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妨害信用卡管理罪

面對信用卡業(yè)務(wù)的高速發(fā)展和犯罪活動的日益猖獗，加大打擊信用卡犯罪的力度顯然十分必要，而要想有效地打擊信用卡犯罪，就需要有科學(xué)、完善的法律體系。我國法律中對信用卡犯罪行為的規(guī)定卻不夠具體、完善。我國刑事法律規(guī)定與信用卡有關(guān)的犯罪最早是在1995年6月30日全國人大常委會制定的《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》中。1997年刑法修訂時，在刑法第177條“偽造、變造金融票證罪”和第196條“信用卡詐騙罪”中再次做了規(guī)定。然而，對于實踐中出現(xiàn)的持有、運輸、攜帶偽造的信用卡等行為卻沒有直接規(guī)定為犯罪，如果要懲治這些行為，就只能按照偽造金融票證罪、信用卡詐騙罪的共同犯罪來定罪量刑。而要證明共同犯罪，就必須收集偽造者、詐騙者與持有者等有共同故意的相關(guān)證據(jù)，這在司法實踐中存在相當大的難度，致使許多犯罪分子逃避了應(yīng)有的刑事制裁。

　　有鑒于此，司法機關(guān)和金融主管部門均建議對這一犯罪作出進一步的具體規(guī)定。2005年通過的《中華人民共和國刑法修正案(五)》第一條第一款規(guī)定，在刑法第一百七十七條后增加一條，作為第一百七十七條之一：“有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金：(一)明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸，數(shù)量較大的；(二)非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；(三)使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；(四)出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。” 2007年最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于執(zhí)行《中華人民共和國刑法》確定罪名的補充規(guī)定(三)》明確該條款為“妨害信用卡管理罪”。

1.本罪主體

本罪主體為自然人一般主體，即任何達到法定刑事責任年齡并具有刑事責任能力的自然人都可以成為本罪的主體。單位不構(gòu)成本罪。

2.本罪主觀方面

本罪是故意犯罪，而且對于持有、運輸偽造的信用卡的行為，以及持有、運輸偽造的空白信用卡的行為，還要求行為人必須“明知是偽造的信用卡”和“明知是偽造的空白信用卡”，才能認定為本罪。

3.本罪客體

本罪的犯罪客體是國家對信用卡的管理秩序。信用卡作為一種信用支付工具，只能由商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準發(fā)行，嚴禁偽造、冒用。1999年中國人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第61條規(guī)定，任何單位和個人有下列情形之一的，根據(jù)刑法及相關(guān)法規(guī)進行處理：騙領(lǐng)、冒用信用卡的；偽造、變造銀行卡的；惡意透支的；利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的。妨害信用卡管理的行為，直接破壞國家信用卡管理秩序，損害合法持卡人及發(fā)卡機構(gòu)的經(jīng)濟利益，具有嚴重的社會危害性，需要予以刑法打擊。

妨害信用卡管理罪的犯罪對象是信用卡。信用卡作為一種現(xiàn)代化金融產(chǎn)品，自1952年問世以來，以其信用程度高、使用范圍廣，同時具有消費、購物、匯兌、取現(xiàn)等多種功能，迅速發(fā)展成為全球性的大眾化支付工具。就立法意義而言，只要是針對銀行和金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能的電子支付卡的犯罪，都屬于應(yīng)當受到刑事追究的信用卡犯罪。因此，就立法本意上講，我國刑法中的信用卡既包含國際通行意義上的信用卡，也包括借記卡。第十屆全國人大常委會第十三次會議于2004年12月29日作出了《關(guān)于(中華人民共和國刑法)有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》：“全國人民代表大會常務(wù)委員會根據(jù)司法實踐中遇到的情況，討論了刑法規(guī)定的‘信用卡’的含義問題，解釋如下：刑法規(guī)定的‘信用卡’，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。”這個法律解釋進一步明確：刑法中的信用卡的含義與目前銀行和金融機構(gòu)所規(guī)定的銀行卡的范圍是一樣的。

4.本罪客觀方面

本罪客觀方面表現(xiàn)為：

（1）明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸，數(shù)量較大的。當前信用卡犯罪的一個突出特點是：為了逃避打擊，偽造信用卡犯罪組織之間形成了細致的分工。從空白信用卡的印制、運輸、買賣，到寫入信用卡磁條信息制作成假卡，再到運輸、出售，各個環(huán)節(jié)往往由不同犯罪組織的人員分別承擔，各組織間互不隸屬，單線聯(lián)系?！缎谭ㄐ拚?五)》實施前，除了在偽造和使用環(huán)節(jié)查獲的案件以外，對其他環(huán)節(jié)查獲的人員，如果按照共同犯罪追究，行為人之間的共同犯罪故意很難查證。實踐中，公安機關(guān)查獲的很多案件，行為人持有大量偽造的信用卡或者偽造的空白信用卡，但無法查明該信用卡系其本人偽造，或者已用于實施詐騙犯罪，因而難以追究其刑事責任。

（2）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的。按照國際信用卡組織和中國人民銀行的規(guī)定，信用卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡行批準的持卡人本人使用，不得提供、出租或轉(zhuǎn)借給他人使用。雖然不排除個別情況下，有的持卡人違反規(guī)定將信用卡交給他人使用的情況，但一般來講，行為人持有他人信用卡的數(shù)量不會太多，行為人與持卡人的關(guān)系也比較密切，有的還得到持卡人授權(quán)。在這種情況下，持有他人信用卡行為雖屬違法，但不具有刑事違法性。然而，如果發(fā)現(xiàn)行為人持有大量他人的信用卡，又不能說清其合法來源，要求公安機關(guān)一一查明行為人所持信用卡的來歷，行為人與持卡人是否有串通情節(jié)等，十分困難。實踐證明，這種情形多系嫌疑人從事信用卡詐騙活動的組成部分，國際信用卡犯罪集團也正是利用跨國取證難這一點來逃避打擊。

（3）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的。身份證明是信用卡申請人主體資格的最關(guān)鍵信息，是信用卡申領(lǐng)者個人資信證明的基礎(chǔ)，也是信用卡糾紛發(fā)生時確立責任主體的依據(jù)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，申領(lǐng)信用卡，應(yīng)當提供公安部門規(guī)定的本人有效身份證件。實踐中，騙領(lǐng)信用卡行為的表現(xiàn)形式多種多樣：有的利用盜竊的或者偽造的身份證，或者通過招工、招生等名義收集他人身份資料或者騙取他人身份證復(fù)印件到銀行申領(lǐng)信用卡；有的利用虛假的營業(yè)執(zhí)照、公章或者法定代表人名章欺騙銀行，騙領(lǐng)單位信用卡；有的利用長期不用或者基本無經(jīng)營活動的法人執(zhí)照，騙領(lǐng)單位信用卡等等。

（4）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。該項行為的對象有兩個：偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡。信用卡是嚴禁出售、購買或者提供給他人使用的，更毋談偽造的信用卡或者以虛假身份騙領(lǐng)的信用卡，因其本身就是可用于犯罪的工具，應(yīng)當收繳。任何人出售用以謀利，或者購買以為己用，或者提供給他人都是非法的，只會使偽造的信用卡或者騙領(lǐng)的信用卡在社會上更廣泛地流傳，對社會造成更大危害。

妨害信用卡管理罪與信用卡詐騙罪的區(qū)別

信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，違反信用卡管理法規(guī)，利用信用卡進行詐騙活動，騙取財物數(shù)額較大的行為。利用信用卡，一般是指使用偽造的、作廢的信用卡或者冒用他人的信用卡、惡意透支的方法進行詐騙活動。信用卡在該罪中是犯罪工具，而不是犯罪對象。 因此，信用卡詐騙罪，簡言之就是利用信用卡體現(xiàn)的信用所實施的詐騙犯罪活動。

妨害信用卡管理罪中的持有、運輸偽造的信用卡或者偽造的空白信用卡、非法持有他人信用卡、購買偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡等諸行為，與信用卡詐騙罪有密切關(guān)聯(lián)。行為人基于實施信用卡詐騙的主觀故意而實施上述行為的，屬于手段行為與目的行為之牽連，如果行為人實施了信用卡詐騙行為，且達到信用卡詐騙罪立案追訴標準的，應(yīng)以信用卡詐騙罪論處；如果行為人尚未實施信用卡詐騙行為，或者雖然實施了，但尚未達到信用卡詐騙罪立案追訴標準的，應(yīng)以妨害信用卡管理罪論處。

根據(jù)刑法修正案(五)，行為人使用以虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡的，按照信用卡詐騙罪論處，是謂使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡型信用卡詐騙罪。實踐中，就來源講，行為人所使用的以虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡，既可能是本人使用虛假的身份證明從金融機構(gòu)騙領(lǐng)的，也可能是通過購買、受讓、撿拾甚至盜竊、詐騙等非法手段從他人處取得的。對于不同的來源，應(yīng)具體分析，區(qū)別對待。其一，如果是行為人本人使用虛假身份證明騙領(lǐng)后又使用的，那么，因使用虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡行為與使用騙領(lǐng)的信用卡行為間構(gòu)成手段和目的的牽連關(guān)系，因此，應(yīng)以處罰較重的信用卡詐騙罪論處。當然，如果行為人使用虛假的身份證明騙領(lǐng)大量信用卡后，一部分出售或提供給他人，一部分自己使用，則由于出售、提供給他人的行為與自己使用行為之間不存在牽連關(guān)系，不構(gòu)成牽連犯，因此，分別構(gòu)成妨害信用卡管理罪與信用卡詐騙罪，實行數(shù)罪并罰。其二，如果行為人采用盜竊手段，竊取他人使用虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡并使用的，屬于“盜竊他人信用卡并使用”，按照刑法第196條第2款的規(guī)定，以盜竊罪論處。其三，如果行為人采取詐騙手段，騙取他人使用虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡并使用的，因使用虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡無法成為詐騙罪的犯罪對象，因此，無法對該詐騙行為予以刑法評價，其使用行為可按照信用卡詐騙罪論處。其四，如果行為人采取購買手段，獲取他人使用虛假的身份證明從金融機構(gòu)騙領(lǐng)的信用卡并使用的，則因該購買行為與使用行為間具有手段和目的的牽連關(guān)系，故不能以妨害信用卡管理罪和信用卡詐騙罪數(shù)罪并罰，只能以信用卡詐騙罪論處。

妨害信用卡管理罪與偽造、變造金融票證罪的區(qū)別

偽造、變造金融票證罪，是指偽造、變造匯票、本票、支票，偽造、變造委托收款憑證、匯款憑證、銀行存單等其他銀行結(jié)算憑證，偽造、變造信用證或者附隨的單據(jù)、文件或者偽造信用卡的行為。

對于信用卡來說，偽造、變造金融票證罪的行為是偽造、變造，而妨害信用卡管理罪的行為是持有、運輸、騙領(lǐng)、出售、購買等中間環(huán)節(jié)。偽造、變造金融票證罪的處罰高于妨害信用卡管理罪。

如能證實行為人所持有、運輸、出售、為他人提供的偽造的信用卡是行為人自行或者伙同他人偽造的，則其行為屬于偽造金融票證罪和妨害信用卡管理罪的牽連犯或者吸收犯，應(yīng)以偽造金融票證罪論處。

本罪為選擇性罪名，只要包含以下四種行為之一就構(gòu)成犯罪：(一)明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸，數(shù)量較大的；(二)非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；(三)使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；(四)出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。

在司法實踐中，各行為的認定需注意一下幾個方面：

（1）明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸，數(shù)量較大的。認定本罪需要注意：一是本項行為中的犯罪對象既包括偽造的信用卡，又包括偽造的空白信用卡。偽造的空白信用卡與真實的空白信用卡一樣，都可以用作信用卡磁條信息的載體。只要把信用卡磁條信息輸入，就可以正常使用。因此，持有、運輸偽造的空白信用卡行為具有社會危害性，數(shù)量較大的，應(yīng)追究刑事責任。二是上述兩種犯罪對象的犯罪構(gòu)成標準不同。持有、運輸偽造的信用卡，構(gòu)成犯罪并不要求達到“數(shù)量較大”的標準；而持有、運輸偽造的空白信用卡則必須達到“數(shù)量較大”的標準，否則不構(gòu)成犯罪。三是行為人對持有、運輸?shù)膫卧斓男庞每ɑ蛘邆卧斓目瞻仔庞每ū仨氁灾饔^明知為前提，不“明知”的不能認定為犯罪。

（2）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的。 認定本罪時需注意：一是本項行為中的犯罪對象“他人信用卡”一般是指他人合法申領(lǐng)的信用卡，但在特定情況下，也不排除他人偽造的信用卡。比如，行為人基于認識錯誤而持有了他人偽造的信用卡，且達到數(shù)量較大的標準，因行為人的持有行為不符合前一項行為中所要求的特定主觀要素，但基于行為人對他人信用卡屬“明知”，可認定為非法持有他人信用卡。二是對“非法性”的判斷一般應(yīng)通過對持有他人信用卡的數(shù)量、消費或者取現(xiàn)的額度、行為人與持卡人的關(guān)系等加以綜合判斷。三是“數(shù)量較大”，指非法持有他人信用卡的數(shù)量，而不是指信用卡內(nèi)的授信額度。

（3）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的。認定本罪，需要注意以下幾方面：一是準確區(qū)分使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡與申領(lǐng)人提供不實信息之間的區(qū)別，這是區(qū)分罪與非罪的關(guān)鍵，主要在于是否以虛假的身份證明申領(lǐng)信用卡。根據(jù)《刑法修正案(五)》，騙領(lǐng)僅限于以虛假的身份證明騙領(lǐng)，如果是以真實的身份證明，但采取虛構(gòu)資信材料、提供虛假擔保等欺騙手段騙領(lǐng)了信用卡，并用來惡意透支，可能構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪，而不構(gòu)成本罪。二是準確界定區(qū)分本罪與“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”型信用卡詐騙罪的界限。根據(jù)牽連犯一般理論，兩者構(gòu)成牽連關(guān)系，如果有證據(jù)證明行為人在實施了“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”后，又使用了該騙領(lǐng)的信用卡，那么，應(yīng)認定為“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”型信用卡詐騙罪，前罪被后罪吸收。三是準確認定行為人盜用他人身份證辦理信用卡后惡意透支行為的性質(zhì)。這在表面上似乎是“冒用他人信用卡”，不屬于“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”，但實質(zhì)上，行為人并非是經(jīng)合法授權(quán)為他人代辦信用卡，而是盜用他人名義騙領(lǐng)信用卡供自己使用。既然是為自己辦信用卡供自己用，就應(yīng)當向發(fā)卡行提供真實身份證明，提供他人的身份證明來為自己辦信用卡，屬于“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”。如果將這種行為解釋為“冒用他人信用卡”，就意味著對其辦理信用卡行為的認可，并且，應(yīng)當由信用卡的名義人承擔詐騙行為所造成的財產(chǎn)損失，這顯然是不合理的。

根據(jù)刑法修正案(五)，行為人使用以虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡的，按照信用卡詐騙罪論處，是謂使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡型信用卡詐騙罪。實踐中，就來源講，行為人所使用的以虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡，既可能是本人使用虛假的身份證明從金融機構(gòu)騙領(lǐng)的，也可能是通過購買、受讓、撿拾甚至盜竊、詐騙等非法手段從他人處取得的。對于不同的來源，應(yīng)具體分析，區(qū)別對待。其一，如果是行為人本人使用虛假身份證明騙領(lǐng)后又使用的，那么，因使用虛假身份證明騙領(lǐng)信用卡行為與使用騙領(lǐng)的信用卡行為間構(gòu)成手段和目的的牽連關(guān)系，因此，應(yīng)以處罰較重的信用卡詐騙罪論處。當然，如果行為人使用虛假的身份證明騙領(lǐng)大量信用卡后，一部分出售或提供給他人，一部分自己使用，則由于出售、提供給他人的行為與自己使用行為之間不存在牽連關(guān)系，不構(gòu)成牽連犯，因此，分別構(gòu)成妨害信用卡管理罪與信用卡詐騙罪，實行數(shù)罪并罰。其二，如果行為人采用盜竊手段，竊取他人使用虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡并使用的，屬于“盜竊他人信用卡并使用”，按照刑法第196條第2款的規(guī)定，以盜竊罪論處。其三，如果行為人采取詐騙手段，騙取他人使用虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡并使用的，因使用虛假身份證明騙領(lǐng)的信用卡無法成為詐騙罪的犯罪對象，因此，無法對該詐騙行為予以刑法評價，其使用行為可按照信用卡詐騙罪論處。其四，如果行為人采取購買手段，獲取他人使用虛假的身份證明從金融機構(gòu)騙領(lǐng)的信用卡并使用的，則因該購買行為與使用行為間具有手段和目的的牽連關(guān)系，故不能以妨害信用卡管理罪和信用卡詐騙罪數(shù)罪并罰，只能以信用卡詐騙罪論處。

最高人民檢察院、公安部關(guān)于印發(fā)《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定(二)》的通知第三十條，妨害信用卡管理，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：

（一）明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)模?/p>

（二）明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸，數(shù)量累計在十張以上的；

（三）非法持有他人信用卡，數(shù)量累計在五張以上的；

（四）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；

（五）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。

違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、護照等身份證明申領(lǐng)信用卡的，或者使用偽造、變造的身份證明申領(lǐng)信用卡的，應(yīng)當認定為“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”。

《中華人民共和國刑法》第一百七十七條之一：有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)量巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金：(一)明知是偽造的信用卡而持有、運輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸，數(shù)量較大的；(二)非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；(三)使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；(四)出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。

最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第二條：明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸10張以上不滿100張的，應(yīng)當認定為刑法第一百七十七條之一第一款第 （一）項規(guī)定的“數(shù)量較大”；非法持有他人信用卡5張以上不滿50張的，應(yīng)當認定為刑法第一百七十七條之一第一款第 （二）項規(guī)定的“數(shù)量較大”。

有下列情形之一的，應(yīng)當認定為刑法第一百七十七條之一第一款規(guī)定的“數(shù)量巨大”：

（一）明知是偽造的信用卡而持有、運輸10張以上的；

（二）明知是偽造的空白信用卡而持有、運輸100張以上的；

（三）非法持有他人信用卡50張以上的；

（四）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡10張以上的；

（五）出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡10張以上的。

違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、護照等身份證明申領(lǐng)信用卡的，或者使用偽造、變造的身份證明申領(lǐng)信用卡的，應(yīng)當認定為刑法第一百七十七條之一第一款第 （三）項規(guī)定的“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡”。