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違法發(fā)放貸款罪

全國(guó)人大常委會(huì)于1995年6 月30日發(fā)布《關(guān)于懲治破壞金融管理秩序犯罪的決定》,其中第九條規(guī)定的違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪和違法發(fā)放貸款罪是關(guān)于違法發(fā)放貸款罪的最初法源。1997年《刑法》第186條吸收了單行刑法的內(nèi)容,也分別規(guī)定了違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪與違法發(fā)放貸款罪,并對(duì)違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪規(guī)定了相對(duì)較低的人罪門檻,體現(xiàn)了從嚴(yán)懲處違法向關(guān)系人發(fā)放貸款行為的立法精神。由于這兩個(gè)罪名都要求違法發(fā)放貸款的行為給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成損失才構(gòu)成犯罪,明顯不利于對(duì)違法發(fā)放貸款行為的遏制與預(yù)防,因此《刑法修正案(六)》將刑法第186條規(guī)定的違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪與違法發(fā)放貸款罪合并為新的違法發(fā)放貸款罪,取消了原違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪罪名,并將未造成重大損失但數(shù)額巨大的違法發(fā)放貸款的行為也納入到該罪的打擊范圍。對(duì)違法向關(guān)系人發(fā)放貸款的行為以該罪從重處罰?？梢?jiàn),修正后的違法發(fā)放貸款罪仍舊保留“數(shù)量犯”的立法形式。并分為"數(shù)額巨大型"和"損失重大型”兩種犯罪類型。

（一）本罪主體

本罪的主體屬特殊主體，只限于銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)及其工作人員。

（二）本罪主觀方面

本罪在主觀方面表現(xiàn)為過(guò)失。即行為人對(duì)其非法向關(guān)系人發(fā)放貸款行為所造成的損失是出于過(guò)失的心理態(tài)度，這種過(guò)失一般是過(guò)于自信的過(guò)失。

（三）本罪客體

本罪侵犯的客體，是國(guó)家的金融管理制度，具體是國(guó)家的貸款管理制度。發(fā)放貸款是我國(guó)商業(yè)銀行和其他一些金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要金融業(yè)務(wù)，它為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要的資金保障。為了規(guī)范貸款行為，提高貸款質(zhì)量，保證貸款的安全性和使用的有效性，加速信貸資金周轉(zhuǎn)，我國(guó)制定頒布了《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《信貸資金管理暫行辦法》等一系列金融法律、法規(guī)，對(duì)有關(guān)貸款問(wèn)題作出了規(guī)定。如要求作為貸款人的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展需要，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下發(fā)放貸款；貸款人應(yīng)對(duì)借款人償還能力等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查，一般應(yīng)要求借款人提供擔(dān)保，并對(duì)擔(dān)保的可靠性進(jìn)行嚴(yán)格的審查，等等。如果貸款人在辦理發(fā)放貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，玩忽職守或者濫用職權(quán)，如不認(rèn)真調(diào)查借款人的償還能力或資信情況，隨意評(píng)估有失水準(zhǔn)，或未經(jīng)批準(zhǔn)擅自發(fā)放貸款等，其行為不僅破壞了國(guó)家的貸款管理制度，同時(shí)還會(huì)造成國(guó)家貸款的損失，影響國(guó)家金融秩序的穩(wěn)定。

本罪的對(duì)象是貸款，即貸款人對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款既可以是人民幣，也可以是外幣。發(fā)放的如果不是貸款，不能構(gòu)成本罪。

（四）本罪客觀方面

本罪在客觀方面表現(xiàn)為違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，玩忽職守或者濫用職權(quán)，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的行為。

1、要有向關(guān)系人以外的人發(fā)放貸款的行為，這是構(gòu)成本罪客觀方面的前提與基礎(chǔ)。如果沒(méi)有向關(guān)系人以外的人貸款的行為，即使具有其他玩忽職守如擅自離開工作崗位，濫用職權(quán)如報(bào)銷非法的開支等行為，辦不構(gòu)成本罪，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)以他罪處罰。所謂關(guān)系人，對(duì)于不同的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，其外延會(huì)有所不同，這需要有關(guān)法規(guī)明確加以規(guī)定。就商業(yè)銀行而言，它是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，以及上列所述人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。本罪貸款行為的對(duì)象，則是指上述關(guān)系人以外的其他人。如果是給關(guān)系人提供信用貸款或優(yōu)于其他同類貸款條件的擔(dān)保貸款，則應(yīng)不構(gòu)成本罪，依法需要治罪的，應(yīng)按違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪處理。

2、違反了有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，所謂違反法律、法規(guī)的規(guī)定，是指違反《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《貸款證管理辦法》、《信貸資金管理辦法》、《合同法》等等一切法律或行政法規(guī)有關(guān)信貸管理的規(guī)定。如依法應(yīng)對(duì)借款人是否符合有關(guān)貸款的條件進(jìn)行審查而不審查；依法應(yīng)對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的安全性、合法性、盈利性進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估卻不調(diào)查、評(píng)估；依法應(yīng)與借款人簽訂借款合同而不簽訂合同；對(duì)借款人是否符合條件雖然進(jìn)行了審查，但在審查中是否馬馬虎虎、應(yīng)付從事，不作認(rèn)真、細(xì)致、全面、深人的審查就作出合格的決定；明知申請(qǐng)借款人不符合條件，但為了向其發(fā)放貸款，而向有關(guān)批準(zhǔn)貸款的領(lǐng)導(dǎo)謊報(bào)情節(jié)或隱瞞真相；明知借款人不符合條件，但由于人情關(guān)系或接受了借款人賄賂及某種利益，利用自己的職權(quán)擅自向其發(fā)放貸款；違反中國(guó)人民銀行貸款利率上下限的規(guī)定，擅自提高貸款利率而放松其他條件發(fā)放貸款；簽訂貸款合同，利用手中職權(quán)指使或親自就一些重要條款如還款期限、還款方式、違約責(zé)任不予以明確；超越自己的職權(quán)，擅自批準(zhǔn)發(fā)放貸款；等等。

3、非法向關(guān)系人以外的人發(fā)放貸款，必須造成了重大損失，才能構(gòu)成本罪，這是本罪行為在量的方面一個(gè)重要的限制。如果沒(méi)有發(fā)生實(shí)際損失，或雖有損失但不是重大損失，即使有非法向關(guān)系人以外的人發(fā)放貸款的行為，亦不可能構(gòu)成本罪。對(duì)于重大損失，其起點(diǎn)的數(shù)額現(xiàn)行法律沒(méi)有具體規(guī)定，這還有待于最高人民法院、最高人民檢察院根據(jù)此類案件的司法實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)及其實(shí)際情況作出具體的司法解釋。

（一）本罪與玩忽職守罪的界限

玩忽職守罪是指國(guó)家工作人員違反職責(zé)規(guī)定，不履行或者不正確履行自己的職責(zé)義務(wù)，致使國(guó)家和人民利益遭受重大損失的行為。非法發(fā)放貸款罪與玩忽職守罪的區(qū)別主要是：

1、犯罪客體不同。本罪侵犯的是國(guó)家的金融管理秩序；后者侵犯的是一般國(guó)家機(jī)關(guān)的正常管理活動(dòng)。

2、犯罪客觀方面表現(xiàn)不同。本罪表現(xiàn)為玩忽職守或者濫用職權(quán)而非法發(fā)放貸款的行為，其造成的損失一般指經(jīng)濟(jì)損失；后者則只表現(xiàn)為玩忽職守的行為，其造成的損失可能是經(jīng)濟(jì)損失，也可能是人身傷亡，還可能是嚴(yán)重的政治影響等。

3、犯罪主體不同。本罪主體是中國(guó)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其工作人員；后者的主體是一般的國(guó)家工作人員，國(guó)家機(jī)關(guān)不能成為主體要件。

4、犯罪主觀方面不同。本罪在主觀上既可由過(guò)失也可由故意構(gòu)成；而后者只能由過(guò)失構(gòu)成。

（二）本罪與貸款詐騙罪的界限

貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的行為。本罪與貸款詐騙罪的主要區(qū)別在于：

1、犯罪客體不同。本罪侵害的為國(guó)家的金融管理秩序；后者侵害的為金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，犯罪對(duì)象都是貸款。

2、犯罪客觀方面不同。本罪屬于行為犯或者結(jié)果犯；后者只是結(jié)果犯。

3、犯罪主體不同。本罪主體既可以是自然人也可以是單位；后者只能是自然人。

4、犯罪主觀方面不同。本罪主觀上既可以是故意也可以是過(guò)失，無(wú)目的的要求；后者只能是故意，并以非法占有為目的。

（三） 本罪與挪用資金罪、挪用公款罪的界限

本罪與挪用資金罪、挪用公款罪都可以表現(xiàn)為特定的工作人員將本單位資金違規(guī)借貸給他人使用,都有一定的瀆職性,罪名間有一定的交叉競(jìng)合之處,但也存在著明顯的差別：

1、犯罪主體不同。本罪的主體包括單位和自然人；后兩罪的主體僅為自然人特殊主體。

2、犯罪客體和對(duì)象不同。本罪的客體為金融管理秩序,對(duì)象為貸款；后兩罪的客體為單位資金使用權(quán),對(duì)象為本單位資金。

3、犯罪客觀方面不同。本罪表現(xiàn)為違規(guī)發(fā)放貸款,不強(qiáng)調(diào)利用職務(wù)之便,但強(qiáng)調(diào)違反國(guó)家規(guī)定；后兩罪表現(xiàn)為挪用資 金,更強(qiáng)調(diào)利用職務(wù)之便,且既可以使自己使用,也可以是借貸給他人使用。

4、公開的程度不同。本罪中行為人往往利用借貸合同而披著合法的“外衣”，甚至經(jīng)過(guò)“形式”上的審批，在金融機(jī)構(gòu)的賬目上也明確體現(xiàn)為對(duì)外貸款,具有一定的公開性；后兩罪中在挪用者與本單位之間往往不存在借款合同，沒(méi)有經(jīng)過(guò)內(nèi)部審批，挪用的款項(xiàng)在單位的賬目上一般沒(méi)有明確體現(xiàn),具有較強(qiáng)的私密性。

5、限定處罰范圍的條件不同。構(gòu)成本罪需要數(shù)額巨大或損失重大；后兩罪則強(qiáng)調(diào)超期未歸還,進(jìn)行營(yíng)利活動(dòng),進(jìn)行非法活動(dòng)。

區(qū)分違法發(fā)放貸款罪與非罪的界限主要應(yīng)注意考察以下幾點(diǎn)：

1、行為人是否違反國(guó)家規(guī)定。如果行為人并未直接違反國(guó)家規(guī)定，而只是違反所在單位內(nèi)部規(guī)定向借款人發(fā)放貸款，該內(nèi)部規(guī)定的內(nèi)容也沒(méi)有被國(guó)家規(guī)定所涵蓋，則不能對(duì)其追究刑事責(zé)任。

2、貸款數(shù)額是否巨大。如果數(shù)額不屬巨大，則不能構(gòu)成本罪。

3、是否造成重大損失。本罪屬于結(jié)果犯。只有在行為人因違法發(fā)放貸款造成重大損失時(shí)，才能以犯罪論處。對(duì)行為人的貸款行為沒(méi)有造成損失或者造成損失不大的，不構(gòu)成犯罪。

在違法發(fā)放貸款的過(guò)程中，往往兼有以貸謀私、收受賄賂的情形。如果行為人因收受賄賂，數(shù)額較大的，同時(shí)也構(gòu)成了受賄罪，應(yīng)以受賄罪和違法發(fā)放貸款罪實(shí)行數(shù)罪并罰。

本罪屬于故意犯罪。由此,本罪也就存在共犯形態(tài)。本罪的共同犯罪形式可以表現(xiàn)為多種形式,可以是自然人共同犯罪,比如金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作人員相互勾結(jié)共同違規(guī)發(fā)放貸款,金融機(jī)構(gòu)工作人員與外部人員(如評(píng)估,審計(jì),法律服務(wù)等中介機(jī)構(gòu)工作人員)相勾結(jié)利用存在瑕疵的評(píng)估報(bào)告或法律意見(jiàn)等實(shí)施共同犯罪；也可以是單位的共同犯罪。比 如金融機(jī)構(gòu)相互勾結(jié)共同違規(guī)發(fā)放貸款,金融機(jī)構(gòu)和自然人勾結(jié)共同違規(guī)發(fā)放貸款等。無(wú)論哪種形式, 都應(yīng)該具備共同犯罪的基本條件:都是具備刑事責(zé)任能力的適格犯罪主體；有相互勾結(jié)共同實(shí)施違規(guī)發(fā)放貸款的行為,且數(shù)額巨大或造成嚴(yán)重?fù)p失；都有明知違規(guī)而執(zhí)意發(fā)放貸款的共同犯罪故意。

銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：

（一）違法發(fā)放貸款，數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的；

（二）違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在二十萬(wàn)元以上的。

1、自然人犯違法發(fā)放貸款罪的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金，數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。

2、銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。

3、單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。

《中華人民共和國(guó)刑法》（2011年修正）

第186條【違法發(fā)放貸款罪】銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。

銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。

單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。

1、《中華人民共和國(guó)刑法》（2011年修正）

第186條　【違法發(fā)放貸款罪】銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。

銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國(guó)家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。

單位犯前兩款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。

關(guān)系人的范圍，依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和有關(guān)金融法規(guī)確定。

2、最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》（2010年5月7日起施行）

第42條　[違法發(fā)放貸款案（刑法第186條）]銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)及其工作人員違反國(guó)家規(guī)定發(fā)放貸款，涉嫌下列情形之一的，應(yīng)予立案追訴：

（一）違法發(fā)放貸款，數(shù)額在一百萬(wàn)元以上的；

（二）違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在二十萬(wàn)元以上的。