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違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪

客體要件

本罪侵犯的客體，是國家的金融管理制度，具體是國家的貸款管理制度。發(fā)放貸款是我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的一項重要業(yè)務(wù)活動，為了保證貸款的安全和有效使用，《商業(yè)銀行法》，《貸款通則》等金融法律、法規(guī)對商業(yè)銀行等金融機構(gòu)發(fā)放貸款規(guī)定了一系列必須遵守的規(guī)則，如應(yīng)當(dāng)對借款人有關(guān)情況進行審查；不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款等等。行為人違反有關(guān)規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放貸款的行為，不僅容易造成貸款本息的無法收回，影響貸款的安全性，同時也使貸款得不到有效使用，使國家的信貸計劃不能很好地貫徹執(zhí)行，因而這種行為使國家的貸款管理制度受到嚴(yán)重侵犯。

本罪的對象是貸款。所謂貸款，是指貸款人（我國的商業(yè)銀行等金融機構(gòu)）對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款幣可以是人民幣，也可以是外幣。如果向關(guān)系人發(fā)放的不是貸款，則不能構(gòu)成本罪。

客觀要件

本罪在客觀上表現(xiàn)為行為人實施了違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，造成較大損失的行為。

（1）行為人必須是違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的才能構(gòu)成本罪。這里的“法律、行政法規(guī)”是指《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《信貸資金管理暫行辦法》、《合同法》以及其他規(guī)定了有關(guān)信貸管理內(nèi)容的一切法律、行政法規(guī)。

（2）貸款的對象必須是法律規(guī)定的“關(guān)系人”。本條規(guī)定的“關(guān)系人”不是泛指與銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員有關(guān)系的人員，它是一個法定的概念。依本條第4款和《商業(yè)銀行法》第40條之規(guī)定，商業(yè)銀行的關(guān)系人是指：“（一）商業(yè)銀行的董事；監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；（二）前項所列人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。”

上述關(guān)系人大體上可劃分為兩類

1、商業(yè)銀行的內(nèi)部人員，包括董事（部分除外）、監(jiān)事、各級管理人員和信貸業(yè)務(wù)人員。實踐中，這部分人員在自己沒有投資或兼職的情況下，在關(guān)系人貸款中主要起著某種“通融”作用，是“人情貸款”的關(guān)鍵人物。

2、與商業(yè)銀行存在著某種內(nèi)部關(guān)系的外部人員或組織，包括內(nèi)部人員的近親屬、與內(nèi)部人員及其近親屬有著投資或兼職關(guān)系的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。實踐中的關(guān)系人貸款的發(fā)放對象，主要就是指這類關(guān)系人。無論是作為內(nèi)部人員的近親屬，還是作為內(nèi)部人員投資或兼職的公司、企業(yè)等，這類關(guān)系人都有可能通過內(nèi)部人員從商業(yè)銀行獲取“人情貸款”。

商業(yè)銀行與關(guān)系人之間存在著的上述內(nèi)部牽連關(guān)系，為商業(yè)銀行的貸款管理工作提出了特殊的要求。嚴(yán)格地講，關(guān)系人作為市場經(jīng)濟的平等主體，同樣有權(quán)獲得商業(yè)銀行的貸款。但關(guān)系人所處的地位畢竟不同于一般借款人，因此，為了防止商業(yè)銀行對關(guān)系人貸款時出現(xiàn)特殊的優(yōu)待，甚至嚴(yán)重違反貸款制度的規(guī)定發(fā)放“人情貸款”，就必須加強對關(guān)系人貸款的管理，正確處理好商業(yè)銀行與關(guān)系人之間的關(guān)系。從《商業(yè)銀行法》規(guī)定的精神看，法律是將關(guān)系人與一般借款人均視為平等的市場經(jīng)濟主體，申請貸款時一律按有關(guān)貸款的法律規(guī)定辦理。如果說有什么特殊的話，那就是關(guān)系人依法不能獲得商業(yè)銀行的信用貸款。這也是維持社會公眾對商業(yè)銀行信任的需要。

（3）必須是發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。信用貸款和擔(dān)保貸款是銀行發(fā)放貸款的兩種方式。信用貸款是指以借款人信用為擔(dān)保所發(fā)放的貸款，是一種風(fēng)險性很大的貸款?，F(xiàn)行信貸資金管理規(guī)定要求逐步降低信用貸款的比重，并要求從嚴(yán)掌握。商業(yè)銀行只是在對借款人資信、償還能力等進行了十分嚴(yán)格的調(diào)查。并最終確認借款人確能按期償還貸款本息的情況下，才對借款人發(fā)放信用貸款。如果信用貸款的借款人為關(guān)系人，這種對關(guān)系人的資信、償還能力的調(diào)查就很難說能夠達到預(yù)期的目的，商業(yè)銀行也就無法把握貸款的風(fēng)險程度。因此，《商業(yè)銀行法》明文禁止對關(guān)系人發(fā)放信用貸款。擔(dān)保貸款是指借款人提供保證人、抵押物或質(zhì)物作為擔(dān)保研發(fā)放的貸款。由于擔(dān)保貸款的風(fēng)險相對較小，因此，現(xiàn)行信貸資金管理規(guī)定要求提高抵押貸款、擔(dān)保貸款的比重。商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款時，同樣應(yīng)按照有關(guān)貸款擔(dān)保的法律規(guī)定，要求關(guān)系人提供擔(dān)保。如屬人的擔(dān)保，裔業(yè)銀行應(yīng)對關(guān)系人提供的保證人的資格、償還能力進行嚴(yán)格的審查；如屬物的擔(dān)保，商業(yè)銀行應(yīng)對關(guān)系人提供的抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值進行嚴(yán)格的審查?？傊?，商業(yè)銀行不能對關(guān)系人給予任何特殊的優(yōu)待，即“向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”。本罪所規(guī)定的“優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”，是指銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員在向關(guān)系人所要求提供擔(dān)保貸款時采用了比普通貸款人更為優(yōu)惠的條件，如對關(guān)系人所要求其提供擔(dān)保的數(shù)額低于對其他人要求的數(shù)額，或者對關(guān)系人提供的擔(dān)保貸款所收取的利率比較低，期限比較長等優(yōu)惠條件。

（4）行為人違法向關(guān)系人貸款的行為，必須造成了較大損失。造成較大損失這一結(jié)果，是構(gòu)成本罪的必要條件。所謂較大損失，是指銀行或者其他金融機構(gòu)由于行為人違法向關(guān)系人發(fā)放貸款，而致使貸款全部不能收回或者部分不能收回，數(shù)額較大的情況。如果行為人的行為沒有造成貸款損失或者損失不大的，說明其行為的后果和危害性不嚴(yán)重，則不應(yīng)以犯罪論處?？砂础渡虡I(yè)銀行法》第76條的規(guī)定，給予行政處分。

主體要件

本罪的主體屬特殊主體，只限于銀行或者其他金融機構(gòu)及其工作人員，非上述主體不能構(gòu)成本罪。有關(guān)銀行或者其他金融機構(gòu)的界定參見本書第184條釋解。

主觀要件

主觀方面的過失

本罪在主觀方面表現(xiàn)為過失。即行為人對其非法向關(guān)系人發(fā)放貸款行為所造成的損失是出于過失的心理態(tài)度，這種過失一般是過于自信的過失。至于行為人違反規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放貸款的行為本身當(dāng)然是故意的，但由于行為人對損失結(jié)果的發(fā)生是出于過失，所以本罪仍屬于過失犯罪。也有人認為，本罪主觀方面也可以由間接故意構(gòu)成。

理論與實踐

從理論上說，行為人對可能造成的損失持放任態(tài)度確實難以排除，但從實踐情況看，行為人明知貸款可能無法收回造成損失卻持放任態(tài)度而仍予以發(fā)放的，在情理上很難說得過去，一般也難以查明，如果行為人有收取關(guān)系人賄賂等情形而非法發(fā)放貸款的，雖然可以認定其是出于故意，但這時應(yīng)以受賄罪等相應(yīng)的故意犯罪論處，而不存在構(gòu)成本罪的問題。因此，構(gòu)成本罪的主觀方面出于過失為宜。

第一百八十六條銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，造成較大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;造成重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。

銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。

單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其亙接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。

關(guān)系人的范圍，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和有關(guān)金融法規(guī)確定。

關(guān)于違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪。銀行或者其他金融機構(gòu)工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件，造成10～30萬元以內(nèi)損失的，可以認定為“造成較大損失”;造成50～100萬元以上損失的，可以認定為“造成重大損失”。

由于各地經(jīng)濟發(fā)展不平衡，各省、自治區(qū)、直轄市高級人民法院可參照上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)或幅度，根據(jù)本地的具體情況，確定在本地區(qū)掌握的具體標(biāo)準(zhǔn)。

在當(dāng)前市場經(jīng)濟浪潮中，資本已成為基本的生產(chǎn)要素，資金作為資本的最重要的表現(xiàn)形式已經(jīng)成為公司、企業(yè)的命脈，是其賴于生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，金融機構(gòu)是提供企業(yè)所需資金的主要渠道，企業(yè)對金融機構(gòu)貸款需求量日益膨脹，所以他們對金融機構(gòu)的工作人員采取各種手段，千方百計套取資金，這就導(dǎo)致金融機構(gòu)的工作人員在發(fā)放貸款上失去原則，無視法律、法規(guī)和規(guī)章制度，使違法發(fā)放貸款案高發(fā)。

違法發(fā)放貸款罪的定義是指銀行或者其它金融機構(gòu)及其工作人員違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，向關(guān)系人以外的人發(fā)放貸款，造成重大損失的行為。對違反放發(fā)放貸款犯罪行為的認定主要從其侵害的客體、損失額度、主觀行為表現(xiàn)等幾方面著手。

首先，本罪所侵害的客體是國家的金融制度。在客觀上的表現(xiàn)為行為人具有違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，對于違法行為認定的依據(jù)主要是《貸款通則》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，在這二部法律中有關(guān)對貸款發(fā)放的規(guī)定是作為認定放貸人的行為是否違法的主要依據(jù)。

在《貸款通則》中對于借款人的要求：有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償;沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人的認可的償還計劃。對貸款程序的要求：信貸人員要對貸款進行調(diào)查，貸款人受理借款人申請后，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人的情況，測定貸款的風(fēng)險度;在貸后檢查上，貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》中，第三十五條，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴(yán)格審查;第三十六條，商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進行嚴(yán)格審查。

其次，在主觀方面可能是故意也可能是過失。具體講，濫用職權(quán)發(fā)放貸款是故意犯罪，玩忽職守發(fā)放貸款一般是過失，但其違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定則是故意的，不論行為人是不履行自己的職責(zé)，還是不認真履行自己職責(zé)，還是行為人濫用職權(quán)，發(fā)放人情貸款或者以貸謀私，都可以構(gòu)成本罪。信貸人員在實際工作中，往往玩忽職守，該調(diào)查的不調(diào)查，該檢查的不檢查，而只是坐等放貸，憑主觀任意發(fā)放貸款。

在我們最近辦理的一起農(nóng)村信用社信貸人員違法發(fā)放貸款案中，犯罪嫌疑人周某，濫用手中的職權(quán)，只需要經(jīng)介紹人介紹就可以把二、三萬元的貸款放給一個陌生人，而沒有進行任何的調(diào)查，貸款放出去以后也沒有跟蹤檢查，導(dǎo)致一百多萬元的貸款集中到少數(shù)人的手中，形成“壘大戶”貸款，使貸款風(fēng)險集中，形成不良貸款。在這過程中，貸款究竟是誰用的，彼此心照不宣。周某明知或者應(yīng)該知道一些貸款是介紹人用的，明知自己的行為可能造成貸款無法收回的后果，還是把貸款放出去，所以犯罪故意即可認定。周某的犯罪故意具有一定的隱蔽性，這就給公安機關(guān)調(diào)查帶來一定的難度。

第三，對損失的認定。這是正確把握立案標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)分罪與非罪的界限。本罪屬于結(jié)果犯，只有在行為人因違法發(fā)放貸款造成重大損失時，才能以犯罪論處。根據(jù)公安部、最高人民檢察院《關(guān)于經(jīng)濟犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的有關(guān)規(guī)定，個人違法發(fā)放貸款造成直接經(jīng)濟損失在50萬元以上的，應(yīng)予追訴。對于沒有造成損失或者損失不大的，不構(gòu)成犯罪，應(yīng)按照商業(yè)銀行法第76條的規(guī)定，給予處分。在這一點上，本罪與違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪不同，違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪造成較大損失即構(gòu)成犯罪，而本罪構(gòu)成重大損失才構(gòu)成犯罪。

在我國的現(xiàn)行法律中，對損失的界定還沒有一套完整的體系，這就給實際偵查工作帶來一定的困難。在偵查辦案中，對違法發(fā)放貸款造成實際損失的認定，主要是通過對因違法發(fā)放而造成的逾期貸款數(shù)額的確定，只要是逾期的貸款，并且這些貸款逾期是由于違法發(fā)放造成的，在公安機關(guān)立案后至移送起訴前仍沒有歸還就可認定為損失，而無論用款人是否承諾歸還。在此期間，如果貸款被歸還，則歸還的部分只可作為定罪量刑的依據(jù)，仍界定為損失。

自然人犯非法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪

自然人犯非法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；造成重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。

重大損失的認定標(biāo)準(zhǔn)，參照司法解釋關(guān)于玩忽職守罪立案標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，建議可以五萬元為起點數(shù)額。以后如有司法解釋，可嚴(yán)格按照司法解釋處理。

單位犯罪

單位犯本罪的，對單位判處罰金，并對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照上述對個人犯罪的規(guī)定處罰。

一、本罪主體是特殊主體，只有銀行或金融機構(gòu)工作人員才能成為本罪主體。構(gòu)成本罪的前提是“違法”，如發(fā)放信用貸款給關(guān)系人，或以優(yōu)惠條件發(fā)放擔(dān)保貸款給關(guān)系人，因此只要造成較大損失即構(gòu)成本罪，成立犯罪的要件比“非法發(fā)放貸款罪”嚴(yán)，而法定刑起刑點則比后者低。本罪“損失較大”即構(gòu)成犯罪，而“非法發(fā)放貸款罪”要“損失重大”才構(gòu)成。單位犯本罪的，對單位和有關(guān)個人實行雙罰。

二、關(guān)系人的定義，一般指

(1)商業(yè)銀行的內(nèi)部人員，如管理人員和業(yè)務(wù)員;

(2)與內(nèi)部人員有某種親屬、親友、投資、兼職、入股關(guān)系的公司、企業(yè)和其他組織及個人。

三、分析是否構(gòu)成本罪還可以看是否明知有風(fēng)險仍貸給;以優(yōu)于他人的方式貸給。都必須有損失較大”的后果發(fā)生。