惡意透支；但是應(yīng)當(dāng)允許持卡人提出反證，如果持卡人確有事實(shí)證明盡管實(shí)施了超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，而且在發(fā)卡銀行催收后未能歸還，但其不歸還的原因不是主觀上不想歸還，而是由于其他客觀因素導(dǎo)致無法返還或不能返還，則因其主觀上不具有非法占有的目的，則惡意透支不成立。在司法實(shí)踐中，行為人具有下列透支行為的，可以認(rèn)定其具有非法占有目的：持卡人巨額透支后攜款逃跑的；透支用于違法、犯罪活動(dòng)，致使透支款項(xiàng)無法歸還的；將透支款項(xiàng)用于揮霍、購買奢侈品，大大超過其實(shí)際支付能力的。

在推定過程中，要區(qū)別具有主觀惡性的拒不歸還與存在合理的客觀因素的不能歸還。本案中，袁某在2009年3月至2010年4月長達(dá)一年多時(shí)間里，通過ATM機(jī)取現(xiàn)、網(wǎng)上購物等形式，肆意透支本金12738.9元，拖欠利息3167.05元。期間建行金融部以多種形式多次向其催收，并與之簽訂還款計(jì)劃，然而被告人袁某一直分文不付，顯而易見袁某主觀上具有非法占有的目的，客觀上構(gòu)成超期透支。全椒縣人民法院審理認(rèn)為，被告人袁某以非法占有為目的，惡意透支、并經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還12738.79元，數(shù)額較大，其行為侵犯了國家的金融管理制度和公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，已構(gòu)成信用卡詐騙罪。鑒于被告人案發(fā)后能主動(dòng)投案自首，退出全部透支本息，依法可以從輕處罰。